UNIVERZA V LJUBLJANI

Velikost: px
Začni prikazovanje s strani:

Download "UNIVERZA V LJUBLJANI"

Transkripcija

1 UNIVERZA V LJUBLJANI EKONOMSKA FAKULTETA DIPLOMSKO DELO PONUDBA BANK ZA FIZIČNE OSEBE Ljubljana, september 2009 Eva Debelec 1

2 IZJAVA Študentka Eva Debelec izjavljam, da sem avtorica tega diplomskega dela, ki sem ga napisala pod mentorstvom doc. dr. Aljoše Valentinčiča, in da dovolim njegovo objavo na fakultetnih spletnih straneh. V Ljubljani, dne 17. septembra 2009 Podpis: 2

3 KAZALO UVOD BANKE V SLOVENIJI BANKA SLOVENIJE POSLOVNE BANKE BANČNE STORITVE PRIMERJAVA MED BANKAMI V SLOVENIJI VODENJE RAČUNA NADOMESTILO ZA DVIG NA BANKOMATU DRUGE BANKE VPLAČILO POSEBNE POLOŽNICE NA BANČNEM OKENCU CENE SPLETNIH BANČNIH STORITEV ZAPIRANJE RAČUNA STANOVANJSKI KREDIT DEPOZIT ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO ZAČETKI ELEKTRONSKEGA POSLOVANJA SEGMENTI ELEKTRONSKEGA BANČNIŠTVA RAZISKAVE S PODROČJA SPLETNEGA BANČNIŠTVA SKLEP...21 LITERATURA IN VIRI i

4 KAZALO SLIK SLIKA 1: CENE VODENJA BANČNIH RAČUNOV FIZIČNIH OSEB V EUR NA MESEC NA DAN 1. MARCA SLIKA 2: OBLIKE ELEKTRONSKEGA BANČNIŠTVA SLIKA 3: RAST UPORABNIKOV INTERNETA IN UPORABNIKOV ELEKTRONSKEGA BANČNIŠTVA OD LETA 2000 DO LETA KAZALO TABEL TABELA 1: CENA VPLAČILA POSEBNE POLOŽNICE NA BANČNEM OKENCU TRI BANKE, KI ZA TO STORITEV ZARAČUNAVAJO NAJVEČ NA DAN 1. MARCA TABELA 2: CENA VPLAČILA POSEBNE POLOŽNICE NA BANČNEM OKENCU TRI BANKE, PRI KATERIH JE TA STORITEV NAJCENEJŠA NA DAN 1. MARCA TABELA 3: SPLETNO BANČNIŠTVO ZA FIZIČNE OSEBE (PODATKI Z DNE 1. MARCA 2009) TABELA 4: STANOVANJSKI KREDITI (PODATKI Z DNE 21. AVGUSTA 2009) TABELA 5: ŠESTMESEČNI DEPOZITI (PODATKI Z DNE 21. AVGUSTA 2009) TABELA 6: DVANAJSTMESEČNI DEPOZITI (PODATKI Z DNE 21. AVGUSTA 2009) TABELA 7: OSEMNAJSTMESEČNI DEPOZITI (PODATKI Z DNE 21. AVGUSTA 2009) ii

5 UVOD Diplomsko delo na temo bančništva sem se odločila pisati zaradi pogostih vprašanj kolegov o najugodnejši bančni ponudbi. Najprej sem pregledala seznam bank v Sloveniji in iz njega izbrala 16 bank, ki so bile primerne za obravnavo v mojem delu to so banke, ki so v času zajema podatkov ponujale storitve za fizične osebe. Primerjavo sem zožila na pet postavk osnovnega računa iz bančnih cenikov za fizične osebe, za katere menim, da jih komitenti najpogosteje uporabljajo. Naknadno pa sem primerjala še ponudbo stanovanjskih kreditov in depozitov. Ugotovitve sem predstavila s pomočjo slik in tabel. Elektronsko bančništvo je novejši pristop bank k poslovanju, s tem sledijo trendom razvoja tehnologije in modernizirajo svoje delo. Začelo se je v 70. letih, se hitro razširilo po vsem svetu in se oblikuje še danes (Jerman Blažič, 2001, str ). Zame je elektronsko bančništvo že nekaj let nepogrešljivo pri plačevanju stroškov, tako teh, ki nastanejo v Sloveniji, kot tudi tistih v tujini. Zadnje poglavje tega diplomskega dela opisuje elektronsko poslovanje ter raziskave s področja interneta in spletnega bančništva, ker me je ta tematika pritegnila in sem jo želela podrobneje preučiti. Struktura diplomskega dela Ponudba bank za fizične osebe je zasnovana tako, da uvodu sledi kratka predstavitev Banke Slovenije, ki deluje kot nadzorni organ slovenskega bančnega sistema. V prvem poglavju, Banke v Sloveniji, je v podpoglavju Poslovne banke naveden seznam bank, ki so bile 1. marca 2009 navedene na spletni strani Banke Slovenije in imajo po Zakonu o bančništvu (Uradni list RS, št. 131/06, 1/08, 109/08 in 19/09) dovoljenje za opravljanje bančnih, vzajemno priznanih in dodatnih finančnih storitev. Teh bank je bilo 19 in glede na kriterij, omenjen v prvem odstavku, sem za nadaljnjo raziskavo uporabila 16 bank. V drugem poglavju z naslovom Bančne storitve so z definicijami razložene storitve, ki jih opravljajo banke. Vrste finančnih storitev se po Zakonu o bančništvu (Uradni list RS, št. 131/06, 1/08, 109/08 in 19/09, 6. člen) delijo v štiri skupine: bančne storitve, vzajemno priznane finančne storitve, dodatne finančne storitve in druge finančne storitve. Primerjava med bankami v Sloveniji je predstavljena v tretjem poglavju, ki je razdeljeno na sedem podpoglavij: Vodenje računa, Nadomestilo za dvig na bankomatu druge banke, Vplačilo posebne položnice na bančnem okencu, Cene spletnih bančnih storitev, Zapiranje računa, Stanovanjski kredit in Depozit. S pomočjo slike in tabel bralec lažje razbere cenovno razliko v ponudbi med bankami. 1

6 Zadnje, četrto poglavje, opisuje začetke elektronskega poslovanja, tri segmente elektronskega bančništva (elektronsko bančništvo med bankami, znotraj banke ter med bankami in strankami) in raziskave s področja interneta in spletnega bančništva. 1 BANKE V SLOVENIJI 1.1 Banka Slovenije Banka Slovenije je centralna banka Republike Slovenije. Ustanovljena je bila s sprejetjem Zakona o Banki Slovenije 25. junija Sedež ima na Slovenski cesti 35 v Ljubljani, trenutno pa je njen guverner dr. Marko Kranjec pred njim sta bila guvernerja dr. France Arhar ( ) in Mitja Gaspari ( ). Banka Slovenije ne posluje s fizičnimi in pravnimi osebami, temveč deluje kot nadzorni organ slovenskega bančnega sistema. Skrbi predvsem za stabilnost valute in splošno likvidnost poslovanja v državi in do tujine (Banka Slovenije, 2009a). V Zakonu o Banki Slovenije (Uradni list RS, št. 58/2002, 85/2002, 39/2006 in 72/2006) so v 4. členu zapisani cilji Banke Slovenije. Ti so: Temeljni cilj Banke Slovenije je stabilnost cen. Če ni v nasprotju z zagotavljanjem cilja stabilnosti cen, Banka Slovenije podpira splošno ekonomsko politiko v skladu s cilji določenimi v Pogodbi o ustanovitvi Evropske skupnosti (Uradni list RS Mednarodne pogodbe, št. 7/04). Pri zagotavljanju temeljnega cilja iz prve alineje tega člena in cilja iz druge alineje tega člena si Banka Slovenije prizadeva za finančno stabilnost, upoštevajoč načeli odprtega tržnega gospodarstva in proste konkurence. Zakon o bančništvu (Uradni list RS, št. 131/2006, 1/08, 109/08 in 19/09) določa, da morajo biti banke organizirane v pravnoorganizacijski obliki delniške družbe ali evropske delniške družbe (38. člen), ter da se za banko uporabljajo določbe Zakona o gospodarskih družbah (Uradni list RS, št. 42/06), ki veljajo za delniške družbe, če ni s tem zakonom drugače določeno (39. člen). Od uvedbe evra, 1. januarja 2007, Banka Slovenije pri uresničevanju svojih nalog v celoti upošteva določila statuta Evropskega sistema centralnih bank (ESCB) in Evropske centralne banke (ECB). Od leta 2007 Banka Slovenije kot članica Evrosistema skladno s Pogodbo o ustanovitvi Evropske skupnosti in prej omenjenim statutom opravlja naslednje naloge (Banka slovenije, 2009b): izvaja skupno denarno politiko; 2

7 soupravlja uradne devizne rezerve držav članic skladno s Pogodbo o ustanovitvi Evropske skupnosti; podpira nemoteno delovanje plačilnih sistemov. 1.2 Poslovne banke Poslovna banka se označuje kot finančna institucija, ki sprejema vloge na vpogled, ki jih štejemo h knjižnemu denarju (»deposit taking financial institution«) in se v anglosaškem svetu imenuje komercialna banka (»commercial bank«). Francozi to imenujejo depozitna banka. Če pa banka opravlja poleg te, zanjo specifične funkcije, še vse druge bančne posle, je univerzalna banka. Imenuje se lahko»kreditna banka«in je ena od kreditnih institucij. V Nemčiji so na primer druge finančne institucije hranilnica, žirocentrala, hipotekarna banka in stanovanjska hranilnica (Ribnikar, 2006, str. 242). Mramor v knjigi Uvod v poslovne finance opredeljuje poslovne banke kot eno izmed osnovnih oblik finančnih institucij, ki sprejemajo vloge oziroma so verjetno v vseh tržnih gospodarstvih najpomembnejše institucije, ki sprejemajo vloge. Od bančnega sistema je odvisno, ali je v posamezni državi veliko bank (npr. ZDA) ali manj bank z večjim številom podružnic (npr. Evropa). Prav tako je od bančnega sistema odvisno, ali so poslovne banke usmerjene bolj v kratkoročne vloge in kredite (npr. komercialne banke) ali pa sprejemajo tudi dolgoročne vloge in je njihova kreditna dejavnost tudi dolgoročna (univerzalne banke). Za vse banke je bolj ali manj značilno, da sprejemajo vrsto različnih vlog, ki se razlikujejo glede na določene značilnosti (ročnost, donosnost, zavarovanje, pogoji predčasnega dviga, dodatne storitve). Poleg tega zberejo sredstva tudi s kapitalskim vložkom lastnikov, ki pa ponavadi predstavlja relativno majhen delež vsega zbranega denarja (v povprečju približno 6 %). Ker je ta delež relativno nizek, morajo biti poslovne banke izredno previdne pri odobravanju kreditov. Že manjše število kreditov, odobrenih investitorjem, ki teh kreditov ne bi mogli odplačati, in/ali plačevati obresti, bi lahko pomenilo bistveno zmanjšanje vrednosti kapitala lastnikov ali pa celo popolno izničenje te vrednosti, kar bi lahko vodilo v propad banke. Zato morajo poslovne banke večino kreditov odobriti na kratek rok, da bi bile sposobne v primeru velikih dvigov vlog iz odplačil kreditov izplačati vloge varčevalcem (Mramor, 1993, str ). Banka Slovenije ima na svoji spletni strani objavljen seznam bank, ki imajo po Zakonu o bančništvu (Uradni list RS, št. 131/06, 1/08, 109/08 in 19/09) dovoljenje za opravljanje bančnih, vzajemno priznanih in dodatnih finančnih storitev. Dne 1. marca 2009, ko sem zajela prvi del podatkov za to diplomsko delo, so bile navedene naslednje banke: Abanka Vipa d.d. 3

8 Banka Celje d.d. Banka Koper d.d. Banka Sparkasse d.d. Banka Volksbank d.d. Bawag banka d.d. Deželna banka Slovenije d.d. Factor banka d.d. Gorenjska banka d.d., Kranj Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. Nova Kreditna banka Maribor d.d. (NKBM) Nova Ljubljanska banka d.d., Ljubljana (NLB) Poštna banka Slovenije, d.d. (PBS) Probanka d.d. Raiffeisen banka d.d. SKB banka d.d. Ljubljana Slovenska investicijska banka, d.d. SID Slovenska izvozna in razvojna banka, d.d., Ljubljana UniCredit banka Slovenija d.d. 2 BANČNE STORITVE Med pregledovanjem cenikov bančnih storitev posameznih bank hitro opazimo, da le te ponujajo vrsto storitev za fizične in poslovne osebe. Glede na strukturo cenikov lahko posle v grobem razdelimo na tri glavne sklope storitev: posli v domači valuti, devizno-valutni posli, posli investicijskega bančništva (poslovanje z domačimi in tujimi vrednostnimi papirji, upravljanje s finančnim premoženjem komitenta, skladi). Ker je ta delitev na prvi pogled precej skopa, poglejmo še definicijo v Zakonu o bančništvu (Uradni list RS, št. 131/06, 1/08, 109/08 in 19/09, 6. člen). Banka je institucija, ki opravlja štiri vrste finančnih storitev: bančne storitve, vzajemno priznane finančne storitve, dodatne finančne storitve, druge finančne storitve. 4

9 Med bančne storitve spada sprejemanje depozitov od javnosti ter dajanje kreditov za svoj račun (Zakon o bančništvu, Uradni list RS, št. 131/06, 1/08, 109/08 in 19/09, 7. člen). 8. člen Zakona o bančništvu natančneje opredeljuje pojem sprejemanja depozitov od javnosti: Sprejemanje depozitov od javnosti je sprejemanje depozitov od nepoučenih oseb. Depozit za namen opredelitve sprejemanja depozitov je vsako vplačilo denarnih sredstev ene osebe (v nadaljnjem besedilu: vplačnik) v korist druge osebe (v nadaljnjem besedilu: prejemnik vplačila), ki je opravljeno na podlagi pogodbe o denarnem depozitu ali na podlagi drugega pravnega posla, pri katerem vplačnik pridobi pravico od prejemnika vplačila zahtevati vrnitev vplačanih denarnih sredstev v določenih rokih. Nepoučena oseba po prvi alineji tega člena je fizična ali pravna oseba, ki nima ustreznih strokovnih znanj in izkušenj, potrebnih za presojo tveganj, povezanih z vplačevanjem depozitov. Šteje se, da je nepoučena oseba po prvi alineji tega člena vsaka fizična ali pravna oseba, če prejemnik vplačila ne dokaže drugače. Ne glede na četrto alinejo tega člena se šteje, da države in centralne banke ter finančne družbe in njihove podrejene družbe niso nepoučene osebe, in nasproten dokaz ni dovoljen. Za sprejemanje depozitov od javnosti se ne šteje sprejemanje denarnih vplačil za izdajo elektronskega denarja, če je za vplačana denarna sredstva takoj ob vplačilu izdan elektronski denar. V 9. členu Zakona o bančništvu so razložene pomožne storitve: Pomožne bančne storitve so upravljanje z nepremičninami, upravljanje ali vodenje sistema za obdelavo podatkov ali opravljanje podobnih poslov, ki se izvajajo kot podpora opravljanju storitev ene ali več kreditnih institucij. Pomožne investicijske storitve so upravljanje z nepremičninami, upravljanje ali vodenje sistema za obdelavo podatkov ali opravljanje podobnih poslov, ki se izvajajo kot podpora opravljanju storitev ene ali več investicijskih podjetij. Pojem pomožne storitve je uporabljen kot skupni pojem za pomožne bančne in investicijske storitve. Vzajemno priznane finančne storitve so (Zakon o bančništvu, 10. člen): sprejemanje depozitov; dajanje kreditov, kar vključuje tudi: potrošniške kredite, hipotekarne kredite, odkup terjatev z regresom ali brez njega (factoring), 5

10 financiranje komercialnih poslov, vključno z izvoznim financiranjem na podlagi odkupa z diskontom in brez regresa dolgoročnih nezapadlih terjatev, zavarovanih s finančnim instrumentom (forfeiting); finančni zakup (leasing): dajanje sredstev v zakup, čigar trajanje je približno enako pričakovani življenjski dobi sredstva, ki je predmet zakupa, in pri katerem zakupnik pridobi večino koristi od uporabe sredstev ter prevzame celotno tveganje posla; storitve plačilnega prometa po Zakonu o plačilnem prometu (Uradni list RS, št. 105/04 uradno prečiščeno besedilo in 39/06), razen storitev upravljanja plačilnih sistemov; izdajanje in upravljanje plačilnih instrumentov (na primer kreditnih kartic in potovalnih čekov), vključno z izdajanjem elektronskega denarja; izdajanje garancij in drugih jamstev; trgovanje za svoj račun ali za račun strank: z instrumenti denarnega trga, s tujimi plačilnimi sredstvi, vključno z menjalniškimi posli, s standardiziranimi terminskimi pogodbami in opcijami, z valutnimi in obrestnimi finančnimi instrumenti, s prenosljivimi vrednostnimi papirji; sodelovanje pri izdaji vrednostnih papirjev in storitve, povezane s tem; svetovanje podjetjem glede kapitalske strukture, poslovne strategije in sorodnih zadev ter svetovanje in storitve v zvezi z združitvami in nakupom podjetij; denarno posredništvo na medbančnih trgih; upravljanje z naložbami in svetovanje v zvezi s tem; hramba vrednostnih papirjev in druge storitve, povezane s hrambo; kreditne bonitetne storitve: zbiranje, analiza in posredovanje informacij o kreditni sposobnosti pravnih oseb; oddajanje sefov; investicijske ter pomožne investicijske storitve in posli. K dodatnim finančnim storitvam spadajo (Zakon o bančništvu, 11. člen): posredovanje pri prodaji zavarovalnih polic po zakonu, ki ureja zavarovalništvo; storitve upravljanja plačilnih sistemov po Zakonu o plačilnem prometu (Uradni list RS, št. 105/04 uradno prečiščeno besedilo in 39/06); upravljanje pokojninskih skladov po zakonu, ki ureja pokojninsko in invalidsko zavarovanje; skrbniške storitve, za katere drug zakon določa, da jih opravlja banka, in storitve, povezane s temi skrbniškimi storitvami; 6

11 kreditno posredništvo pri potrošniških in drugih kreditih; druge storitve ali posli, ki imajo glede načina opravljanja in tveganj, ki jim je banka pri opravljanju izpostavljena, podobne značilnosti kot vzajemno priznane finančne storitve ali storitve iz 1. do 5. alineje tega odstavka. Druge finančne storitve so (Zakon o bančništvu, 12. člen): opravljanje zavarovalnih ali pozavarovalnih poslov po zakonu, ki ureja zavarovalništvo; storitve pokojninskih družb po zakonu, ki ureja pokojninsko in invalidsko zavarovanje; zavarovalno zastopništvo ali posredništvo po zakonu, ki ureja zavarovalništvo; upravljanje investicijskih skladov po zakonu, ki ureja investicijske sklade. 3 PRIMERJAVA MED BANKAMI V SLOVENIJI Od devetnajstih bank, navedenih v podpoglavju 2.1, sem v nadaljnjo raziskavo oziroma primerjavo vključila šestnajst bank, saj nekatere ne ponujajo bančnih storitev za fizične osebe (Bawag banka d.d. in SID Slovenska izvozna in razvojna banka, d.d., Ljubljana), Slovenska investicijska banka, d.d. pa je v postopku likvidacije. V prvem delu primerjave sem se osredotočila na stroške vodenja računa, nadomestila za dvig na drugem bankomatu, vplačila posebne položnice na bančnem okencu, cene spletnih bančnih storitev in stroške zapiranja računa. Pri teh primerjavah v zvezi z računom komitenta (podpoglavja 3.1 do vključno 3.5) sem se omejila na najbolj običajen račun, ki ga lahko uporabnik odpre pri izbrani banki torej ne na študentske, šolske račune ipd., pri katerih so stranke deležne še posebej ugodnih ali brezplačnih ponudb. Drugi del primerjave (stanovanjski krediti in depoziti, podpoglavji 3.6 in 3.7) sem naredila kasneje, s podatki, ki so bili objavljeni na internetnih straneh bank 21. avgusta Na strani Banke Slovenije je bila na ta dan poleg bank, navedenih v podpoglavju 1.2, na novo še KD banka, d.d., vendar je v primerjavo nisem vključila. Torej sem vse podatke primerjala med istimi šestnajstimi bankami, le na dva različna datuma. 3.1 Vodenje računa Ena izmed najosnovnejših postavk, ki nam jo banke zaračunavajo v zvezi z računom, ki ga imamo odprtega pri njihovi banki, je postavka vodenja računa. 7

12 Spodnja Slika 1 prikazuje višino stroška, ki ga mesečno plačujejo komitenti preučevanih bank. Cene se gibljejo med 0,00 EUR na mesec do 2,04 EUR na mesec, pri čemer je storitev vodenja računa najdražja pri Banki Volksbank in najcenejša oziroma brezplačna pri Factor banki. Nad 1,90 EUR na mesec je strošek vodenja računa tudi pri Gorenjski banki, Raiffeisen banki, Novi Ljubljanski banki, Abanki Vipa, Banki Sparkasse in Probanki; 1,10 EUR na mesec pa pri Banki Celje in Deželni banki Slovenije. Slika 1: Cene vodenja bančnih računov fizičnih oseb v EUR na mesec na dan 1. marca 2009 Vodenje računa Cena v EUR / mesec 2,50 2,00 1,95 1,95 2,04 1,50 1,99 1,80 1,85 1,96 1,95 1,99 1,80 1,63 1,70 1,50 1,10 1,00 1,00 0,50 0,00 0,00 Abanka vipa Banka Celje Banka Koper Banka Volksbank Banka Sparkasse Deželna banka Slovenije Factor banka Banka Gorenjska banka Hypo Alpe-Adria-Bank NKBM NLB Poštna banka Slovenije Probanka Raiffeisen banka SKB UniCredit Vir: Spletne strani bank, Nadomestilo za dvig na bankomatu druge banke Pred nekaj leti banke še niso zaračunavale nadomestil za dvig denarja na bankomatih drugih bank. Denar je bilo možno dvigniti na vsakem bankomatu brez dodatnih stroškov. Sedaj pa je v primeru uporabe bankomata banke, katere nismo komitenti, storitev obračunana. Ponavadi je prvi dvig na bankomatu druge banke brez provizije, če pa želimo denar dvigniti več kot enkrat na bankomatu, ki ni v lasti naše banke, nam bo banka to zaračunala. V članku, objavljenem v Financah ( najdemo podatek, da so prve banke provizijo za dvige gotovine na bankomatih drugih bank uvedle 20. februarja 2006 in zanjo zaračunale 80,00 SIT (to je 0,33 EUR). Danes, 1. marca 2009, bomo najvišjo provizijo za dvig na bankomatu drugih bank plačali pri SKB banki (0,52 8

13 EUR), Novi Ljubljanski banki (0,47 EUR) in Abanki Vipa (0,46 EUR), medtem ko Banka Sparkasse in UniCredit banka te storitve še vedno ne zaračunavata. 3.3 Vplačilo posebne položnice na bančnem okencu Ljudje se težko na hitro prilagodimo novejšim in enostavnejšim načinom plačila, ki prihajajo v veljavo. Zaradi predsodkov o spletni varnosti ali zgolj zaradi navade veliko ljudi položnice še vedno plačuje na bančnih okencih. Z razvojem interneta in možnosti, ki jih ponuja, je spletno bančništvo cenejši substitut običajnemu poslovanju bank, kot bo razvidno iz naslednjega podpoglavja. Če izpostavim tri banke, ki za vplačilo posebne položnice na bančnem okencu zaračunajo največ, so to UniCredit banka z 2,30 EUR, Banka Sparkasse z 2,08 EUR in Factor banka z 2,00 EUR. V spodnji Tabeli 2 pa so naštete tri banke, pri katerih je provizija za vplačilo posebne položnice na bančnem okencu najnižja: Banka Volksbank 1,04 EUR, Poštna banka Slovenije 0,96 EUR in Deželna banka Slovenije 0,94 EUR. Tabela 1: Cena vplačila posebne položnice na bančnem okencu tri banke, ki za to storitev zaračunavajo največ na dan 1. marca 2009 UniCredit banka Banka Sparkasse Factor banka 2,30 EUR 2,08 EUR 2,00 EUR Vir: Spletne strani bank, Tabela 2: Cena vplačila posebne položnice na bančnem okencu tri banke, pri katerih je ta storitev najcenejša na dan 1. marca 2009 Banka Volksbank Poštna banka Slovenije Deželna banka Slovenije 1,04 EUR 0,96 EUR 0,94 EUR Vir: Spletne strani bank, Cene spletnih bančnih storitev Elektronsko oziroma spletno bančništvo je podrobneje razloženo v naslednjem, 4. poglavju. Primerjavo spletne ponudbe bank sem zajela v Tabeli 3. Kot je razvidno, se vse banke poslužujejo spletnega bančništva, le da je obseg njihovih spletnih storitev različen. Nekatere omogočajo spletno poslovanje le znotraj njihovega sistema, druge znotraj njihovega sistema in med ostalimi bankami v Sloveniji, tretje pa tudi možnost opravljanja 9

14 storitev elektronskega bančništva z bankami v tujini. Razvoj stremi k temu, da bi imeli komitenti vseh bank možnost uporabe najširšega spektra ponudbe, se pravi možnost plačevanja ali prejemanja denarnih odlivov oziroma prilivov v tujino oziroma iz nje. Banke so svoje spletno bančništvo različno poimenovale, iz večine imen pa je razvidno, da deluje na spletu (iz besednih izpeljank besed net, klik, splet, ki jih povezujemo z uporabo interneta). Način zaračunavanja uporabe spletnega bančništva je različen: ali se plača enkratni znesek pristopnine in potem ni stroška mesečnega nadomestila ali stroška pristopnine ni in so nadomestila mesečna. Lahko pa banka zaračuna oboje tako pristopnino kot mesečno nadomestilo. Daleč najvišjo pristopnino bomo plačali, če se za spletno bančništvo odločimo kot komitent Factor banke. Ta pri njih znaša 150,00 EUR. Pri ostalih bankah, ki zaračunajo pristopnino, le-ta znaša med 16,27 EUR Deželna banka Slovenije in 31,30 EUR Nova Kreditna banka Maribor. Pristopni strošek ponavadi vključuje izdajo osebnega generatorja gesel, s katerim vstopamo na osebno internetno stran oziroma naš spletni bančni profil, kjer pregledujemo stanje na svojih računih, plačujemo položnice, opravljamo prenose denarja med računi in podobno. Devet od šestnajstih naštetih bank vsak mesec zaračuna strošek spletnega bančništva. Najvišje mesečno nadomestilo je pri Raiffeisen banki (1,25 EUR), vendar ta banka ne obračuna pristopnine. Mesečna nadomestila pri ostalih osmih bankah se gibljejo med 0,42 EUR na mesec Abanka Vipa, Deželna banka Slovenije ter Poštna banka Slovenije in 0,86 EUR na mesec pri Gorenjski banki. Strošek eksternega plačila s plačilnim nalogom prek spleta je pri vseh bankah občutno cenejši, kot če to obveznost poravnamo na bančnem okencu. Provizija pri plačilu posebnih položnic na bančnem okencu se giblje med 2,30 EUR in 0,94 EUR na položnico, kot sem prikazala v prejšnjem podpoglavju, provizija pri plačilu prek spleta pa znaša med 0,17 EUR na nalog in 0,60 EUR na nalog. Najnižji znesek, 0,17 EUR, zaračuna Banka Sparkasse, najvišjega, 0,60 EUR, pa Factor banka. Pri ostalih bankah ta strošek znaša okoli 0,30 EUR. 10

15 Tabela 3: Spletno bančništvo za fizične osebe (podatki z dne 1. marca 2009) Ime spletnega bančništva Pristopnina Mesečno nadomestilo Stroški eksternega* plačila s plačilnim nalogom Abanka Vipa Abanet 0,00 EUR 0,42 EUR 0,31 EUR Banka Celje Klik NLB 25,00 EUR 0,00 EUR 0,31 EUR Banka Koper I-Net 0,00 EUR 0,50 EUR 0,33 EUR Banka Sparkasse Net.Stik 16,69 EUR 0,00 EUR 0,17 EUR Banka Volksbank VB Online 16,69 EUR 0,00 EUR 0,30 EUR Deželna banka Slovenije DBS NET 16,27 EUR 0,42 EUR 0,25 EUR Factor banka / 150,00 EUR 0,00 EUR 0,60 EUR Gorenjska banka Link 21,39 EUR 0,86 EUR 0,31 EUR Hypo Alpe-Adria Bank HYPOnet 25,00 EUR 0,00 EUR 0,30 EUR Nova Kreditna banka Maribor Bank@Net 31,30 EUR 0,00 EUR 0,32 EUR Nova Ljubljanska banka NLB Klik 25,50 EUR 0,65 EUR 0,33 EUR Poštna banka Slovenije PBS.net 20,86 EUR 0,42 EUR 0,29 EUR Probanka Prosplet 25,20 EUR 0,83 EUR 0,30 EUR Raiffeisen banka / 0,00 EUR 1,25 EUR 0,21 EUR SKB banka SKBnet 23,00 EUR 0,44 EUR 0,27 EUR UniCredit banka Online b@nka 30,00 EUR 0,00 EUR 0,35 EUR Opomba: *eksterno plačilo je plačilo na račune zunaj banke Vir: Spletne strani bank, Zapiranje računa Pri odpiranju transakcijskega računa ponavadi ne pomislimo na strošek, ki nas lahko doleti, če banka ne bo zadovoljila naših pričakovanj in bomo račun želeli zapreti. Glede na podatke z dne 1. marca 2009 bo zapiranje računa za nas največji strošek, če bomo komitenti Factor banke, ki za to storitev zaračuna okroglih 20,00 EUR in Banke Sparkasse, pri kateri bomo za zapiranje računa plačali 16,69 EUR. Ostale banke zapiranje računa zaračunajo med 3,00 EUR in 5,42 EUR, pri nekaterih bankah pa nam zapiranja računa ni treba posebej plačati. 11

16 3.6 Stanovanjski kredit Banka Celje ima na svoji spletni strani ( našteto, v katerih primerih odobri stanovanjski kredit. To je za: gradnjo stanovanjske hiše ali počitniškega objekta; nakup stanovanjske hiše, stanovanja ali počitniškega objekta; obnovo ali prenovo stanovanjske hiše, stanovanja ali počitniškega objekta; izplačilo dednih deležev in deležev po razdružilni pogodbi na stanovanjskem objektu; gradnjo garaže; nakup garaže ali parkirnega mesta; nakup stavbnega zemljišča; spremembo namembnosti in opremljanje stavbnega zemljišča; plačilo lastne udeležbe pri pridobitvi stanovanjske pravice; poplačilo predhodno najetega stanovanjskega kredita. Vsaka banka sama določi, za kakšen namen bo stranki odobrila namenski, v tem primeru stanovanjski, kredit, v osnovi pa je namen isti za finančne potrebe komitentov ali nekomitentov pri stroških, nastalih v zvezi z nakupom, prenovo stanovanja ipd. Za enostavnejši pregled sem med seboj primerjala ponudbe stanovanjskih kreditov, ko je vrednost željenega kredita ,00 EUR z odplačilno dobo 15 let (razen v primeru Banke Celje in Nove Kreditne banke Maribor, kjer je najvišja možna doba odplačila kredita 10 let). 13 bank od 16 na svojih spletnih straneh ponuja možnost informativnega izračuna, ostale tri (Banka Sparkasse, Deželna banka Slovenije in Factor banka) pa interesente pozivajo, naj se za informativne izračune oglasijo v njihovih poslovalnicah. Pri vnosu podatkov za informativni izračun stanovanjskega kredita banke na spletnih straneh zahtevajo različne podatke. Kjer je bilo možno, sem izbrala, da je prosilec za kredit komitent banke in da bo vloga zavarovana s hipoteko. Pri vsakem izračunu, narejenem na spletnih straneh bank, je posebej izpostavljeno, da je izračun zgolj informativen in da se obrestne mere ter pogoji spreminjajo, zato so tudi spodnji podatki bolj kot ne ilustrativen primer. Podatke sem zbrala dne 21. avgusta 2009, zato so navedeni zneski veljali na tisti dan. V Tabeli 4 so zapisani rezultati primerjave stanovanjskih kreditov med 13 bankami, ki na internetu ponujajo možnost informativnega izračuna. Mesečna obveznost za dani primer je med 726,00 EUR pri Banki Celje in 1153,37 EUR pri Novi Kreditni banki Maribor oz. 735,09 EUR pri Abanki Vipa in 978,89 EUR pri Novi Ljubljanski banki, če upoštevamo, da je pri Banki Celje in Novi Kreditni banki Maribor najdaljša možna doba odplačevanja 12

17 kredita 10 let. Efektivna obrestna mera je pri vsaki banki različna: od najnižje, 3,95 % pri UniCredit banki, do najvišje, 8,76 % pri Novi Ljubljanski banki. Banke, z izjemo Banke Celje, v zvezi s stanovanjskimi krediti zaračunavajo tudi strošek odobritve kredita. To je enkratni znesek, ki znaša med 175,26 EUR Nova Ljubljanska banka in 396,43 EUR Banka Volksbank. Tabela 4: Stanovanjski krediti (podatki z dne 21. avgusta 2009) Mesečna obveznost Efektivna obrestna mera Stroški odobritve Banka Celje* 726,50 EUR 4,37 % 0,00 EUR Abanka Vipa 735,09 EUR 4,03 % 345,00 EUR Banka Koper 915,69 EUR 7,36 % 300,00 EUR Banka Volksbank 735,54 EUR 4,05 % 396,43 EUR Gorenjska banka 882,14 EUR 6,95 % 245,70 EUR Hypo Alpe-Adria-Bank 748,94 EUR 4,31 % ni podatka NKBM* 1153,37 EUR 7,14 % 275,00 EUR NLB 978,89 EUR 8,76 % 175,26 EUR Poštna banka Slovenije 740,79 EUR 4,15 % 250,00 EUR Probanka 910,05 EUR 7,49 % 251,00 EUR Raiffeisen banka 755,00 EUR 4,45 % 334,00 EUR SKB banka 860,15 EUR 6,53 % 260,00 EUR UniCredit banka 735,00 EUR 3,95 % 260,00 EUR Opomba: *upoštevan čas odplačila je 10 let Vir: Spletne strani bank, Ker se pri zgornji tabeli v zvezi s stanovanjskimi krediti srečamo z izrazom efektivne obrestne mere oziroma EOM-a, je prav, da na tem mestu to vrsto obrestne mere tudi razložimo. Na spletni strani SLONEP d.o.o. ( je EOM ali efektivna obrestna mera razložena kot tista obrestna mera, ki poleg deklarirane bančne obrestne mere upošteva tudi vse neposredne stroške kredita, torej stroške odobritve, vodenja, zavarovanja kredita Tako izražena obrestna mera omogoča kreditojemalcem, da dobijo bolj jasno sliko o teži kredita in omogoča primerjanje kreditov različnih ponudnikov med seboj. Primer efektivne obrestne mere, ki ga zasledimo v članku elektronskega medija E-revir ( Če smo danes najeli 1.000,00 denarnih enot posojila in bomo čez eno leto iz tega naslova vrnili 1.100,00 denarnih enot, pri tem pa nismo imeli nobenih dodatnih stroškov, je seveda efektivna obrestna mera kar enaka pogodbeni obrestni meri, ki očitno znaša 10 % letno. V praksi pa je pridobitev posojila povezana z določenimi stroški. 13

18 Predpostavimo, da smo imeli ob najetju posojila stroške v velikosti 4 % od zneska posojila oziroma 40,00 denarnih enot, kar pomeni, da smo dejansko (»efektivno«, od tod tudi ime za EOM) dobili samo 960,00 denarnih enot; če ta znesek primerjamo s 1.100,00 denarnih enot, ki jih vrnemo čez eno leto, vidimo, da je faktor povečanja 1.100/960 = 1, , ali drugače, EOM za to posojilo znaša (zaokroženo) 14,58 % in je daleč od»gole«obrestne mere 10 % na leto. 3.7 Depozit Vezana vloga oz. depozit je na spletni strani Abanke Vipa ( razložena kot sredstva, ki jih vložimo v banko z namenom, da bi gospodarno ravnali z denarnim premoženjem, ki ga določen čas ne bomo potrebovali. Za primerjavo sem vzela vezavo depozitov za tri različno dolga obdobja 6 mesecev oz. 180 dni, 12 mesecev oz. 365 dni in 18 mesecev oz. 545 dni. Vse banke na svojih spletnih straneh navajajo obrestne mere za depozite, ki so različne glede na ročnost (dobo vezave) in znesek, ki ga želimo vezati. Znesek, ki sem ga določila za ta primer, je ,00 EUR. Nekatere banke ponujajo možnost informativnega izračuna na njihovi spletni strani tudi za depozite. Od 16 bank sem lahko dne 21. avgusta 2009 ta izračun naredila pri 9 bankah (banke, ki na svoji spletni strani ne ponujajo informativnega izračuna za depozite so: Banka Koper, Banka Sparkasse, Banka Volksbank, Deželna banka Slovenije, Factor banka, Raiffeisen banka in UniCredit banka). Kjer je bilo zahtevano, sem izbrala, da želim vezavo z izplačilom obresti ob zapadlosti in da naj bo pri izračunu upoštevana fiksna obrestna mera. Šestmesečni depoziti: Obrestne mere za šestmesečne depozite v vrednosti ,00 EUR so med bankami različne in so med 1,10 % pri Raiffeisen banki in 3,15 % pri Abanki Vipa. Med devetimi bankami, ki na spletu ponujajo možnost informativnega izračuna, je najvišji privarčevani znesek po šestih mesecih pri Abanki Vipa, in sicer znaša ,20 EUR glede na fiksno obrestno mero 3,15 %. Najnižji znesek obresti po šestih mesecih znaša 88,77 EUR pri SKB banki, ki za šestmesečni depozit v vrednosti ,00 EUR upošteva 1,80 % fiksno obrestno mero. Podatki ostalih informativnih izračunov za šestmesečne depozite so prikazani v Tabeli 5. 14

19 Tabela 5: Šestmesečni depoziti (podatki z dne 21. avgusta 2009) Privarčevani znesek Obrestna mera Abanka Vipa ,20 EUR 3,15 % Banka Celje ,99 EUR 2,40 % Gorenjska banka ,01 EUR 2,90 % Hypo Alpe-Adria-Bank ,00 EUR 2,70 % Nova Kreditna banka Maribor ,03 EUR 2,15 % Nova Ljubljanska banka ,74 EUR 1,84 % Poštna banka Slovenije ,03 EUR 2,15 % Probanka ,36 EUR 2,40 % SKB banka ,77 EUR 1,80 % Vir: Spletne strani bank, Dvanajstmesečni depoziti: Če želimo ,00 EUR vezati za 365 dni, nam pri bankah za tolikšen znesek in ročnost nanese od 180,00 EUR (UniCredit banka) do 360,04 EUR (Abanka Vipa) obresti. Enoletne fiksne obrestne mere so torej med 1,80 % in 3,60 %. Tabela 6 vsebuje podatke informativnih izračunov devetih bank za dvanajstmesečne depozite. Tabela 6: Dvanajstmesečni depoziti (podatki z dne 21. avgusta 2009) Privarčevani znesek Obrestna mera Abanka Vipa ,04 EUR 3,60 % Banka Celje ,00 EUR 3,00 % Gorenjska banka ,00 EUR 3,15 % Hypo Alpe-Adria-Bank ,24 EUR 3,09 % Nova Kreditna banka Maribor ,00 EUR 3,25 % Nova Ljubljanska banka ,00 EUR 2,31 % Poštna banka Slovenije ,00 EUR 3,05 % Probanka ,07 EUR 3,39 % SKB banka ,00 EUR 2,70 % Vir: Spletne strani bank, Osemnajstmesečni depoziti: Depoziti z ročnostjo 545 dni in zneskom ,00 EUR imajo od banke do banke različne obrestne mere. 2,00 % je najnižja obrestna mera, ki jo v našem primeru ponuja UniCredit banka, najvišja pa 4,00 % (Factor banka). Tabela 7 prikazuje podatke informativnih izračunov za osemnajstmesečne depozite. Iz nje je 15

20 razvidno, da bo naš privarčevani znesek najvišji, če se odločimo za Probanko (10.582,33 EUR) in najnižji, če izberemo Novo Ljubljansko banko (10.392,95 EUR). Tabela 7: Osemnajstmesečni depoziti (podatki z dne 21. avgusta 2009) Privarčevani znesek Obrestna mera Nova Ljubljanska banka ,95 EUR 2,59 % Abanka Vipa ,54 EUR 3,60 % Banka Celje ,22 EUR 3,40 % Gorenjska banka ,02 EUR 3,60 % Hypo Alpe-Adria-Bank ,88 EUR 3,15 % Nova Kreditna banka Maribor ,00 EUR 3,65 % Poštna banka Slovenije ,86 EUR 3,45 % Probanka ,33 EUR 3,90 % SKB banka ,52 EUR 3,70 % Vir: Spletne strani bank, ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO Od vseh raznolikih bančnih storitev se je elektronsko bančništvo razvilo med zadnjimi. Zaradi hitrega razvoja računalniške tehnologije, čedalje večje pomembnosti uporabe interneta in stremenja po čim hitrejši izmenjavi informacij se tudi poslovanje prek spleta hitro nadgrajuje in prilagaja potrebam potrošnikov. V učbeniku Temelji bančništva je naštetih pet ključnih faktorjev za spremembe v okolju, v katerem poslujejo finančne institucije: regulacija, tveganje obrestne mere, konkurenca za stranke, kapitalska ustreznost in kot tehnična metoda za dosego praktičnih ciljev tehnologija. Z vidika uporabnikov bančnih storitev sta dva osnovna praktična cilja dosegljivost in ekonomičnost pridobivanja sredstev in informacij o sredstvih na bančnem računu. Razvoj in pocenitev tehnologije (ATM bankomati, sprememba organizacije poslovanja bank, elektronski denar itd.) sta izboljšala kvaliteto in kvantiteto bančnih storitev in pocenila ter poenostavila dostop do sredstev in informacij o bančnih računih strank. Osnovni rezultat uvajanja elektronike, telekomunikacijskih sredstev in avtomatizacije bančnega poslovanja je nadomestitev papirja in človeške energije, uporabljene v bančnih transakcijah, z električnimi zasloni in električno energijo. Večino rutinskih bančnih poslov tako izvajajo računalniki, bančnemu osebju pa ostaja več časa za poslovanje z izbranimi strankami. Organizacijske spremembe v bankah nastajajo v smeri širjenja na nove geografske trge in na trge novih proizvodov (Dimovski & Gregorič, 2000, str. 17). 16

21 S pojmom elektronska banka lahko opredelimo način opravljanja bančnih storitev, ki jih lahko kot bančni komitent opravimo neposredno s svojega delovnega mesta ali od doma, brez neposredne pomoči bančnega uslužbenca in to kadarkoli, 24 ur na dan, 365 dni v letu (Kadivec, 2000, str. 3). Definicija širšega elektronskega bančništva je, da elektronsko bančništvo zajema telefonsko bančništvo, bankomate, uporabo bančnih terminalov in elektronsko bančništvo prek interneta. Elektronsko bančništvo je povsem neodvisno od navadnega bančništva in je osnovano predvsem na informacijski tehnologiji in elektronskih medijih. Elektronski mediji, ki podpirajo elektronsko bančništvo, so (Bračun, 1997, str. 149): osebni računalnik, telefon, internet, bankomat, televizija, pametne kartice, elektronska pošta in drugi. Značilnosti storitev elektronskega bančništva sta: možnost uporabe storitev kjerkoli in kadarkoli; varnost in popolna avtomatizacija ponujenih storitev. Prav to dela elektronsko bančništvo drugačno od tradicionalnega bančništva, kjer so storitve na voljo samo na bankah. 4.1 Začetki elektronskega poslovanja Začetki elektronskega poslovanja segajo v leto 1986, ko se je začel razvoj računalniških omrežij in interneta, združevanja informacijske in telekomunikacijske tehnologije ter z uvajanjem standardov za RIP računalniško izmenjavo podatkov (oz. EDI Electronic Data Interchange, kar pomeni izmenjavo standardiziranih, kodiranih sporočil med dvema računalniškima aplikacijama). Računalniška tehnologija, ki je bila v začetku namenjena le računalniškim strokovnjakom in znanstvenikom, je z leti postala veliko bolj uporabna in prijazna tudi širšemu krogu uporabnikov (Topolišek, 1998, str. 13). V 70. letih se je s pojavom elektronskih finančnih procesov med bankami po varnih zasebnih omrežjih spremenil način poslovanja na finančnem trgu. Veliko podatkov je iz papirnate oblike prešlo na elektronsko obliko, ki so se znotraj podjetja prenašali z 17

22 različnimi sistemi za prenos podatkov in po elektronski pošti. V poznih 70. in zgodnjih 80. letih se je elektronsko poslovanje razširilo v okviru podjetij v obliki sistemov za prenos datotek, RIP in elektronske pošte. S tem so podjetja zmanjšala obseg papirnatega dela in povečala se je avtomatizacija pisarniškega poslovanja. V poznih 80. in zgodnjih 90. letih so sistemi za izmenjavo sporočil postali integralni del računalniških sistemov in omrežij (Jerman Blažič, 2001, str ). Dotedanja praksa izmenjave podatkov je pokazala nekaj slabosti in usmerila nadaljnji razvoj (Škrlec, 2002, str. 18): natančno določena oblika podatkov in dokumentov, ki se izmenjujejo med različnimi aplikacijami na podlagi natančno določenih standardov; preslikava v želeno obliko je bila draga in zapletena, težje dostopna in težko razumljiva za širši krog uporabnikov. Kljub pomanjkljivostim, ki jih je dajal sistem, je bila dobra stran standardizacije in izgradnje komunikacijske infrastrukture v avtomatizaciji procesov, ki je skrajšala čas obdelave podatkov in zmanjšala stroške prenosa. To se je dogradilo v nadaljnjem razvoju, ki je bil hiter in učinkovit. Nove rešitve se dopolnjujejo s staro tehnologijo, kar podjetjem omogoča cenovno ugodno nadgradnjo sistema. 90. leta se je z razvojem in širjenjem interneta sprožil razvoj elektronskega poslovanja na vse oblike uporabe, ki so poznane tudi danes in so se razširile med številne uporabnike. Njihovi temelji enostavne in preproste uporabe izhajajo iz ključnih predpostavk, ki gradijo internet. Te so (Jerman Blažič, 2001, str. 14): lokacijsko neodvisno in strankam dosegljivo omrežje kjerkoli in kadarkoli; povezava množice navzven odprtih manjših računalniških omrežij, ki nimajo skupnega lastnika ali osrednjega nadzornega organa; preprosta uporaba z vnaprej določenimi scenariji; strojna ter programska neodvisnost. Komunikacija je izvedljiva po istih pravilih sporazumevanja, ki so poznana vsem uporabnikom. S tem je internet znižal stroške za učinkovito komuniciranje, odprl pot do novega načina poslovanja in novih trgov, povečal učinkovitost, skrajšal čas posameznih poslovnih postopkov, omogočil vpeljavo večprestavnih storitev ter večjo prilagodljivost spremembam na trgu in zagotovil, da je ekonomija postala globalna, gospodarske organizacije pa globalno povezane (Jerman Blažič, 2001, str. 14). 4.2 Segmenti elektronskega bančništva Bančništvo je za elektronsko poslovanje še posebej ugodna dejavnost. Elektronsko poslovanje učinkovito podpira hitro in kakovostno izvajanje bančnih storitev. Z njim je mogoče storitve poceniti, njihova uporaba ni več omejena zgolj na čas, ko so banke uradno 18

23 odprte, in na lokacijo bančnih poslovalnic, predvsem pa tako bankam kot njihovim strankam omogoča velike prihranke časa. Zato ne preseneča, da se elektronsko poslovanje prav v bančništvu uvaja in krepi hitreje kot v večini drugih dejavnosti. Elektronsko bančništvo je vsekakor bančna storitev prihodnosti. Prej ali slej se mu bodo morale prilagoditi vse banke, ki bodo želele ohraniti poslovno konkurenčnost. Podobno kot to velja za druge poslovne organizacije, lahko tudi elektronsko bančništvo na najvišjem nivoju razdelimo na tri temeljne segmente (Miš Svoljšak, 1999, str. 4 5): Elektronsko bančništvo med organizacijami oziroma bankami razvijajo že zelo dolgo, pri čemer so na tem področju dosegli velike uspehe predvsem pri standardizaciji tehničnih rešitev in medsebojnem povezovanju. Vrhunec tega predstavlja uveljavitev mednarodnega informacijskega sistema za izvajanje plačilnega prometa S.W.I.F.T. (Society to Worldwide Interbank Financial Transactions), brez katerega si mednarodno poslovanje danes težko predstavljamo. Elektronsko bančništvo znotraj banke je prepuščeno vsaki banki zase. Večina napora gre predvsem v razvoj aplikacij, ki bi avtomatizirale posamezne rutinske procese in tako zmanjšale stroške. Elektronsko bančništvo med bankami in strankami je v zadnjih letih v največjem vzponu, zato ga mnogi pojmujejo kar kot celotno elektronsko bančništvo. Razvoj gre v dve glavni smeri. Ena je uporaba raznih kartic, s katerimi je moč opravljati ali kupiti storitve in blago na čim bolj enostaven način, druga pa je povezava z raznimi tehničnimi pripomočki, pri uporabi katerih lahko nastane potreba po uporabi avtomatskih sistemov elektronskega bančništva. Slika 2: Oblike elektronskega bančništva Vir: Miš Svoljšak, E-črka, ki spreminja svet, 1999, str

24 4.3 Raziskave s področja spletnega bančništva Na spletni strani RIS Raba interneta v Sloveniji ( so zbrane različne raziskave s področja rabe interneta. Iz rezultatov raziskav je razvidno, da je število uporabnikov spletnega bančništva povezano z dostopnostjo in uporabo interneta po gospodinjstvih. V Sloveniji imamo 58 % delež internetnega dostopa gospodinjstev do interneta, kar pomeni, da je število internetnih naročnikov oziroma da je na 100 prebivalcev 20,86 internetnih naročnikov. E-bančništvo se je v zadnjem desetletju izkazalo za eno najbolj dobičkonosnih spletnih storitev. Glede na vedno večjo ponudbo storitev preko spleta je za ponudnike ključnega pomena pridobitev kakovostne splošne slike o panogi. Glavni dejavniki, ki vplivajo na uporabo (in raven uporabe) e-bančništva, po podatkih RIS ( so predvsem skrb za varnost oz. zasebnost, finančna tveganja, način dojemanja prednosti, uporabnost storitve ter odnos do spletnih storitev nasploh. Ponudba e-bančništva bo v prihodnje eden izmed ključnih faktorjev pri odločanju za izbiro banke. Slika 3 prikazuje število uporabnikov interneta in število uporabnikov elektronskega bančništva od leta 2000 do leta Kot je razvidno, število uporabnikov interneta narašča hitreje kot število uporabnikov e-bančništva. V letu 2000 je bilo uporabnikov interneta in le uporabnikov e-bančništva. Do leta 2008 se je število uporabnikov povečalo na in Število uporabnikov e-bančništva torej ne narašča enako hitro kot število uporabnikov interneta. Menim pa, da se bo število uporabnikov spletnega bančništva v prihodnjih letih hitreje dvignilo, saj opravljanje bančnih storitev prek spleta postaja nuja, čeprav raziskave, ki so opisane na spletni strani RIS, predvidevajo počasnejši trend rasti. Slika 3: Rast uporabnikov interneta in uporabnikov elektronskega bančništva od leta 2000 do leta 2008 Vir: Raba interneta v Sloveniji,

25 SKLEP Z izdelavo diplomskega dela Ponudba bank za fizične osebe sem dobila boljši pregled nad stanjem bank v Sloveniji. Že na začetku me je presenetila velikost skupnega števila bank. Primerjava najosnovnejših postavk poda skopo predstavo o ugodnosti storitev, saj mora vsak posameznik presoditi, v kakšne namene bo koristil bančno ponudbo. Starejše osebe in tiste, ki nimajo posebnih želja v zvezi s plemenitenjem svojega denarja, se najverjetneje ne bodo poglabljale v cenovno razliko med storitvami bank. Razlika v stroških pri splošnem poslovanju z banko pa vseeno ni zanemarljiva. Najlažje je postati komitent banke, ki se nahaja najbližje stalnemu prebivališču. Starši otroke vpeljejo v srečevanje z bančnim svetom pri banki, v katero hodijo sami in jim tam odprejo prvi bančni račun najverjetneje otroci pri tej banki ostanejo tudi, ko sami skrbijo za stanje na osebnem računu. Zanimivo je, da v današnjih časih mladi hitreje sprejemamo nove možnosti in načine poslovanja z bankami, kamor se šteje elektronsko bančništvo, zato ni redkost, da za sodobnejše načine plačevanja položnic navdušimo tudi pripadnike starejše generacije, ki so na začetku skeptični o internetni varnosti. S primerjavami, ki sem jih naredila in predstavila v tretjem poglavju, sem prišla do naslednjih ugotovitev: cenovno najugodnejši pogoji za komitente, ki se odločajo o izbiri osnovnega računa (primerjave v podpoglavjih 3.1 do vključno 3.5) so pri Abanki Vipa, Raiffeisen banki in Banki Koper. Do tega zaključka sem prišla na podlagi seštevka stroškov vseh petih postavk, ki sem jih preučevala. Factor banka, Nova Kreditna banka Maribor in Banka Sparkasse pa glede na zbrane podatke za svoje storitve zaračunavajo največ. Poudariti velja, da je cenovna ugodnost relativna, odvisna od želja posamezne stranke. Ugodnost stanovanjskih kreditov in depozitov je ravno tako odvisna od potreb stranke, višine obrestne mere ter ostalih pogojev, ki jih določi banka. Stanovanjski kredit je po primerjanih podatkih najbolj ugodno najeti pri Poštni banki Slovenije, UniCredit banki in Abanki Vipa, najmanj ugodno pa pri Novi Ljubljanski banki, Probanki in Banki Koper. Do teh rezultatov sem prišla s primerjavo seštevkov mesečnih obveznosti in stroškov odobritve pri posamezni banki. Kar se tiče ugodnosti depozitov, si naj bralec ogleda Tabele 5, 6 in 7 iz katerih bo najlažje razbral, katera banka je zanj najbolj ugodna. Raziskave s področja uporabe spletnega bančništva, ki so opisane na koncu diplomskega dela, prikazujejo, da se tako število uporabnikov interneta kot tudi število uporabnikov spletnega bančništva vztrajno povečuje. Trend bo tudi v naslednjih letih predvidoma pozitiven. 21

26 LITERATURA IN VIRI 1. Banka Slovenije [Banka Slovenije]. Najdeno 2. maja 2009b na spletnem naslovu 2. Banka Slovenije [Wikipedia]. Najdeno 2. maja 2009a na spletnem naslovu 3. Bračun, F. (1997). Praktične izkušnje pri uvajanju elektronskega bančništva. Banke in tveganja (str ). Portorož: Zveza ekonomistov Slovenije. 4. Cene in obrestne mere [Abanka Vipa d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu 5. Cenik bančnih storitev Banke Sparkasse d.d. [Banka Sparkasse d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu 6. Cenik SKB za domače fizične osebe [SKB banka d.d. Ljubljana]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu 7. Cenik storitev za fizične osebe [Nova Kreditna banka Maribor d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu 8. Cenik storitev za transakcijske račune občanov [Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu 9. Cenik storitev [UniCredit banka Slovenija d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu Cenik osebne finance [Poštna banka Slovenije, d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu Čibej, J. A. (2007). Efektivna obrestna mera (EOM). E-revir. Najdeno 13. septembra 2009 na spletnem naslovu Dimovski, V. & Gregorič, A. (2000). Temelji bančništva. Ljubljana: Ekonomska fakulteta. 13. Dostop do interneta [RIS Raba interneta v Sloveniji]. Najdeno 23. junija 2009 na spletnem naslovu Efektivna obrestna mera (EOM) in njen izračun [SLONEP d.o.o.]. Najdeno 13. septembra 2009 na spletnem naslovu Jerman Blažič, B., Klobučar, T., Perše, Z. & Nedeljković, D. (2001). Elektronsko poslovanje na internetu. Ljubljana: GV Založba. 22

27 16. Kadivec, J. (2000). Elektronska banka priročnik za uporabo sistema PPD E-bank. Ljubljana: NLB. 17. Miš Svoljšak, I. (1999). E-črka, ki spreminja svet. Bančnik, str Mramor, D. (1993). Uvod v poslovne finance. Ljubljana: Gospodarski vestnik. 19. NLB osebni računi [Nova Ljubljanska banka d.d., Ljubljana]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu Od ponedeljka provizija za dvige na nekaterih bankomatih [Časnik Finance, d.o.o.]. Najdeno 7. septembra 2009 na spletnem naslovu Obrestne mere in tarife poslovanje s prebivalstvom [Deželna banka Slovenije d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu eid= Ribnikar, I. (2006). Monetarna ekonomija I. (3. izdaja). Ljubljana: Ekonomska fakulteta. 23. Škrlec, I. (2002, 6. maj). E-poslovanje in uporaba formata XML. Finance, (84), str Tarifa Banke Koper d.d. [Banka Koper d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu koper.si/bin/pripomocki/tarife.seam?id=c1e03e83-473b-e8be-da89- EDE0233A6B16&cid= Tarifa nadomestil Banke Celje d.d. za poslovanje fizičnih oseb [Banka Celje d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu Tarifa nadomestil za storitve Banke Volksbank d.d. [Banka Volksbank d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu Tarifa nadomestil za storitve Gorenjske banke d.d., Kranj [Gorenjska banka d.d., Kranj]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu Tarifa nadomestil za storitve plačilnega prometa [Factor banka d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu Tarifa plačil za storitve Raiffeisen banke na področju poslovanja s prebivalstvom [Raiffeisen banka d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu ca_valuta 30. Tarife fizične osebe [Probanka d.d.]. Najdeno 1. marca in 21. avgusta 2009 na spletnem naslovu 23

PRAVILA IN POSTOPKI ZA ZAMENJAVO BANKE Informacije za stranke Ljubljana, februar

PRAVILA IN POSTOPKI ZA ZAMENJAVO BANKE Informacije za stranke Ljubljana, februar PRAVILA IN POSTOPKI ZA ZAMENJAVO BANKE Informacije za stranke Ljubljana, februar 2013 1 I. Uvodno pojasnilo Članice Združenja bank Slovenije so leta 2007 na pobudo Zveze potrošnikov Slovenije opredelile

Prikaži več

DELAVSKA HRANILNICA d

DELAVSKA HRANILNICA d S K L E P O VIŠINI OBRESTNIH MER ZA POSAMEZNE VRSTE VLOG, DEPOZITOV IN KREDITOV Sprejela:Uprava hranilnice Renato Založnik, predsednik uprave Jasna Mesić, članica uprave Sprejeto: 15.12.2017 Velja od:

Prikaži več

(Microsoft PowerPoint - 5 Depoziti in var\350evanja pptx)

(Microsoft PowerPoint - 5 Depoziti in var\350evanja pptx) DEPOZITI IN VARČEVANJA ŠC PET Višja šola Smer ekonomist (modul bančništvo) Jožica Rihter, univ.dipl.ekon. E.naslov: jorko.rihter@gmail.com oktober 2018 1 Razvrstitev bančnih poslov Z vidika funkcionalnosti:

Prikaži več

Sklep_april_2019

Sklep_april_2019 S K L E P O OBRESTNIH MERAH Sprejela: Uprava hranilnice Renato Založnik, predsednik uprave Jasna Mesić, članica uprave Sprejeto: 15.3.2019 Velja od: 1.4.2019 1. VLOGE FIZIČNIH OSEB 1.1. VLOGE NA VPOGLED

Prikaži več

SKLEP O OBRESTNIH MERAH V PRIMORSKIH HRANILNICI VIPAVA D.D. Veljavnost od: Vipava,

SKLEP O OBRESTNIH MERAH V PRIMORSKIH HRANILNICI VIPAVA D.D. Veljavnost od: Vipava, SKLEP O OBRESTNIH MERAH V PRIMORSKIH HRANILNICI VIPAVA D.D. Veljavnost od: 01.05.2019 Vipava, 01.05.2019 S Sklepom o višini obrestnih mer za posamezne vrste vlog, depozitov in kreditov (v nadaljevanju:

Prikaži več

(Microsoft Word - Razvoj konkuren\350nega gospodarstva in internacionalizacija.docx)

(Microsoft Word - Razvoj konkuren\350nega gospodarstva in internacionalizacija.docx) Razvoj konkurenčnega gospodarstva in internacionalizacija Posredno financiranje NAZIV PRODUKTA: Razvoj konkurenčnega gospodarstva in internacionalizacija NAČIN FINANCIRANJA posredno financiranje preko

Prikaži več

15. junij 2019 Cenik SKB za poslovanje s finančnimi instrumenti in investicijskimi skladi za pravne osebe (izvleček Cenika storitev SKB) vrsta storitv

15. junij 2019 Cenik SKB za poslovanje s finančnimi instrumenti in investicijskimi skladi za pravne osebe (izvleček Cenika storitev SKB) vrsta storitv Cenik SKB za poslovanje s finančnimi instrumenti in investicijskimi skladi za pravne osebe (izvleček Cenika storitev SKB) 1. Trgovanje s finančnimi instrumenti 1.1 Opravljanje investicijskih storitev in

Prikaži več

SKLEP O OBRESTNIH MERAH BANKE št. 12/2019 V Ljubljani, dne

SKLEP O OBRESTNIH MERAH BANKE št. 12/2019 V Ljubljani, dne SKLEP O OBRESTNIH MERAH BANKE št. 12/2019 V Ljubljani, dne 28.06.2019 V S E B I N A Stran 1 SPLOŠNE DOLOČBE... 3 2 AKTIVNE OBRESTNE MERE... 5 2.1 KREDITI FIZIČNIM OSEBAM... 5 2.1.1 POTROŠNIŠKI KREDITI...

Prikaži več

SKLEP O OBRESTNIH MERAH BANKE

SKLEP O OBRESTNIH MERAH BANKE SKLEP O OBRESTNIH MERAH BANKE št. 13/2019 V Ljubljani, dne 31.07.2019 V S E B I N A Stran 1 SPLOŠNE DOLOČBE... 3 2 AKTIVNE OBRESTNE MERE... 5 2.1 KREDITI FIZIČNIM OSEBAM... 5 2.1.1 POTROŠNIŠKI KREDITI...

Prikaži več

BILTEN JUNIJ 2019

BILTEN JUNIJ 2019 BILTEN JUNIJ 2019 Izdajatelj: BANKA SLOVENIJE Slovenska 35, 1000 Ljubljana Slovenija tel.: +386 (1) 4719000 fax.: +386 (1) 2515516 E-mail: bilten@bsi.si http://www.bsi.si/ SWIFT: BSLJ SI 2X Razmnoževanje

Prikaži več

DELOVNI LIST 2 – TRG

DELOVNI LIST 2 – TRG 3. ŢT GOSPODARSKO POSLOVANJE DELOVNI LIST 2 TRG 1. Na spletni strani http://www.sc-s.si/projekti/vodopivc.html si oglej E-gradivo z naslovom Cena. Nato reši naslednja vprašanja. 2. CENA 2.1 Kaj se pojavi

Prikaži več

RAZKRITJA INFORMACIJ 2018

RAZKRITJA INFORMACIJ 2018 RAZKRITJA INFORMACIJ 2018 KAZALO - RAZKRITJA INFORMACIJ LETNO POROČILO CRR Stran 1 UVOD 156 2 CILJI IN POLITIKE UPRAVLJANJA TVEGANJ 156 2.1 Pristop institucije k upravljanju tveganj Člen 435 156 2.2 Informacije

Prikaži več

SMERNICE O DOLOČITVI POGOJEV ZA FINANČNO PODPORO V SKUPINI EBA/GL/2015/ Smernice o določitvi pogojev za finančno podporo v skupini iz čle

SMERNICE O DOLOČITVI POGOJEV ZA FINANČNO PODPORO V SKUPINI EBA/GL/2015/ Smernice o določitvi pogojev za finančno podporo v skupini iz čle SMERNICE O DOLOČITVI POGOJEV ZA FINANČNO PODPORO V SKUPINI EBA/GL/2015/17 08.12.2015 Smernice o določitvi pogojev za finančno podporo v skupini iz člena 23 Direktive 2014/59/EU Smernice organa EBA o določitvi

Prikaži več

CA IZRAČUN KAPITALA IN KAPITALSKE ZAHTEVE Oznaka vrstice Postavka 1 SKUPAJ KAPITAL (za namen kapitalske ustreznosti) = =

CA IZRAČUN KAPITALA IN KAPITALSKE ZAHTEVE Oznaka vrstice Postavka 1 SKUPAJ KAPITAL (za namen kapitalske ustreznosti) = = CA IZRAČUN KAPITALA IN KAPITALSKE ZAHTEVE Oznaka vrstice Postavka 1 SKUPAJ KAPITAL (za namen kapitalske ustreznosti) =1.1+1.2+1.3+1.6 =1.4+1.5+1.6 1.1 TEMELJNI KAPITAL =1.1.1+ 1.1.2+1.1.4+1.1.5 Znesek

Prikaži več

VELJA OD DALJE PREVERJALNI SEZNAM RAZKRITIJ ZGD- 1 (69.člen) Izobraževalna hiša Cilj

VELJA OD DALJE PREVERJALNI SEZNAM RAZKRITIJ ZGD- 1 (69.člen) Izobraževalna hiša Cilj VELJA OD 1. 1. 2016 DALJE PREVERJALNI SEZNAM RAZKRITIJ ZGD- 1 (69.člen) RAZKRITJA 69. ČLEN ZGD- 1 (OD 1.1.2016 DALJE) da pogojno ne Člen ZGD- 1 OPIS VELIKOST DRUŽBE VELIKA SREDNJA MAJHNA MIKRO (70a. člen)

Prikaži več

Obrazec za gradiva za sejo SBS

Obrazec za gradiva za sejo SBS KAZALO 1. Uvod... 3 2. Analiza nadomestil... 3 3. Izračun stroškov košaric plačilnih storitev... 4 Dodatek 1: Metodologija... i Dodatek 2: Tabele nadomestil za plačilne storitve na dan 31. 12. 2007, 31.

Prikaži več

Microsoft PowerPoint - 9 Trzenje bancnih storitev ppt

Microsoft PowerPoint - 9 Trzenje bancnih storitev ppt Trženje bančnih storitev ŠC PET Višja šola Smer ekonomist (modul bančništvo) prosojnice predavanj Jožica Rihter, univ.dipl.ekon E.naslov: jorko.rihter@gmail.com november 2018 1 Načelo tržnosti Oziroma

Prikaži več

SMERNICA EVROPSKE CENTRALNE BANKE (EU) 2018/ z dne 24. aprila o spremembi Smernice ECB/ 2013/ 23 o statistiki državnih

SMERNICA  EVROPSKE  CENTRALNE  BANKE  (EU)  2018/ z dne  24. aprila o spremembi  Smernice  ECB/  2013/  23  o statistiki  državnih 15.6.2018 L 153/161 SMERNICE SMERNICA EVROPSKE CENTRALNE BANKE (EU) 2018/861 z dne 24. aprila 2018 o spremembi Smernice ECB/2013/23 o statistiki državnih financ (ECB/2018/13) IZVRŠILNI ODBOR EVROPSKE CENTRALNE

Prikaži več

BILTEN Maj 2015 Leto 24, štev.: 5

BILTEN Maj 2015 Leto 24, štev.: 5 BILTEN Maj 2015 Leto 24, štev.: 5 Izdajatelj: BANKA SLOVENIJE Slovenska 35, 1000 Ljubljana Slovenija tel.: +386 (1) 4719000 fax.: +386 (1) 2515516 E-mail: bilten@bsi.si http://www.bsi.si/ SWIFT: BSLJ SI

Prikaži več

Cenik ES_spremembe_marec2013_ČISTOPIS_Sprememba_

Cenik ES_spremembe_marec2013_ČISTOPIS_Sprememba_ Cenik elektronskih storitev Na podlagi 332. člena Zakona o trgu finančnih instrumentov in 34. člena Statuta Ljubljanske borze vrednostnih papirjev, d. d., Ljubljana z dne 27.5.1997, z zadnjimi spremembami

Prikaži več

Bilanca stanja

Bilanca stanja Krka, d. d., Novo mesto, Šmarješka cesta 6, 8501 Novo mesto, skladno s Pravili Ljubljanske borze, d. d., Ljubljana in Zakonom o trgu vrednostnih papirjev (ZTVP-1, Ur. l. RS št. 56/99) objavlja REVIDIRANE

Prikaži več

TARIFA FO_marec_12_3_2019

TARIFA FO_marec_12_3_2019 ABANKA d. d. IZVLEČEK TARIFE ABANKE FIZIČNE OSEBE Ljubljana, 12. marec 2019 KAZALO 5. POSLOVANJE S FIZIČNIMI OSEBAMI... 3 5.3. Kreditni posli... 3 5.4. Posli v domači valuti... 5 5.5. Devizno - valutni

Prikaži več

IZVLEČEK TARIFE PLAČIL ZA POSLE S PRAVNIMI OSEBAMI STORITVE CENA I.A. I.A.1. I.A.1.1. TRANSAKCIJSKI RAČUNI PRAVNIH OSEB DOMAČE IN ČEZMEJNE REGULIRANE

IZVLEČEK TARIFE PLAČIL ZA POSLE S PRAVNIMI OSEBAMI STORITVE CENA I.A. I.A.1. I.A.1.1. TRANSAKCIJSKI RAČUNI PRAVNIH OSEB DOMAČE IN ČEZMEJNE REGULIRANE IZVLEČEK TARIFE PLAČIL ZA POSLE S PRAVNIMI OSEBAMI STORITVE CENA I.A. I.A.1. I.A.1.1. TRANSAKCIJSKI RAČUNI PRAVNIH OSEB DOMAČE IN ČEZMEJNE REGULIRANE PLAČILNE TRANSAKCIJE plačila v valuti EUR, SEK in RON

Prikaži več

SPLOŠNI PODATKI O GOSPODARSKI DRUŽBI 1. Ime PIPISTREL Podjetje za alternativno letalstvo d.o.o. Ajdovščina 2. Naslov Goriška cesta 50A, 5270 Ajdovščin

SPLOŠNI PODATKI O GOSPODARSKI DRUŽBI 1. Ime PIPISTREL Podjetje za alternativno letalstvo d.o.o. Ajdovščina 2. Naslov Goriška cesta 50A, 5270 Ajdovščin SPLOŠNI PODATKI O GOSPODARSKI DRUŽBI 1. Ime PIPISTREL Podjetje za alternativno letalstvo d.o.o. Ajdovščina 2. Naslov Goriška cesta 50A, 5270 Ajdovščina 3. ID za DDV/Davčna številka SI68911564 4. Datum

Prikaži več

SPLOŠNI PODATKI O GOSPODARSKI DRUŽBI 1. Ime PIPISTREL Podjetje za alternativno letalstvo d.o.o. Ajdovščina 2. Naslov Goriška cesta 50A, 5270 Ajdovščin

SPLOŠNI PODATKI O GOSPODARSKI DRUŽBI 1. Ime PIPISTREL Podjetje za alternativno letalstvo d.o.o. Ajdovščina 2. Naslov Goriška cesta 50A, 5270 Ajdovščin SPLOŠNI PODATKI O GOSPODARSKI DRUŽBI 1. Ime PIPISTREL Podjetje za alternativno letalstvo d.o.o. Ajdovščina 2. Naslov Goriška cesta 50A, 5270 Ajdovščina 3. ID za DDV/Davčna številka SI68911564 4. Datum

Prikaži več

Microsoft Word doc

Microsoft Word doc MESTNA OBČINA NOVA GORICA Na podlagi 4. člena Zakona o javnih skladih (Ur. list RS, št. 22/00) in svojih statutov so občine sprejele: na podlagi 11. člena statuta mestni svet Mestne občine Nova Gorica

Prikaži več

Premium Garant Nova priložnost na obzorju.

Premium Garant Nova priložnost na obzorju. Premium Garant Nova priložnost na obzorju. Premium Garant je vseživljenjsko zavarovanje z enkratnim plačilom premije, pri katerem zavarovalec prevzema naložbeno tveganje. Zavarovanje je namenjeno predvsem

Prikaži več

Microsoft Word - Intervju_Lebar_SID_banka

Microsoft Word - Intervju_Lebar_SID_banka INTERVJU: Leon Lebar, direktor oddelka za zavarovanje kreditov in investicij SID banke, d.d. G. Leon Lebar je bil kot gost iz prakse letos povabljen k predmetu Mednarodno poslovanje. Študentom je na primerih

Prikaži več

Microsoft Word - Primer nalog_OF_izredni.doc

Microsoft Word - Primer nalog_OF_izredni.doc 1) Ob koncu leta 2004 je bilo v Sloveniji v obtoku za 195,4 mrd. izdanih bankovcev, neto tuja aktiva je znašala 1.528,8 mrd. SIT, na poravnalnih računih pri BS so imele poslovne banke za 94 mrd. SIT, depoziti

Prikaži več

Microsoft Word - Zadolžitev CČN.doc

Microsoft Word - Zadolžitev CČN.doc Datum: 20.05.2012 OBČINSKEMU SVETU MESTNE OBČINE NOVO MESTO ZADEVA: DOLGOROČNO ZADOLŽEVANJE MESTNE OBČINE NOVO MESTO V LETU 2012 ZA PROJEKT»HIDRAVLIČNE IZBOLJŠAVE KANALIZACIJSKEGA SISTEMA IN CENTRALNA

Prikaži več

Modra zavarovalnica, d.d.

Modra zavarovalnica, d.d. Srečanje z novinarji Ljubljana, 17. 1. 2013 Poudarki Modra zavarovalnica je največja upravljavka pokojninskih skladov in največja izplačevalka dodatnih pokojnin v Sloveniji. Modra zavarovalnica med najboljšimi

Prikaži več

Stran / Št. 86 / Uradni list Republike Slovenije Priloga 6 OPREDELITEV DRUŽBE, ZADRUGE Na podlagi Zakona o gospodarskih družbah (Ur

Stran / Št. 86 / Uradni list Republike Slovenije Priloga 6 OPREDELITEV DRUŽBE, ZADRUGE Na podlagi Zakona o gospodarskih družbah (Ur Stran 13006 / Št. 86 / 29. 12. 2016 Priloga 6 OPREDELITEV DRUŽBE, ZADRUGE Na podlagi Zakona o gospodarskih družbah (Uradni list RS, št. 65/09 UPB, 33/11, 91/11, 32/12, 57/12, 44/13 odl. US, 82/13 in 55/15:

Prikaži več

Microsoft PowerPoint - Fink.ppt

Microsoft PowerPoint - Fink.ppt NAJEMANJE KREDITA V BREME REZERVNEGA SKLADA Polona Fink Ružič Pravna služba GZS Teme Mnenje Ministrstva za okolje in prostor Obveznost ustanovitve rezervnega sklada Namen uporabe sredstev rezervnega sklada

Prikaži več

(pravna oseba) IZKAZ FINANČNEGA POLOŽAJA NA DAN (kratka shema) v tisoč EUR ZNESEK Zap. Oznaka VSEBINA štev. postavke POSLOVNEGA PREJŠNJEGA LETA LETA 1

(pravna oseba) IZKAZ FINANČNEGA POLOŽAJA NA DAN (kratka shema) v tisoč EUR ZNESEK Zap. Oznaka VSEBINA štev. postavke POSLOVNEGA PREJŠNJEGA LETA LETA 1 IZKAZ FINANČNEGA POLOŽAJA NA DAN (kratka shema) Zap. Oznaka štev. postavke POSLOVNEGA PREJŠNJEGA 1 A. 1. in del A. 5. Denar v blagajni, stanje na računih pri centralnih bankah in vpogledne vloge pri bankah

Prikaži več

MAJ 2019 Addiko Bank d.d. CENIK STORITEV ZA PODROČJE POSLOVANJA Z OBČANI Vrsta storitve nadomestilo v % nadomestilo v EUR frekvenca / enota CENIK STOR

MAJ 2019 Addiko Bank d.d. CENIK STORITEV ZA PODROČJE POSLOVANJA Z OBČANI Vrsta storitve nadomestilo v % nadomestilo v EUR frekvenca / enota CENIK STOR Addiko Bank d.d. CENIK STORITEV ZA PODROČJE POSLOVANJA Z OBČANI Vrsta storitve nadomestilo v % nadomestilo v EUR frekvenca / enota CENIK STORITEV ZA PODROČJE POSLOVANJA Z OBČANI EVRSKO POSLOVANJE TRANSAKCIJSKI

Prikaži več

Obvestilo za poročevalce z dne 10

Obvestilo za poročevalce z dne 10 Obvestilo za poročevalce z dne 10.04.2019 Obvezniki poročanja oddajo poročilo SFR (statistike finančnih računov) preko spletne strani AJPES (Agencije Republike Slovenije za javnopravne evidence in storitve),

Prikaži več

Uradni list RS 025/2015, Uredbeni del

Uradni list RS 025/2015, Uredbeni del Digitally signed by Petra Skodlar DN: c=si, o=state-institutions, ou=web-certificates, ou=government, cn=petra Skodlar, serialnumber=1236780514024 Reason: Odgovorna urednica Uradnega lista Republike Slovenije

Prikaži več

Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kak

Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kak Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kako drugače. Neuradno prečiščeno besedilo Zakona o Slovenski

Prikaži več

Microsoft Word - Povzetek revidiranega letnega porocila 2006.doc

Microsoft Word - Povzetek revidiranega letnega porocila 2006.doc CINKARNA Metalurško kemična industrija Celje, d.d. Kidričeva 26, 3001 Celje OBJAVA POVZETKA REVIDIRANEGA LETNEGA POROČILA ZA LETO 2006 V skladu z ZTVP-1 ter Sklepom o podrobnejši vsebini in načinu objave

Prikaži več

BONITETNO POROČILO ECUM RRF d.o.o. Izdano dne Izdano za: Darja Erhatič Bisnode d.o.o. Član skupine BISNODE, Stockholm, Švedska BONITETNO POR

BONITETNO POROČILO ECUM RRF d.o.o. Izdano dne Izdano za: Darja Erhatič Bisnode d.o.o. Član skupine BISNODE, Stockholm, Švedska BONITETNO POR BONITETNO POROČILO Izdano za: Darja Erhatič Bisnode d.o.o. Član skupine BISNODE, Stockholm, Švedska www.bisnode.si, tel: +386 (0)1 620 2 866, fax: +386 (0)1 620 2 708 Bonitetno poročilo PROFIL PODJETJA

Prikaži več

POLLETNO NEREVIDIRANO POROČILO 2004

POLLETNO NEREVIDIRANO POROČILO 2004 POLLETNO NEREVIDIRANO POROČILO 2004 PREDSTAVITEV VZAJEMNEGA SKLADA Naziv: VZAJEMNI SKLAD SKALA Sedež: SLOVENSKA ULICA 17, 2000 MARIBOR Matična številka: 1510690 Dejavnost SKD: J/ 65.230 Telefon: (02) 22

Prikaži več

Uradni list RS - 102/2015, Uredbeni del

Uradni list RS - 102/2015, Uredbeni del PRILOGA 6 NAPOVED ZA ODMERO DOHODNINE OD OBRESTI ZA LETO (razen od obresti na denarne depozite pri bankah in hranilnicah, ustanovljenih v Republiki Sloveniji ter v drugih državah članicah EU) OZNAKA STATUSA

Prikaži več

Na podlagi prvega odstavka 157. člena in 2. točke prvega odstavka 501. člena Zakona o zavarovalništvu (Uradni list RS, št. 93/15) Agencija za zavarova

Na podlagi prvega odstavka 157. člena in 2. točke prvega odstavka 501. člena Zakona o zavarovalništvu (Uradni list RS, št. 93/15) Agencija za zavarova Na podlagi prvega odstavka 157. člena in 2. točke prvega odstavka 501. člena Zakona o zavarovalništvu (Uradni list RS, št. 93/15) Agencija za zavarovalni nadzor izdaja SKLEP o omejitvah glede sredstev

Prikaži več

Microsoft Word - SL Opinion CON_2014_39 on public access to specific information related to bad loans of certain banks.doc

Microsoft Word - SL Opinion CON_2014_39 on public access to specific information related to bad loans of certain banks.doc SL MNENJE EVROPSKE CENTRALNE BANKE z dne 27. maja 2014 o javnem dostopu do določenih informacij o slabih posojilih nekaterih bank (CON/2014/39) Uvod in pravna podlaga Evropska centralna banka (ECB) je

Prikaži več

ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO NOVE LJUBLJANSKE BANKE ZA PODROČJE PREBIVALSTVA

ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO NOVE LJUBLJANSKE BANKE ZA PODROČJE PREBIVALSTVA UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO-POSLOVNA FAKULTETA MARIBOR DIPLOMSKO DELO ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO NOVE LJUBLJANSKE BANKE ZA PODROČJE PREBIVALSTVA Študent: Damir Krstanović Naslov: Staneta Severja 11 Številka

Prikaži več

19. junij 2014 EBA/GL/2014/04 Smernice o usklajenih opredelitvah in predlogah za načrte financiranja kreditnih institucij na podlagi priporočila A4 ES

19. junij 2014 EBA/GL/2014/04 Smernice o usklajenih opredelitvah in predlogah za načrte financiranja kreditnih institucij na podlagi priporočila A4 ES 19. junij 2014 EBA/GL/2014/04 Smernice o usklajenih opredelitvah in predlogah za načrte financiranja kreditnih institucij na podlagi priporočila A4 ESRB/2012/2 1 Smernice organa EBA o usklajenih opredelitvah

Prikaži več

Priloga_AJPES.xls

Priloga_AJPES.xls 1. IZKAZ PRIHODKOV IN ODHODKOV - DOLOČENIH UPORABNIKOV PODSKUPIN KONTOV NAZIV PODSKUPINE KONTOV Plan Ocena realizacije Plan 2014 2014 2015 Plan 2015 / Plan 2014 Plan 2015 / Ocena realizacije 2014 Razlika

Prikaži več

Izvleček iz tarife DBS

Izvleček iz tarife DBS IZVLEČEK IZ TARIFE DBS ZA FIZIČNE OSEBE, ZASEBNIKE IN DRUŠTVA LJUBLJANA, 12. OKTOBER 2015 A. SPLOŠNA DOLOČILA... 3 B. POSLOVANJE S PREBIVALSTVOM... 1 I. TRANSAKCIJSKI RAČUNI IN PLAČILNI PROMET ZA FIZIČNE

Prikaži več

1

1 UNIVERZA V LJUBLJANI EKONOMSKA FAKULTETA DIPLOMSKO DELO PONUDBA FINANČNIH STORITEV NA SLOVENSKEM TRGU NA PRIMERU SKUPINE NOVE KBM Ljubljana, november 2010 ŠPELA KAVČIČ IZJAVA Študentka ŠPELA KAVČIČ izjavljam,

Prikaži več

Tarifa_PO_

Tarifa_PO_ TARIFA ZA PRAVNE OSEBE Velja od 1.8.2019 KAZALO 1. KREDITNO POSLOVANJE... 2 1.1 PROVIZIJA OB ODOBRITVI KREDITA (PLAČILO OB ODOBRITVI)... 2 1.2 OSTALI STROŠKI... 2 2. GARANCIJE IN POROŠTVA... 3 3. DRUGE

Prikaži več

Javno posvetovanje o vodniku za ocenjevanje prošenj za pridobitev licence in o vodniku za ocenjevanje prošenj finančnotehnoloških kreditnih institucij

Javno posvetovanje o vodniku za ocenjevanje prošenj za pridobitev licence in o vodniku za ocenjevanje prošenj finančnotehnoloških kreditnih institucij Javno posvetovanje o vodniku za ocenjevanje prošenj za pridobitev licence in o vodniku za ocenjevanje prošenj finančnotehnoloških kreditnih institucij za pridobitev licence Pogosta vprašanja 1 Kaj je banka?

Prikaži več

I. Splošni del proračuna

I. Splošni del proračuna ZAKLJUČNI RAČUN PRORAČUNA OBČINE IZOLA ZA LETO 212 I. SPLOŠNI DEL 143 - ZR211 142 - P212_1 156 - VP212 161 - ZR212 I. SKUPAJ PRIHODKI (7+71+72+73+74+78) 16.5.364 22.982.33 22.982.33 15.519.495 96,7 67,5

Prikaži več

Na podlagi 27

Na podlagi 27 Na podlagi 27. člena v zvezi z 21. členom Zakona o varstvu pred naravnimi in drugimi nesrečami (Uradni list RS, št. 51/06 uradno prečiščeno besedilo) izdaja Vlada Republike Slovenije U R E D B O o spremembah

Prikaži več

Slide 1

Slide 1 SKUPINA SAVA RE NEREVIDIRANI REZULTATI 2017 23. MAREC 2018 a 2017 KLJUČNI POUDARKI LETA Kosmata premija skupine Sava Re je v letu 2017 prvič presegla 500 milijonov EUR. Čisti poslovni izid in donosnost

Prikaži več

Predloga za oblikovanje navadnih dokumentov

Predloga za oblikovanje navadnih dokumentov Politika izvrševanja naročil strank NLB d.d. 1. Namen 1.1 Zakon o trgu finančnih instrumentov (v nadaljevanju: ZTFI-1) od Nove Ljubljanske banke d.d., Ljubljana (v nadaljevanju: Banka), zahteva, da vzpostavi

Prikaži več

1/18 SI BONITETNO POROČILO (c) Coface Slovenia d.o.o. office-sl

1/18 SI BONITETNO POROČILO (c) Coface Slovenia d.o.o.   office-sl 1/18 SI BONITETNO POROČILO (c) Coface Slovenia d.o.o. email: office-slovenia@coface.com 14.12.2016 22:11(+1) POROČILO O PODJETJU IZMIŠLJENO PODJETJE D.O.O. Druga imena: IZMIŠLJENO d.o.o. Sedez podjetja:

Prikaži več

31

31 Hram Holding, finančna družba, d.d. Vilharjeva 29, Ljubljana, skladno z Zakonom o trgu finančnih instrumentov ter Sklepom o izvajanju obveznosti razkrivanja nadzorovanih informacij, objavlja podatke iz

Prikaži več

I. Splošni del proračuna

I. Splošni del proračuna ZAKLJUČNI RAČUN PRORAČUNA OBČINE SEŽANA ZA LETO I. SPLOŠNI DEL I. SKUPAJ PRIHODKI (7+71+72+73+74+78) 14.793.384 14.87.659 12.723.11-2.84.558 86, 85,9 TEKOČI PRIHODKI (7+71) 12.62.638 12.624.686 11.62.72-1.22.614

Prikaži več

BANKA SLOVENIJE BANK OF SLOVENIA EVROSISTEM / EUROSYSTEM FINANÈNI RAÈUNI SLOVENIJE FINANCIAL ACCOUNTS OF SLOVENIA NOVEMBER/NOVEMBE

BANKA SLOVENIJE BANK OF SLOVENIA EVROSISTEM / EUROSYSTEM FINANÈNI RAÈUNI SLOVENIJE FINANCIAL ACCOUNTS OF SLOVENIA NOVEMBER/NOVEMBE BANKA SLOVENIJE EVROSISTEM / FINANÈNI RAÈUNI SLOVENIJE 2004-2009 FINANCIAL ACCOUNTS OF SLOVENIA 2004-2009 NOVEMBER/NOVEMBER 2010 2 Finančni računi Slovenije/Financial Accounts of Slovenia 2004-2009, november/november

Prikaži več

Politike in postopki razvrščanja strank

Politike in postopki razvrščanja strank Na podlagi prvega odstavka 160. člena Zakona o investicijskih skladih in družbah za upravljanje (Uradni list RS, št. 77/11, 10/12 - ZPre-1C in 55/12; ZISDU-2) v povezavi z določbo 210. člena Zakona o trgu

Prikaži več

ZAVAROVALNA HIŠA LUIČ D.O.O.

ZAVAROVALNA HIŠA LUIČ D.O.O. POVZETEK POROČILA ZA POSLOVNO LETO 2012 ČRNOMELJ 2012 KAZALO 1. OSEBNA IZKAZNICA ZAVAROVALNE HIŠE LUIČ D.O.O 2. PREDSTAVITEV DRUŽBE 3. ZAVAROVANJA 4. DEJAVNOSTI 5. POROČILO O POSLOVANJU ZA POSLOVNO LETO

Prikaži več

(I. Splo\232ni del prora\350una)

(I. Splo\232ni del prora\350una) DOPOLNJEN PRORAČUNA OBČINE LJUTOMER ZA LETO I. SPLOŠNI DEL I. SKUPAJ PRIHODKI (7+71+72+73+74+78) 11.817.73 11.817.73 11.389.216 11.585.789 196.573 98, 98, TEKOČI PRIHODKI (7+71) 9.772.584 9.772.584 9.78.4

Prikaži več

Mesečna informacija_marec_2016.pub

Mesečna informacija_marec_2016.pub MAREC KRATEK KOMENTAR K DOGAJANJU V BANČNEM SEKTORJU Upočasnjevanje krčenja bilančne vsote slovenskega bančnega sistema se je v začetku leta nadaljevalo, konec januarja je bila medletno nižja za,%. Medletno

Prikaži več

Razkritja Skupine UniCredit Slovenija za 1Q 2018

Razkritja Skupine UniCredit Slovenija za 1Q 2018 Razkritja Skupine UniCredit Slovenija za 1Q 2018 Razkritja Skupine UniCredit Slovenija za 1Q 2018 Banke so zavezane k razkrivanju določenih informacij, kar naj bi omogočilo zadostno informiranje potencialnih

Prikaži več

SI057 OK KAPITAL Period SI057 NOVA LJUBLJANSKA BANKA D.D. (NLB d.d.) Kapitalska pozicija upoštevaje pravila CRD 3 A) Navadni lastnišk

SI057 OK KAPITAL Period SI057 NOVA LJUBLJANSKA BANKA D.D. (NLB d.d.) Kapitalska pozicija upoštevaje pravila CRD 3 A) Navadni lastnišk SI57 OK 1. KAPITAL Period SI57 Kapitalska pozicija upoštevaje pravila CRD 3 A) Navadni lastniški kapital pred odbitnimi postavkami (Temeljni kapital brez hibridnih instrumentov in državnih ukrepov pomoči,

Prikaži več

2019 QA_Final SL

2019 QA_Final SL Predhodni prispevki v enotni sklad za reševanje za leto 2019 Vprašanja in odgovori Splošne informacije o metodologiji izračuna 1. Zakaj se je metoda izračuna, ki je za mojo institucijo veljala v prispevnem

Prikaži več

Evropska centralna banka (ECB)

Evropska centralna banka (ECB) EVROPSKA CENTRALNA BANKA (ECB) Evropska centralna banka je osrednja institucija v ekonomski in monetarni uniji in je od 1. januarja 1999 pristojna za vodenje evropske monetarne politike v evroobmočju.

Prikaži več

v sodelovanju z S.BON-1 [-] S.BON AJPES za podjetje: Podjetje d.o.o. Ulica 1, 1000 Ljubljana Matična številka: ID za DDV / davčna številka:

v sodelovanju z S.BON-1 [-] S.BON AJPES za podjetje: Podjetje d.o.o. Ulica 1, 1000 Ljubljana Matična številka: ID za DDV / davčna številka: v sodelovanju z S.BON AJPES za podjetje: Ulica 1, 1000 Ljubljana Matična številka: 1234567000 ID za DDV / davčna številka: SI12345678 BONITETNA OCENA PO PRAVILIH BASEL II BONITETNA OCENA PODJETJA NA DAN

Prikaži več

bob p. p Ljubljana Tel.: (cena klica na minuto je 1 z DDV) Posebni pogoji uporabe storitve moj bob

bob p. p Ljubljana Tel.: (cena klica na minuto je 1 z DDV)   Posebni pogoji uporabe storitve moj bob bob p. p. 415 1001 Ljubljana Tel.: 090 068 068 (cena klica na minuto je 1 z DDV) www.bob.si Posebni pogoji uporabe storitve moj bob Kazalo Uvod 5 Opredelitve 5 Registracija in uporaba Storitve moj bob

Prikaži več

Priporočilo Evropskega odbora za sistemska tveganja z dne 15. januarja 2019 o spremembi Priporočila ESRB/2015/2 o ocenjevanju čezmejnih učinkov ukrepo

Priporočilo Evropskega odbora za sistemska tveganja z dne 15. januarja 2019 o spremembi Priporočila ESRB/2015/2 o ocenjevanju čezmejnih učinkov ukrepo 20.3.2019 SL Uradni list Evropske unije C 106/1 I (Resolucije, priporočila in mnenja) PRIPOROČILA EVROPSKI ODBOR ZA SISTEMSKA TVEGANJA PRIPOROČILO EVROPSKEGA ODBORA ZA SISTEMSKA TVEGANJA z dne 15. januarja

Prikaži več

Tarifa Abanke

Tarifa Abanke ABANKA d. d. IZVLEČEK TARIFE ABANKE FIZIČNE OSEBE Ljubljana, 12. september 2019 KAZALO 5. POSLOVANJE S FIZIČNIMI OSEBAMI... 3 5.2. Splošne določbe pri poslovanju s fizičnimi osebami... 3 5.3. Kreditni

Prikaži več

S K L E P TARIFA NADOMESTIL, PROVIZIJ IN STROŠKOV DELAVSKE HRANILNICE d.d. LJUBLJANA Sprejela: Uprava hranilnice Renato Založnik, predsednik uprave Ja

S K L E P TARIFA NADOMESTIL, PROVIZIJ IN STROŠKOV DELAVSKE HRANILNICE d.d. LJUBLJANA Sprejela: Uprava hranilnice Renato Založnik, predsednik uprave Ja S K L E P TARIFA NADOMESTIL, PROVIZIJ IN STROŠKOV DELAVSKE HRANILNICE d.d. LJUBLJANA Sprejela: Uprava hranilnice Renato Založnik, predsednik uprave Jasna Mesić, članica uprave Sprejeto: 25.4.2018 Velja

Prikaži več

PREDLOG

PREDLOG DOPOLNJEN PREDLOG MAREC 2019 Na podlagi 29. člena Zakona o lokalni samoupravi (Uradni list RS, št. 94/07 - uradno prečiščeno besedilo, 27/08 - odl. US, 76/08, 79/09, 51/10, 84/10 - odl. US, 40/12 ZUJF,

Prikaži več

Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kak

Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kak Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kako drugače. Neuradno prečiščeno besedilo Pravilnika

Prikaži več

Review of the Framework on State Aid to Shipbuilding

Review of the Framework on State Aid to Shipbuilding Pregled Sporočila o kratkoročnem zavarovanju izvoznih kreditov 1. Uvod Posvetovalni dokument V nekaterih državah članicah uradne izvoznokreditne agencije zavarujejo kratkoročna izvozna tveganja za račun

Prikaži več

AJPES Agencija Republike Slovenije za javnopravne evidence in storitve INFORMACIJA O POSLOVANJU SAMOSTOJNIH PODJETNIKOV POSAMEZNIKOV V REPUBLIKI SLOVE

AJPES Agencija Republike Slovenije za javnopravne evidence in storitve INFORMACIJA O POSLOVANJU SAMOSTOJNIH PODJETNIKOV POSAMEZNIKOV V REPUBLIKI SLOVE AJPES Agencija Republike Slovenije za javnopravne evidence in storitve INFORMACIJA O POSLOVANJU SAMOSTOJNIH PODJETNIKOV POSAMEZNIKOV V REPUBLIKI SLOVENIJI V LETU 2005 Ljubljana, maj 2006 K A Z A L O Stran

Prikaži več

Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kak

Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kak Opozorilo: Neuradno prečiščeno besedilo predpisa predstavlja zgolj informativni delovni pripomoček, glede katerega organ ne jamči odškodninsko ali kako drugače. Neuradno prečiščeno besedilo Pravilnika

Prikaži več

OBRAZLOŽITEV PREDLOGA ODLOKA O DOLOČITVI STROŠKOV LOKACIJSKE PREVERITVE IN DOLOČITVI TAKSE ZA OBRAVNAVANJE ZASEBNIH POBUD ZA SPREMEMBO NAMENSKE RABE P

OBRAZLOŽITEV PREDLOGA ODLOKA O DOLOČITVI STROŠKOV LOKACIJSKE PREVERITVE IN DOLOČITVI TAKSE ZA OBRAVNAVANJE ZASEBNIH POBUD ZA SPREMEMBO NAMENSKE RABE P OBRAZLOŽITEV PREDLOGA ODLOKA O DOLOČITVI STROŠKOV LOKACIJSKE PREVERITVE IN DOLOČITVI TAKSE ZA OBRAVNAVANJE ZASEBNIH POBUD ZA SPREMEMBO NAMENSKE RABE PROSTORA V OBČINI RADLJE OB DRAVI: 1. RAZLOGI ZA SPREJEM,

Prikaži več

Sklep Evropske centralne banke z dne 26. septembra 2013 o dodatnih ukrepih v zvezi z Eurosistemovimi operacijami refinanciranja in primernostjo zavaro

Sklep Evropske centralne banke z dne 26. septembra 2013 o dodatnih ukrepih v zvezi z Eurosistemovimi operacijami refinanciranja in primernostjo zavaro L 301/6 Uradni list Evropske unije 12.11.2013 SKLEP EVROPSKE CENTRALNE BANKE z dne 26. septembra 2013 o dodatnih ukrepih v zvezi z Eurosistemovimi operacijami refinanciranja in primernostjo zavarovanja

Prikaži več

UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO-POSLOVNA FAKULTETA Delo diplomskega projekta PRIMERJAVA BANČNEGA SEKTORJA MED REPUBLIKO SLOVENIJO IN REPUBLIKO ČRNO GORO

UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO-POSLOVNA FAKULTETA Delo diplomskega projekta PRIMERJAVA BANČNEGA SEKTORJA MED REPUBLIKO SLOVENIJO IN REPUBLIKO ČRNO GORO UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO-POSLOVNA FAKULTETA Delo diplomskega projekta PRIMERJAVA BANČNEGA SEKTORJA MED REPUBLIKO SLOVENIJO IN REPUBLIKO ČRNO GORO Maribor, avgust 6 Luka Mrdović UNIVERZA V MARIBORU

Prikaži več

Microsoft Word - GIS - pravilnik o uporabi sluzbenih mobitelov - koncna verzija doc

Microsoft Word - GIS - pravilnik o uporabi sluzbenih mobitelov - koncna verzija doc Na podlagi 31. člena Statuta Gozdarskega inštituta Slovenije je upravni odbor Gozdarskega inštituta Slovenije na svoji 3. redni seji z dne 29.05.2007 sprejel naslednji PRAVILNIK O UPORABI SLUŽBENIH MOBILNIH

Prikaži več

ogaške novice Glasilo občine Logatec, 30. marec 2007, letnik XXXVIII, št. 3/1 c Uradne objave ~ Odlok o proračunu Občine Logatec za leto 2007 (' ~ Pop

ogaške novice Glasilo občine Logatec, 30. marec 2007, letnik XXXVIII, št. 3/1 c Uradne objave ~ Odlok o proračunu Občine Logatec za leto 2007 (' ~ Pop ogaške novice Glasilo občine Logatec, 30. marec 2007, letnik XXXVIII, št. 3/1 c Uradne objave ~ Odlok o proračunu Občine Logatec za leto 2007 (' ~ Popravek Na podlagi 29. člena zakona o lokalni samoupravi

Prikaži več

KRATEK KOMENTAR K DOGAJANJU V BANČNEM SEKTORJU Bilančna vsota se je februarja povečala bolj kot v predhodnih mesecih. Na strani virov se še vedno pove

KRATEK KOMENTAR K DOGAJANJU V BANČNEM SEKTORJU Bilančna vsota se je februarja povečala bolj kot v predhodnih mesecih. Na strani virov se še vedno pove KRATEK KOMENTAR K DOGAJANJU V BANČNEM SEKTORJU Bilančna vsota se je februarja povečala bolj kot v predhodnih mesecih. Na strani virov se še vedno povečujejo predvsem vloge gospodinjstev in predstavljajo

Prikaži več

Stran 8260 / Št. 75 / Uradni list Republike Slovenije Priloga 1 Seznam izpitnih vsebin strokovnih izpitov iz 3., 5., 6., 8. in 10. člena P

Stran 8260 / Št. 75 / Uradni list Republike Slovenije Priloga 1 Seznam izpitnih vsebin strokovnih izpitov iz 3., 5., 6., 8. in 10. člena P Stran 8260 / Št. 75 / 8. 10. 2015 Priloga 1 Seznam izpitnih vsebin strokovnih izpitov iz 3., 5., 6., 8. in 10. člena Pravilnika o strokovnih izpitih uslužbencev Finančne uprave Republike Slovenije 1. Splošni

Prikaži več

Smernice in priporočila Smernice in priporočila o področju uporabe uredbe CRA 17. junij i 2013 ESMA/2013/720. Datum: 17. junij 2013 ESMA/2013/720 Kazalo I. Področje uporabe 4 II. Namen 4 III. Skladnost

Prikaži več

Finančni načrt 2011 Ljubljana, september, 2010

Finančni načrt 2011 Ljubljana, september, 2010 Finančni načrt 2011 Ljubljana, september, 2010 Vsebina 1 UVOD 3 2 ANALIZA KONCESIJSKIH DAJATEV 4 2.1 IGRE NA SREČO, OD KATERIH DOBIVA SREDSTVA FUNDACIJA 5 2.2 KONCESIJSKI VIRI 6 2.3 KONCESIJSKE DAJATVE

Prikaži več

Nerevidirano poročilo o poslovanju Skupine KD in KD, finančne družbe, d. d. za obdobje od 1. januarja do 31. marca 2017

Nerevidirano poročilo o poslovanju Skupine KD in KD, finančne družbe, d. d. za obdobje od 1. januarja do 31. marca 2017 Nerevidirano poročilo o poslovanju Skupine KD in KD, finančne družbe, d. d. za obdobje od 1. januarja do 31. marca 217 Vsebina Sestava Skupine KD... 3 Analiza poslovanja Skupine KD v obdobju 1-3 217...

Prikaži več

Na podlagi 2. alineje 12. člena Odloka o ustanovitvi Javnega stanovanjskega sklada Mestne občine Murska Sobota (Uradni list RS, št. 51/09 in 57/13) je

Na podlagi 2. alineje 12. člena Odloka o ustanovitvi Javnega stanovanjskega sklada Mestne občine Murska Sobota (Uradni list RS, št. 51/09 in 57/13) je Na podlagi 2. alineje 12. člena Odloka o ustanovitvi Javnega stanovanjskega sklada Mestne občine Murska Sobota (Uradni list RS, št. 51/09 in 57/13) je Nadzorni svet Javnega stanovanjskega sklada Mestne

Prikaži več

EIOPA-BoS-14/167 SL Smernice o pomožnih lastnih sredstvih EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz Frankfurt Germany - Tel ; Fa

EIOPA-BoS-14/167 SL Smernice o pomožnih lastnih sredstvih EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz Frankfurt Germany - Tel ; Fa EIOPA-BoS-14/167 SL Smernice o pomožnih lastnih sredstvih EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1-60327 Frankfurt Germany - Tel. + 49 69-951119-20; Fax. + 49 69-951119-19; email: info@eiopa.europa.eu site:

Prikaži več

Predloga za MF

Predloga za MF Agencija za zavarovalni nadzor Opozorilo: Gre za neuradno prečiščeno besedilo, ki ga je pripravila Agencija za zavarovalni nadzor kot informativni pripomoček, glede katerega Agencija za zavarovalni nadzor

Prikaži več

Smernice Sodelovanje med organi na podlagi členov 17 in 23 Uredbe (EU) št. 909/ /03/2018 ESMA SL

Smernice Sodelovanje med organi na podlagi členov 17 in 23 Uredbe (EU) št. 909/ /03/2018 ESMA SL Smernice Sodelovanje med organi na podlagi členov 17 in 23 Uredbe (EU) št. 909/2014 28/03/2018 ESMA70-151-435 SL Kazalo 1 Področje uporabe... 2 2 Namen... 4 3 Obveznosti v zvezi s skladnostjo in poročanjem...

Prikaži več

SAVA, družba za upravljanje in financiranje, d.d. Dunajska cesta Ljubljana Na podlagi 298. člena Zakona o gospodarskih družbah (ZGD-1) upravn

SAVA, družba za upravljanje in financiranje, d.d. Dunajska cesta Ljubljana Na podlagi 298. člena Zakona o gospodarskih družbah (ZGD-1) upravn SAVA, družba za upravljanje in financiranje, d.d. Dunajska cesta 152 1000 Ljubljana Na podlagi 298. člena Zakona o gospodarskih družbah (ZGD-1) upravni odbor družbe objavlja DOPOLNITEV DNEVNEGA REDA 26.

Prikaži več

Univerza na Primorskem FAMNIT, MFI Vrednotenje zavarovalnih produktov Seminarska naloga Naloge so sestavni del preverjanja znanja pri predmetu Vrednot

Univerza na Primorskem FAMNIT, MFI Vrednotenje zavarovalnih produktov Seminarska naloga Naloge so sestavni del preverjanja znanja pri predmetu Vrednot Univerza na Primorskem FAMNIT, MFI Vrednotenje zavarovalnih produktov Seminarska naloga Naloge so sestavni del preverjanja znanja pri predmetu Vrednotenje zavarovalnih produktov. Vsaka naloga je vredna

Prikaži več

Uradni list RS, št

Uradni list RS, št Uradni list RS, št. 9-361/1998 1. člen S tem odlokom ustanovi Republika Slovenija fundacijo za financiranje športnih organizacij v Republiki Sloveniji. Ustanoviteljske pravice uresničuje Državni zbor Republike

Prikaži več

Uradni list RS - 027/2016, Uredbeni del

Uradni list RS - 027/2016, Uredbeni del Digitally signed by Matjaz Peterka DN: c=si, o=state-institutions, ou=web-certificates, ou=government, serialnumber=1236795114014, cn=matjaz Peterka Reason: Direktor Uradnega lista Republike Slovenije

Prikaži več