Microsoft Word - kovacic-simona

Transkripcija

1 UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO POSLOVNA FAKULTETA MARIBOR DIPLOMSKO DELO MOBILNE TEHNOLOGIJE V BANČNEM POSLOVANJU Kandidatka: Simona Kovačič Študentka izrednega študija Številka indeksa: Program: visokošolski strokovni Študijska smer: finance in bančništvo Mentor: profesor dr. Samo Bobek Maribor, julij 2005

2 2 PREDGOVOR Hitre spremembe v informacijski tehnologiji in vedno hitrejši tempo življenja v zadnjem desetletju so prisilile podjetja v nove oblike poslovanja in posredovanja storitev. Elektronsko poslovanje je postalo ne samo poslovna priložnost, ampak tudi nuja za podjetja, ki želijo ostati na trgu konkurenčna. V današnjem poslovnem svetu je pravočasen dostop do potrebne informacije ključen dejavnik uspeha. Osebni računalniki, preko katerih se internet največ uporablja, zaradi svoje nemobilnosti ne zadovoljuje več potreb sodobnega človeka, saj mora biti informacija dostopna kjerkoli in kadarkoli. S hitrim razvojem in razširitvijo mobilne telefonije se je kot odgovor na te zahteve na trgu pojavilo mobilno poslovanje. Mobilno bančništvo je močno olajšalo in poenostavilo poslovanje z banko in omogočilo povečanje učinkovitosti tako bank kot komitentov. Med komitenti je naletelo na pozitiven odziv, saj je uporabniku privarčevalo čas in denar. V prihodnosti bo postalo mobilno poslovanje nepogrešljiv del našega vsakodnevnega bivanja. Danes meje med internetnim in mobilnim bančništvom vse bolj izginevajo in s prihodom novih generacij mobilnih sistemov se bo mobilno bančništvo nedvomno bolj zamahnilo. Za razmah mobilnega bančništva pa je poleg tega ključnega pomena še zagotavljanje večje varnosti pri prenosu podatkov. Tudi Slovenija ni ostala neopažena na področju mobilne tehnologije. V zelo kratki zgodovini mobilnih telekomunikacij, je družba Mobitel d.d., kot prvi operater v Sloveniji zelo kmalu ujel zaostanek pri uvajanju mobilnih telekomunikacij.v kratkem času je na posameznih področjih razvoja novih tehnologij in storitev postal gonilno orodje z uvajanjem in snovalci storitev v vidu tako delovanje človeka kot posameznika, kot tudi podjetje in njegovo učinkovitejše in uspešnejše poslovanje. V svetu hitrega tehnološkega razvoja bodo preživeli le tisti, ki bodo znali izkoristiti priložnosti, ki jih ponuja ekonomija. Prav sposobnost bank izrabiti možnosti novih informacijskih in telekomunikacijskih tehnologij bo povečala njihovo konkurenčno prednost. Pri tem so ključne predvsem nove elektronske tržne poti, med katere sodi tudi mobilno bančništvo.

3 3 KAZALO 1. UVOD Opredelitev področja Namen in cilji Predpostavke in omejitve raziskave Predvidene metode raziskovanja 5 2. MOBILNA OMREŽJA IN MOBILNO POSLOVANJE Trendi in prihodnost mobilnih telekomunikacij Generacije mobilnega omrežja NMT 1. generacija mobilnega omrežja GSM 2. generacija mobilnega omrežja UMTS 3. generacija mobilnega omrežja 9 3. MOBILNO BANČNIŠTVO Razvoj tržne poti bančnega poslovanja v Sloveniji GSM bančništvo WAP bančništvo Prednosti in slabosti mobilnega bančništva Mobilno bančništvo NLB banke Mobilna banka Moba Pregled storitev Varnost v sistemu Moba Mobilno bančništvo SKB banke WAP portal SKB banke WAP SKB net MOBILNI PLAČILNI SISTEM Mobilno poslovanje Mobilno plačevanje Mobilno plačevanje z uporabo predplačniških kartic Plačevanje z bančnimi in kreditnimi karticami Plačevanje preko računa za mobilni telefon Varnost v mobilnem plačevanju Sistem M-Pay Mobilno plačevanje Moneta Delovanje sistema Moneta Varnost Sistema Moneta Tehnične zahteve Moneta za naročnike Mobitela in Debitela Moneta Nove KBM d.d. 30 SKLEP 33 POVZETEK 34 LITERATURA 36 VIRI 37 SLOVAR IZRAZOV 38

4 4 1. UVOD 1.1 Opredelitev področja in opis problema Mobilno poslovanje v finančni industriji je najhitreje razvijajoča se veja mobilnega poslovanja. Banke, ki bodo na trgu ponujale samo storitve preko tradicionalnih tržnih poti, bodo izgubile v boju s konkurenco za nove stranke.če želijo ohraniti in izboljšat svoj položaj na trgu, morajo prilagoditi svoje poslovanje razmeram in v najkrajšem času zagotoviti popolni dostop do svojih storitev preko sodobnih tržnih poti. Banke lahko z dobro rešitvijo elektronskega poslovanja zmanjšajo stroške poslovanja in stroške razvoja. 1.2 Namen, cilji in osnovne trditve V svojem diplomskem delu sem se osredotočila na mobilno elektronsko bančništvo. Tema se mi zdi zanimiva, saj obstaja v bančništvu veliko možnosti za nadaljnji razvoj. Svetovni trend je ukinjanje papirnate gotovine in elektronizacija denarja ter celotnega poslovanja. Možnosti, ki jih ponujajo mobilniki glede plačevanja, so zelo velike, vendar pa se pri tem pojavljajo ovire, med katerimi so največje varnost, plačilne metode in ažurnost podatkov. V diplomski nalogi bom v drugem delu predstavila razvoj mobilnega omrežja v Sloveniji od pojava prve generacije NMT mobilnega omrežja, druge generacije GSM mobilnega omrežja vse do tretje generacije UMTS mobilnega omrežja v kateri se trenutno nahajamo. Podrobneje bom opisala lastnosti posamezne generacije ter predstavila njihove prednosti ter slabosti. Tretji del mojega diplomskega dela se nanaša mobilno bančništvo. Banke morajo preko mobilnega tržnega kanala ponuditi poleg osnovnih bančnih storitev tudi dodatne storitve, kot je nakupovanje ter pregledovanje različnih informacij, ker lahko drugače njihovo vlogo prevzamejo drugi.mobilni operaterji so se tako že začeli pojavljati kot konkurenca bankam. Možno je tudi, da banka in mobilni operater medsebojno sodelujeta in skupaj razvijeta neko varno rešitev mobilnega bančništva. Pri tem igra zelo veliko vlogo zaupanje med banko in operaterjem mobilne telefonije. Cilj v zadnjem delu diplomske naloge je podrobneje predstavit osnovne pojme mobilnega plačilnega sistema. Opisano je mobilno poslovanje, mobilno plačevanje, prednosti in slabosti ter varnost plačevanja. Podrobneje sem predstavila sistem Moneta in sicer za uporabnike Mobitelovega in Debitelovega omrežja ter za naročnike Nove KBM d.d.. Osredotočila sem se predvsem na varnost in delovanje sistema ter proučila prednosti in slabosti sistema. 1.3 Predpostavke in omejitve raziskave Pri pisanju diplomske naloge sem se soočila z velikimi težavami glede literature. Literature na temo mobilne tehnologije v mobilnem bančništvu v Sloveniji praktično ni. Literaturo sem večinoma črpala iz interneta. Poleg tega se na trgu pojavljajo zelo hitre spremembe, od

5 5 uvajanja nove generacije mobilne telefonije do novih storitev na že obstoječih sistemih, in novih rešitev za mobilno poslovanje, ki jim je bilo zelo težko slediti. Stvari se lahko popolnoma spremenijo že v roku dveh ali treh mesecev, tako, da so leto dni stare raziskave že zastarele. 1.4 Predvidene metode raziskovanja Moja raziskava proučuje proces nastajanja, uvajanja in razvoj mobilnih tehnologij in mobilnega bančništva, zato sem uporabila dinamično raziskavo. Uporabila sem tudi metodo kompilacije, predvsem povzemanje ugotovitev in rezultatov raziskav drugih avtorjev.

6 6 2. RAZVOJ MOBILNEGA OMREŽJA V SLOVENIJI Ko so se mobilni telefoni prvič pojavili na začetku devetdesetih let prejšnjega stoletja, so v slabem desetletju osvojili ves svet. Glavna prednost mobilne telefonije je, da lahko mobilni telefon zaradi njegove majhnosti nosimo vedno in povsod s seboj in smo tako dosegljivi na vseh področjih, katere ima pokrite naš mobilni operater. Za širitev svoje ponudbe in podporo ostalim storitvam so zmožnosti mobilne telefonije začele uporabljati tudi banke. Komitenti imajo tako možnost, da prejemajo informacije o stanju na svojih računih preko SMS (Short Massage Sistem) sporočil na njihov mobilni telefon. Uporabniki lahko še izberejo, ob kateri uri naj jim banka pošlje sporočilo in periodo pošiljanja (dnevno, tedensko ali mesečno). Omejitve pri uporabi mobilne tehnologije (NMT in GSM) pa se pojavljajo predvsem zaradi tehnologije, na kateri le-ta temelji. NMT in GSM mobilni telefoni so omejeni zaradi svoje grafike (majhnost ekrana), interaktivnosti (ne moremo brskati po internetu) in zaradi omejitev SMS-a (saj je velikost sporočila določena s točnim številom znakov). Mobilni telefon uporablja tri četrtine gospodinjstev, število priključkov na prebivalca pa se približuje 60 odstotkom. Razmeroma veliko (7 odstotkov) je tudi število oseb z dvema ali več mobilnima priključkoma. Bolj podrobno bom te deleže prikazala v sliki 1.V sliki 2 je prikazan delež gospodinjstev z mobilnim telefonom med leti 1995 in 2000 (Mobilna telefonija, RIS, 2002). SLIKA 1: UPORABA MOBILNEGA TELEFONA PRI PREBIVALCIH SLOVENIJE Vir: Mobilna telefonija, RIS, 2002.

7 7 SLIKA 2: DELEŽ GOSPODINJSTEV Z MOBILNIM TELEFONOM Vir: Mobilna telefonija, RIS, Slovenija se sicer s temi deleži uporabnikov mobilne telefonije uvršča med države Evropske unije. Hitro rast beležijo tudi druge države, na primer Avstrija, ki je po podatkih konec leta 2000, ko se je Slovenija šele odmikala 55 odstotkom, že presegla 75 odstotkov (Mobilna telefonija, RIS, 2002). Po podatkih Statističnega urada Republike Slovenije je bilo v letu 2001 v Sloveniji že 75,8 odstotkov prebivalstva uporabnikov mobilne telefonije (Statistični letopis RS 2002, str.380). Trend pospešenega naraščanja uporabnikov storitev mobilne telefonije je še posebej opažen po letu 1998, saj se je v treh letih število uporabnikov povečalo za skoraj šestkrat. V Sloveniji imamo štiri ponudnike storitev mobilne telefonije, in sicer Mobitel, Debitel, ki pa nima lastnega omrežja, pač pa zakuplja Mobitelovo, Si-mobil in Vega. 2.1 Trendi in prihodnost mobilnih telekomunikacij Panoga mobilnih telekomunikacij je v zadnjih desetletjih postala ena najperspektivnejših. Telekomunikacije lahko štejemo med tiste, ki krojijo in bodo vedno krojile razvoj Nove ekonomije. Spreminjajo naše vrednote. Telekomunikacije so danes ena najmočnejših gospodarskih vej v svetovnem merilu in ključni element uspešnega poslovanja. Telefonska infrastruktura je najbolj donosno telekomunikacijsko področje, vendar bo vedno večje zahteve uporabnikov mogoče zadovoljit le s konfergenco telefonskih, podatkovnih in radiodifuznih omrežij teh storitev govorimo o informacijski infrastrukturi, ki je temelj informacijske družbe. S tem se spreminja način poslovanja pa tudi družbeno življenje, način kako komuniciramo, kako se učimo, delamo, kupujemo, se zabavamo in informiramo (Konferenca telekomunikacij 2000, 6).

8 8 2.2 Generacije mobilnega omrežja NMT 1. generacija mobilnega omrežja Razvoj mobilne telefonije na slovenskem se je začel s pojavom NMT omrežja leta Mobitel je leta 1992 postavil prvo NMT centralo v Ljubljani. Omrežje NMT je analogno mobilno telekomunikacijsko omrežje ki omogoča radijske telekomunikacijske povezave med naročniki kot uporabniki radijske terminalne opreme znotraj omrežja NMT in drugimi telekomunikacijskimi omrežji. Storitve omrežja NMT so vzpostavljanje pogovornih zvez in dodatne tehnične in komercialne storitve, ki jih Mobitel nudi in omrežje NMT omogoča.radijska terminalska oprema (terminal) je prenosni telefonski terminal za uporabo NMT (operater) GSM 2. generacija mobilnega omrežja Skupina GSM je bila ustanovljena leta 1985 z namenom združiti mobilne telefonske sisteme, ki so do tedaj bili nekompatibilni in so bili osnovani na analognih radijskih komunikacijah, ki niso zadovoljile nikakršnih varnostnih zahtev. Tako je bilo že od začetka jasno, da bo uporabljena digitalna tehnologija, ki bo zagotavljala večjo kvaliteto prenosa govora in simultano prenašanje večjega števila pogovorov po omejenem frekvenčnem pasu. Kasneje, z razvojem omrežja in mobilnih terminalov, pa je prišlo še do nove možnosti uporabe mobilnih telefonov in sicer prenos podatkov. Za prenos podatkov se danes uporabljata 2 sistema: CSD in GPRS. CSD omogoča večjo konstantnost prenosa in je na voljo uporabnikom, ki imajo na voljo mobilnik, ki to storitev omogoča ali posebno PCMCIA kartico za prenosni računalnik z vgrajenim telefonom, ki s tem postane prava mobilna pisarna. Storitev je primerna za vse tiste, ki pogosto dostopajo do interneta, do svoje elektronske pošte ali do datotek, ki so shranjene nekje drugje. GPRS tukaj gre za bolj internetovsko usmerjeno storitev.prednost sistema je v tem, da je prenašanje podatkov v paketih, saj je tako omrežje obremenjeno samo med prenašanjem podatkov. Storitve se obračunava na podlagi časa trajanja podatkovne zveze. Uporabnik se prijavi v omrežje in ostane ves čas priključen, kar omogoča takojšnji dostop do storitev in s tem varčevanje s časom. Navidezno dosega višje hitrosti kot CSD sistem. GPRS omogoča bolj prijetno uporabo mnogih storitev, ki so prej sicer že delovale, ampak v manj prijazni obliki, in tudi čisto nove storitve, ki pred tem sploh niso bile možne. Storitve: - dostop do interneta ali intraneta, elektronska pošta, faks, - informacijske storitve, igrice, - E-poslovanje(bančne storitve), nakup vstopnic, - lokacijske storitve (navigacija, informacije o prometu, vremenu, ), - oglaševanje,

9 9 - multimedijsko sporočanje. S pomočjo teh dveh sistemov so nam trenutno na voljo naslednje podatkovne storitve: - WAP Wireless Aplication Protocol nam omogoča pregledovanje spletnih strani, prirejenih za mobilne telefone; - JAVA je objektno orientiran programski jezik, ki ga je razvilo podjetje SUN Mycrosystems, s katerim je moč izdelovati uporabne programe in igrice; - SMS Short Message System sporočilo, ki lahko vsebuje do 160 alfanumeričnih znakov latinice in 70 znakov nelatinskih pisav; - MMS Multimedia Message System - nova storitev, ki se pojavlja na trgu, ki poleg teksta omogoča tudi pošiljanje slik. SLIKA 3: PRIKAZ RAZVOJA GSM TEHNOLOGIJE-GENERACIJE Vir: Primerjava GSM in NMT omrežja konec leta 2000 GSM NMT - 5 MSC - 1 MTX priključkov priključkov lokacij lokacij celic celic - pokritost prebivalstva 98 % - pokritost prebivalstva 98,9 % UMTS 3. generacija mobilnega omrežja UMTS je 3. generacija mobilnih telekomunikacij, ki so uporabniku zagotovili, da lahko storitve uporablja kjerkoli.omrežje UMTS (Universal Mobile Telecommunications System) poleg govora omogoča tudi hitrejši prenos z živo sliko sogovornika.

10 10 Prednosti sistema UMTS: - prenos podatkov dosega hitrost do 384 Kb7s - prenos žive slike in zvoka - hitrejše delovanje internetnih aplikacij. Videotelefonija je prva novost, s katero se sreča vsak uporabnik UMTS. Gre za govorni klic z živo sliko sogovornika, kjer je kamera glavni del mobilnika UMTS. Če ima klicani omrežje GSM, videotelefonija seveda ni mogoča in ponudi se možnost klasičnega klica. Videotelefonija je avtomatično vklopljena storitev sistema UMTS. V Sloveniji je v slabem letu dni od testnega zagona s sistemom UMTS pokritih že več kot 61 % prebivalstva. SLIKA 4: RAZVOJ MOBILNIH SISTEMOV Vir: Sistem UMTS omogoča hitrejši in bolj kakovosten prenos podatkov, s tem pa razvoj in uporabo že znanih in novih storitev. Omogoča: - videotelefonijo in videokonference, - stalen in hiter dostop do želenih aplikacij in vsebin na internetu in intranetu, - pošiljanje multimedijskih sporočil, ki vsebujejo barvne slike, glasbo in videoposnetke, - lokacijske storitve, - vremensko napoved s pogledom v živo preko kamere, - športne novice z rezultati, komentarji in fotografijami, - pregled kinopredstav z možnostjo kratkega predfilma (Mobitel 2003).

11 11 3. MOBILNO BANČNIŠTVO 3.1 Razvoj tržne poti bančnega poslovanja v Sloveniji Sodobni življenjski ritem in tehnološki razmah izredno vplivata na razvoj bančnega poslovanja. Razvoj bančništva v današnjem času ni več usmerjen v razvoj samih osnovnih storitev, temveč v pospešen razvoj sodobnih tržnih poti, ki pripeljejo bančne storitve k strankam in jim ponujajo udobno poslovanje. Stranke želijo preprost in poceni dostop do svojega denarja s hitro in natančno storitvijo, ki jim prihrani čakanje pred bančnimi okenci, poslovanje pa je udobno, varno in diskretno. Kljub temu pa je bančno okence še zmeraj aktualna tržna pot, saj je težko spreminjat ljudi, ki so navajeni klasične bančne poti in še ne zaupajo sodobnejšim tržnim potem. K vlaganju v nove, sodobne tržne poti je banke vodila predvsem želja po pridobivanju novih komitentov in s tem doseganje večjega tržnega deleža in večje konkurenčnosti. Med osnovne vrste sodobnih tržnih poti spadajo: - telefonsko bančništvo se deli na telefonsko banko in avtomatski telefonski odzivnik. Pri telefonski banki ima uporabnik osebni kontakt z bančnim uslužbencem, ki po njegovih navodilih opravlja naročene storitve. Avtomatski telefonski odzivnik pa se z vnaprej pripravljenim posnetkom človeškega glasu samodejno odzove na klic uporabnika. Uporabnik usmerja delovanje s pritiski na telefonsko številčnico in tako pridobi splošne (tečajna lista, obrestne mere, ) ali zasebne informacije (npr.stanje in promet na računu). - Samopostrežno bančništvo, ki ga predstavljajo informacijski terminali, ki združujejo računalnik in vhodno-izhodne naprave (zaslon, ponavadi občutljiv na dotik, prirejena tipkovnica, prirejena miška), Sestavni del predstavlja prirejena spletna predstavitev in spletni vmesnik za elektronsko bančništvo. Nekateri informacijski terminali lahko vključujejo vlogo t.i. bankomatov. Drugi predstavnik so bančni avtomati, preko katerih se posluje s pomočjo bančnih in kreditnih kartic. Storitve, ki jih lahko izvajamo preko njih so: vpogled v stanje na računu, plačevanje obveznosti, dvig in polog gotovine, polnjenje GSM kartic z računa, - Elektronska prodajna mesta ali POS-i, preko katerih lahko s plačilnimi karticami nakupujemo v trgovinah, plačujemo v gostilnah, bencinskih servisih, Sodobnejši POS terminali, ki se pri nas večinoma že uporabljajo, odčitajo kartico in zahtevajo identifikacijsko geslo uporabnika za potrditev plačila. - Internetno bančništvo se deli na računalniško poslovanje z direktno povezavo na bančna omrežja in pa spletno bančništvo, preko katerega lahko danes opravljamo skoraj vse bančne ter tudi dodatne storitve, kot so nakupi v spletnih trgovinah, opravljanje borznih in zavarovalnih poslov. Storitve spletnega bančništva lahko izvajamo preko osebnih računalnikov, interaktivnih televizij, dlančnikov in mobilnih terminalov, ki podpirajo prikazovanje spletnih strani.

12 12 - Mobilno bančništvo pomeni opravljanje bančnih storitev preko SMS sporočil ali WAP-a. S pomočjo SMS sporočil si uporabnik naroči, kdaj in katera sporočila želi prejemat neposredno v klicni center banke. Nekatere oblike SMS bančnih sporočil temeljijo na sporočilu, ki ga uporabnik naroči, kdaj in katera sporočila želi prejemat neposredno v klicni center banke. Nekatere oblike SMS bančnih sporočil temeljijo na sporočilu, ki ga uporabnik z uporabo dogovorjenih ključnih besed pošlje banki, da dobi želeno informacijo. Ker WAP podpira varno in dvosmerno komunikacijo, je poleg prejemanja javnih in zasebnih sporočil primeren tudi za izvajanje plačil. Ena večjih omejitev za razmah te oblike bančništva je majhnost telefonskih zaslonov, ker so informacije nepregledne, vnos podatkov pa relativno težka naloga. Z razvojem novih tehnologij, kot so UMTS, pa bo WAP bančništvo postalo vse bolj izpopolnjeno, preprostejše, privlačnejše, cenejše in še hitrejše. 3.2 GSM bančništvo Ko so se mobilni telefoni prvič pojavili na začetku devetdesetih let prejšnjega stoletja, so v slabem desetletju osvojili ves svet. Glavna prednost mobilne telefonije je, da lahko mobilni telefon zaradi njegove majhnosti nosimo vedno in povsod s seboj in smo tako dosegljivi na vseh področjih, katere ima pokrite naš mobilni operater. Trenutno je v Evropi najbolj še zmeraj razširjen GSM standard, ki predstavlja osnovo mobilnega omrežja. GSM ni primeren za prenos podatkov, saj so prenosne hitrosti premajhne, kar naredi take storitve zelo drage in manj uporabne. GSM je digitalno telekomunikacijsko omrežje in spada v drugo generacijo mobilne telefonije. Pri nas in drugod v Evropi deluje v frekvenčnem območju 900MHz in 1800MHz (Mobitel, 2002). GSM omrežje poleg govornih zvez omogoča tudi prenos podatkov, vendar pri zelo počasnih hitrostih. S stališča omrežja je podatkovna povezava enaka govorni. Mobilni telefon začne delovati šele v povezavi s SIM kartico. V dosegu signala je mobilni telefon povezan z vsaj eno bazno postajo. To so antenski sistemi, ki povezujejo mobilni telefon z omrežjem in pokrivajo določeno območje. Med seboj in z javnim omrežjem so povezane preko centrale, ki vsebuje podatke o vseh vključenih mobilnih aparatih na svojem območju in omogoča nemoten prehod uporabnikov med baznimi postajami. Poleg signala je za vzpostavitev zveze potreben tudi prost kanal na bazni postaji. Vsak uporabnik mobilnega omrežja ima svojo SIM kartico, ki jo je dobil od svojega mobilnega operaterja in z njo se identificira v sistem. Izmed pametnih kartic ima prodaja SIM kartic največjo rast. Za širitev svoje ponudbe in podporo ostalim storitvam so zmožnosti mobilne telefonije začele uporabljati tudi banke. Komitenti imajo tako možnost, da prejemajo informacije o stanju na svojih računih preko SMS (Short Massage System) sporočil na njihov mobilni telefon. Uporabniki lahko še izberejo, ob kateri uri naj jim banka pošlje sporočilo in periodo pošiljanja (dnevno, tedensko ali mesečno).

13 13 Omejitve pri uporabi mobilne tehnologije (NMT in GSM) pa se pojavljajo predvsem zaradi tehnologije, na kateri le-ta temelji. NMT in GSM mobilni telefoni so omejeni zaradi svoje grafike (majhnost ekrana), interaktivnosti (ne moremo brskati po internetu) in zaradi omejitev SMS-a (saj je velikost sporočila določena s točnim številom znakov). 3.3 WAP bančništvo Zaradi omejitev NMT in GSM mobilne telefonije so vodilna proizvodna podjetja v mobilni telefoniji razvila nov standard, ki ga poznamo pod imenom WAP (Wireless Application Protocol), ki ga lahko prevedemo kot protokol brezžičnih aplikacij. V Sloveniji je z njim prvo začelo tržiti podjetje Mobitel d.d. julija leta Pred tem je bila ta storitev na voljo le v fazi testiranja. WAP je skupek protokolov, ki omogoča celovit proces brezžične komunikacije za dostavo, pregled in uporabo spletnih strani na mobilnih telefonih. Namen WAP je omogočit uporabniku mobilnega telefona, da hitro in preprosto dostopa do informacij, ki jih trenutno potrebuje. Deluje v večini mobilnih omrežij (GSM), je skladen z vsemi operacijskimi sistemi in omogoča prenos podatkov pri hitrosti 9600bps (WAP Forum,2001). WAP na splošnem lahko razdelimo na 2 sistema: na odprtega, pri čemer je vsebina dostopna vsem uporabnikom, in zaprtega, kjer do vsebine lahko dostopijo samo registrirani uporabniki (poslovna omrežja) WAP bančništvo je namenjeno vsem uporabnikom WAP naprav. To so mobilni telefoni ali žepni računalniki, povezani v svetovni splet. Vgrajene imajo mikrobrskalnike in podpirajo WAP prenos podatkov. WAP strani lahko komitenti pregledujejo tudi z osebnim računalnikom s pomočjo emulgatorjev (WAP Forum, 2001). WAP bančništvo komitentom omogoča (Elektronsko bančništvo, 2002): - dostop do elektronske banke, - pregled dnevno svežih tečajnih list, - poišče lahko najbližjo poslovalnico banke, - poišče lahko najbližji bankomat, - prebere lahko informacije o elektronskih bančnih storitvah banke in - dobi druge koristne informacije o banki. Ta sistem ima trenutno dve šibki točki: - hitrost prenosa podatkov, ki je približno trikrat manjša kot z modemom4, - zmogljivost telefonov, saj imajo majhen ekran in ne omogočajo zadovoljive grafike in - večinoma prikazujejo le tekst, kar otežuje brskanje Za zagotavljanje varnosti morata biti izpolnjena dva pogoja: - šifriranje na celotni poti podatkov in - preverjena in zagotovljena mora biti pristnost uporabnika. Obstoječi WAP standard za trenutek dešifrira podatke, preden jih spet šifrira in jih tako pripravi za nadaljnjo pot po stacionarnem omrežju. V tem trenutku lahko kakšen

14 14 nepridiprav prestreže podatke. To pomanjkljivost odpravlja nova verzija WAP protokola. Tudi samo uporabniško ime in geslo ne zagotavljata zadostne varnosti. To pomanjkljivost rešujejo tako imenovani pametni mobilni telefoni tako, da imajo mobilni telefoni poleg običajne telefonske kartice še posebno pametno kartico (angl. Smart card), s pomočjo katere je preverjanje pristnosti zagotovljeno. SLIKA 5: RAZVOJ MOBILNIH FINANČNIH STORITEV Vir: Bussann in Lattemann, 2002, Prednosti in slabosti mobilnega bančništva Pod pojmom mobilno bančništvo razumemo opravljanje bančnih storitev s pomočjo mobilnih naprav, kot so prenosni in žepni računalniki ali mobilni telefoni. Cilj mobilnega bančništva je omogočiti strankam enostaven dostop do bančnih storitev ne glede na čas in lokacijo. Za komitente imajo največjo vrednost hitrost, preprostost, učinkovitost, fleksibilnost, mobilnost in varnost bančne storitve. Te lastnosti so značilne za mobilno bančništvo, zato se le-to vse bolj uveljavlja kot način komuniciranja bank s komitenti.zadovoljstvo uporabnikov bančnih storitev pa vodi k vzpostavitvi zvestobe do storitev in do banke same. Glavne storitve, ki naj bi jih banke preko mobilne tržne poti omogočale, so pregledovanje enostavnih informacij o banki, tečajnih listah in obrestnih merah, obvestila o plačilih, prošnje za kredit, vezava depozita ter funkcije plačilnega prometa, kot na primer informacije o stanju in prometu na bančnem računu, prejemanje in plačevanje računov na mobilnem telefonu, polaganje denarja na kartice, prenosi med računi ter mobilno plačevanje.

15 15 Bančna ponudba mobilnih storitev naj bi poleg teh storitev obsegala tudi borzne funkcije, kot npr. nakup in prodajo vrednostnih papirjev, prejemanje obvestil o prekoračitvi dovoljenega limita, depot informacije, upravljanje s portfeljem, Prednost mobilnega bančništva na podlagi SMS storitev je večja ciljna skupina potencialnih uporabnikov, prav tako pa banki ni potrebno investirat v strojno in programsko opremo.sms tehnologija omogoča enostavno prejemanje informacij, za katere ni potrebna velika zaščita podatkov. SMS storitev podpirajo skoraj vsi mobilni telefoni, medtem ko WAP-a ne. Prednost mobilnega bančništva za banko: - večja kontrola in preglednost poslovanja; - večja ažurnost in informiranost o bančnem poslovanju (banke lahko informirajo komitente preko SMS sporočili in elektronske pošte); - uslužbenci se lahko bolj posvetijo strankam, ko jih le te potrebujejo; - zmanjševanje stroškov (pri porabi papirja, pri ročnem izpolnjevanju obrazcev, nižji stroški bančne transakcije, prihranek pri visokih stroških za odpiranje in opremljanje novih poslovalnic, pri opremljanju s terminalsko opremo ter zaposlovanju in izobraževanju novih bančnih uradnikov, ); - več potencialnih strank (s ponujanjem bančnih storitev zunaj delovnega časa in zunaj poslovalnic je zagotovo mogoče pridobiti nove komitente tudi na lokacijah, kjer banka nima klasičnih poslovalnic); - manj poslovalnic in priložnost za manjše banke (v primeru velike uporabe mobilne tržne poti večjega dela svojih komitentov se zmanjša potreba po vzdrževanju široke mreže poslovalnic); - elektronsko zajemanje podatkov (večina aplikacij je narejena tako, da uporabniki sami vnesejo vse potrebne podatke,sistem pa potem avtomatsko opravi svoje delo). Slabosti mobilnega bančništva: - visoki začetni stroški, ki pa se pokrijejo šele z določenim obsegom uporabe nove storitve, kar pa lahko traja tudi več let.razvoj aplikacij mobilnega bančništva zahteva precejšnja sredstva, visoki pa so tudi stroški reklame za približanje nove storitve komitentom. - Zaradi specifičnosti kadra, ki je potreben za izvajanje mobilnega bančništva, je pogosto potrebno zaposliti nove, visoko izobražene in dražje kadre, ki izničijo prihranek pri navadnih zaposlenih, ki jih banke zaradi zapiranja poslovalnic odpuščajo. - Nova storitev pritegne številne komitente, toda med njimi je veliko neaktivnih uporabnikov, ki se naročijo na storitev, ki jo malo ali sploh ne uporabljajo in še vedno uporabljajo klasične načine opravljanja bančnih storitev ter povzročajo relativno visoke stroške in vrsto pred bančnimi okenci. - Veliko ljudi ne zaupa v varnost mobilnega bančništva. - Razlog za premajhno uporabo je tudi generacijska razlika. Sodobne tržne poti so bolj privlačne za mlajše komitente. Banke, ki se usmerjajo na segment mlajših strank, lahko računajo na ohranjanje navad tudi kasneje, ko bo ta segment komitentov postajal starejši.

16 16 - Težava je tudi velika obremenjenost sistema ob določenih urah predvsem zaradi kompleksnosti posla, ki se ga uporabniki učijo, ali pa do tega pride, če se število uporabnikov nenadoma poveča. 3.5 Mobilno bančništvo NLB banke Mobilna banka Moba Podjetje Mobitel uvaja med svoje storitve vedno več storitev, povezanih z brezgotovinskim plačevanjem in mobilnim bančništvom. Tako je pred kratkim uvedel pametne SIM kartice, ki omogočajo, da preko mobilnega telefona uporabnik lahko pregleduje stanje tekočega računa oz. osebnega računa ali računa, za katerega je uporabnik storitve M-bančništvo pooblaščen. Varnost je zagotovljena z ustreznim šifriranjem podatkov med uporabnikom in banko ter bančno PIN kodo (B-PIN). M-bančništvo je že na voljo vsem komitentom Nove Ljubljanske banke in bank bančne skupine Nove Ljubljanske banke, ki to storitev imenuje Moba Pregled storitev Sistem Moba nudi naslednje storitve: - vpogled v stanje tekočega računa ali računa, na katerem je uporabnik pooblaščen; - vpogled v promet na računu (zadnje štiri transakcije) - vpogled v promet na računu, izveden prek mobilnega telefona (zadnje štiri transakcije); - plačilo obveznosti prek plačilnega naloga in v prihodnje tudi plačilo nakupov v spletnih - trgovinah - prenos sredstev med računi znotraj bančne skupine NLB; - nastavitev alarmov o prekoračitvi osebnega limita - naročilo povišanja limita na računu; - vezavo sredstev; - prijavo novega delovnega računa oziroma odjavo delovnega računa ter - spremembo nastavitev (spremembo bančnega PIN-a ali spremembo naziva računa). Storitve Mobe NLB lahko uporablja imetnik ali pooblaščenec na tekočem računu, odprtem v Novi Ljubljanski banki oz. bankah bančne skupine NLB, ki je hkrati uporabnik omrežja Mobitel GSM (naročnik omrežja Mobitel GSM oziroma uporabnik predplačnega sistema Mobi ali naročnik Debitela). Za uporabo storitev potrebuje mobilni telefon z ustrezno pametno kartico SIM (mobilnega operaterja Mobitel ali ponudnika storitev Debitel) hkrati pa mora imeti pri mobilnem operaterju vključeno možnost uporabe storitev. Pametno kartico je moč kupiti v Mobitelovem centru, Debitelu in pri izbranih Debitelovih pooblaščenih zastopnikih. Delovanje pametne kartice podpira večina novejših modelov mobilnih telefonov. Prek Mobe NLB je moč poslovati tudi, kadar je uporabnik v tujini na

17 17 območju pokritosti z GSM signalom Mobitelovih roaming partnerjev. Uporabniki predplačnega sistema Mobi si morajo za uporabo storitev v tujini pri mobilnem operaterju pred tem zagotoviti možnost pošiljanja sporočil SMS. Na podlagi odobrene vloge za uporabo Mobe NLB naročnik prejme uporabniško številko in bančno osebno identifikacijsko številko (bančni PIN), ki ju potrebuje ob prijavi in uporabi storitev Mobe NLB na mobilnem telefonu. Uporabniško številko prejme ob prijavi za uporabo storitev v bančni poslovalnici ali prek Klika NLB. Bančni PIN pa mu banka pošlje po pošti. Tako je poskrbljeno za še večjo varnost, saj uporabniška številka in PIN ne potujeta po isti poti in ju je praktično nemogoče zlorabiti. Stroški poslovanja prek Mobe NLB so odvisni od vrste opravljene storitve in trenutno znašajo: - 10 SIT za vpogled v stanje računa, - 20 SIT za vpogled v promet računa, - 50 SIT za plačilo položnic in računov, - 30 SIT za prenos sredstev med računi, - 50 SIT za posredovano informacijo o prekoračitvi osebnega limita. Ob prijavi uporabe storitev Mobe NLB banka zaračuna stroške enkratne pristopnine, ki danes znašajo SIT oz. 750 SIT za dijake in študente. Stroške telekomunikacijskih storitev zaračunava mobilni operater na podlagi poslanih in prejetih varnih sporočil SMS v skladu z veljavnim cenikom za to storitev Varnost v sistemu Moba Za varnost poslovanja prek Mobe NLB so poskrbeli z najsodobnejšimi varnostnimi tehnologijami, hkrati pa so omogočili dovolj udobno vsakodnevno uporabo. Vsa sporočila SMS, ki si jih izmenjujeta uporabnik in banka, so šifrirana tako, da jih morebitni prisluškovalci ne morejo dešifrirati. Vsaka kartica SIM mobilnega telefona, ki je prijavljena za uporabo storitev mobilne banke, je enolično določena in za komunikacijo z banko uporablja svoj neponovljivi šifrirni ključ. Za vsak posamezni dostop do banke prek mobilnega telefona se oblikuje nov ključ, tako da ga nihče ne more uporabiti še enkrat, ko uporabnik konča delo. Pri prijavi banke na mobilnem telefonu se mora uporabnik identificirati z unikatno določeno uporabniško številko in osebno dodeljenim bančnim PIN-om. Bančni PIN služi tudi za identifikacijo uporabnika pri opravljanju transakcij prek Mobe NLB, podobno udobno in varno kot pri poslovanju prek bančnega avtomata.

18 Mobilno bančništvo SKB banke WAP portal SKB banke WAP portal SKB je namenjen vsem uporabnikom WAP naprav kot so mobilni telefoni in žepni računalniki, povezani v svetovni splet. Vgrajene imajo mikrobrskalnike in podpirajo WAP prenos podatkov. WAP strani lahko pregledujemo tudi z osebnim računalnikom s pomočjo emulatorjev. Na WAP portalu SKB banke lahko z WAP mobilnim telefonom: - dostopamo do WAP SKB NET-a, - pogledamo dnevno sveže tečajne liste, - najdemo najbližjo poslovalnico SKB banke, - najdemo najbližji bankomat, - preberemo informacije o naših sodobnih bančnih poteh - dobimo druge koristne informacije o banki. Zahteve za dostop in uporabo WAP portala SKB banke: - primeren mobilni aparat, - vklopljena storitev prenosa podatkov, - dostop do interneta preko mobilnega telefona - naslov storitve WAP: - podatki o računalniku (zaščiteni WAP GW SKB banke) WAP SKB net Storitev WAP SKB net omogoča, da lahko kadarkoli in kjerkoli enostavno preverimo stanje na izbranem računu in pregledamo promet na izbranem računu. Sistem mobilnega bančništva SKB banke na podlagi tehnologije WAP je varen vso pot od mobilnega telefona GSM do zadnje točke v banki. Telefon komunicira z banko na varen način zaradi povezave WTLS, ki je zaščitena s trenutno najvišjo možno stopnjo šifriranja. Uporabnik mora za komunikacijo z banko uporabljati primeren mobilni telefon WAP s podporo WTLS, ki omogoča varno mobilno bančništvo. Dodatna zaščita je zagotovljena tudi s karticami ActivCard One, s katerimi preverimo avtetičnost uporabnika. Zahteve za dostop in uporabo WAP SKB NET-a: - primeren mobilni telefon, - vklopljena storitev prenosa podatkov pri ponudniku mobilne telefonije, - dostop do interneta z mobilnega aparata, - naslov storitve WAP, - vključena zaščita povezave, - podatki o računalniku, - identifikacijska kartica ActiveCard, s pomočjo katere pri prijavi uporabnik generira enkratno časovno odvisno geslo.

19 19 4. MOBILNI PLAČILNI SISTEM 4.1 Mobilno poslovanje Ena izmed definicij mobilnega poslovanja je, da je mobilno poslovanje vsaka transakcija, ki ima neko denarno vrednost in je opremljena preko mobilnega telekomunikacijskega omrežja (Durlacher, 1999). Mobilno poslovanje temelji na internetu, saj uporablja isto osnovo za poslovanje. Mobilno poslovanje predstavlja izvajanje poslovanja ali katerihkoli poslovnih transakcij z uporabo mobilnih omrežij in mobilne tehnologije. Je elektronsko poslovanje z uporabo najnovejše informacijske in mobilne telekomunikacijske tehnologije, od kjerkoli in kadarkoli. Uporabnik pri poslovanju uporablja mobilni terminal in do storitev dostopa preko mobilnega omrežja. Mobilno poslovanje se deli na več različnih področij, kot so mobilno trgovanje, mobilne informacijske storitve, mobilne storitve, mobilne komunikacije, mobilno zabavo in mobilno pisarno. Prednost mobilnega poslovanja pred elektronskim je mobilni telefon, ki je veliko bolj osebna naprava kot osebni računalnik. Mobilni telefon v večini primerov uporablja samo en uporabnik in ga ima vedno ob sebi. Slabost mobilnih naprav je njihova majhnost in s tem majhnost ekranov, poleg tega pa je bilo mobilno poslovanje v primerjavi z elektronskim poslovanje drago. Šele nove tehnologije paketnega prenosa podatkov so prinesle tudi novo obračunavanje na podlagi količine prenesenih podatkov in ne na podlagi časa, ko je uporabnik prijavljen na internet. Čeprav so se do sedaj zaradi nizkih hitrosti prenosa podatkov in visokih cen mobilni telefoni večinoma uporabljali za pogovore, se bodo z novimi tehnologijami in možnostjo neprekinjene brezžične povezave uporabljali predvsem za prenos podatkov (Hribar, 2000). Rast mobilnega poslovanja je odvisna od številnih udeležencev na trgu in od njihovega povezovanja. Glavni udeleženci na trgu mobilnih storitev so poleg uporabnikov še mobilni operaterji, izdelovalci mobilnih terminalov, ponudniki finančnih storitev, razvijalci aplikacij, ponudniki brezžičnih aplikacij in ponudniki drugih storitev. Na trg poleg potrošnikov vplivata tudi vlada in zakonodaja. Mobilnemu poslovanju odpirajo pot vedno večja ponudba aplikacij in vedno hitrejši dostop do njih, pojav integriranih naprav ter uveljavljanje brezžičnih osebnih omrežij. Glavni potencial mobilnega poslovanja za podjetja je v izboljšanju učinkovitosti trenutnih poslovnih procesov. Raznovrstne poslovne procese lahko oplemenitimo z uporabo mobilnosti in mobilnih tehnologij. Enostaven dostop do poslovnih informacij, ažurno spremljanje poslovnih dogodkov in izboljšana podpora odločanju zagotavlja dinamično izvajanje poslovnih procesov v realnem času. Mobilno poslovanje pomeni drugačno delo, ki zniža stroške in izboljša produktivnost. Storitve mobilnega poslovanja za podjetja pomenijo konkurenčno prednost v boju za uporabnike in tržišče. Podjetja so z mobilnostjo dobila nov tržni kanal za svoje poslovanje

20 20 in za oglaševanje. Nove mobilne storitve in zmogljivejše tehnologije omogočajo, da lahko podjetja pisnemu oglasu dodajo digitalne fotografije, slike, zvok, video posnetke, Mobilno poslovanje pa izboljša tudi komunikacijo z mobilnimi zaposlenimi. Zaposlene na poti priskrbi z boljšimi in najnovejšimi informacijami, kar izboljša njihovo učinkovitost. Preko mobilnega telefona lahko zaposleni pošiljajo in sprejemajo grafe, tabele, diagrame, zemljevide, risbe, skice, Delo je manj vezano na določeno lokacijo in tako zmanjša potrebo po potovanju ter omogoča učinkovitejšo uporabo človeških sredstev. Mobilni terminal je atraktiven dodaten kanal za trženje bančnih in finančnih storitev. Bankam ponujajo priložnost, da razširijo svoje odnose s strankami in ostanejo na trgu konkurenčne.poglavitne finančne mobilne storitve so mobilno bančništvo, mobilno borzno trgovanje in mobilno plačevanje. 4.2 Mobilno plačevanje Z razvojem interneta so se kmalu pojavile prve internetne trgovine, katere pa so omogočale en sam način plačevanja in sicer po povzetju. Istočasno so se pojavile tudi prve elektronske banke, ki pa so zahtevale vrhunsko varnost, kar pa je zahtevalo nenehen razvoj tehnologije in iskanje vedno novih možnosti, da bi bili korak pred spletnimi vlomilci. Mobilno plačevanje je proces dveh udeležencev, ki zamenjata finančno vrednost in z uporabo mobilnega terminala v zameno za blago in storitev. V mobilno poslovanje so vključeni štirje glavni udeleženci: uporabniki, operaterji mobilnih omrežij, finančne institucije in trgovci ali ponudniki vsebin.mobilna plačila se delijo na mikro in makro plačila. Pri mikro plačilih gre za plačevanje majhnih zneskov, kot so parkirnine, plačila melodij, pijače in drugih izdelkov na avtomatih. Makro plačila pa obsegajo večje zneske kot so nakupi v trgovinah in na internetu. Mobilno plačilo je vsaka transakcija plačila podjetja ali potrošnika za neko dobrino, storitev ali za digitalno vsebino, ki je opravljena preko mobilnega terminala ali mobilnega omrežja. Omogoča varen, preprost, hiter in udoben način plačila blaga in storitev ne glede na čas in lokacijo, kjer se uporabnik nahaja Plačevanje z uporabo predplačniških kartic Mobilno plačevanje zahteva predplačniške oz. vrednostne kartice, ki so za enkratno uporabo ali pa jih večkrat napolnimo.za polnjenje potrebujemo PIN kodo. Proces samega plačevanja pa vključuje izbiro proizvoda ali storitve, avtorizacijo plačila, ki je zaščitena s PIN kodo ali geslom, ter bremenitev in vzpostavitev novega stanja na kartici. Vrednostne kartice se v mobilnem plačevanju uporabljajo v povezavi s telefoni z dvojnim utorom in s čitalci pametnih kartic. Slaba stran takega plačevanja je v tem, da ga omogočajo samo točno določeni telefoni, prednost pa je, da dodatna kartica zagotavlja večjo stopnjo varnosti plačevanja (Blok 2002).

21 Plačevanje z bančnimi in kreditnimi karticami Če želimo plačevati s kreditnimi ali bančnimi karticami mora biti na kartici določen znesek denarja. Za avtorizacijo transakcije je potrebna tudi PIN koda. Tukaj je v sam proces vključena tudi banka, ki ji trgovec posreduje številko računa ali kartice, le ta pa trga znesek plačila iz računa uporabnika in mu ga posreduje Plačevanje preko računa za mobilni telefon Gre za metodo, s katero kupca bremeni preko računa za telefon. Po pogodbi z mobilnim operaterjem ga lahko le-ta bremeni za znesek plačila. Ta rešitev je zelo uporabna za plačevanje manjših zneskov, kot je na primer plačevanje na prodajnih avtomatih.prednost takega plačevanja je, da omogoča opravljanje transakcij znotraj obstoječe infrastrukture in da uporabnikom ni potrebno kupiti posebnih mobilnih telefonov Varnost v mobilnem poslovanju Na splošno pod varnost razumemo zaščito vrednih stvari pred krajo, izgubo ali zlorabo. Varnost opravljanja transakcij tako tudi v mobilnem poslovanju predstavlja največjo oviro. Pri vsaki transakciji mora biti tudi v okviru varnosti zagotovljena zaupnost in avtentičnost elektronskih podatkov ter preverjena identiteta subjektov, s katerimi komuniciramo. Čeprav je v večini primerov varnost stvar tehnologije, je potrebno upoštevat tudi pravne zadeve in zaupanja potrošnikov (Blok, 2002). Tehnologija Navadno nevarnost izhaja že iz same tehnologije, ki ni dovolj varna za opravljanje določenih storitev. Brez dodatne zaščite se dajo elektronski podatki zelo enostavno prestreči in ponarediti. Kljub SIM kartici se zlahka prikrije prava identiteta uporabnika. Zato je potrebno varnost zagotoviti z dodatnimi ukrepi. Varnost na strani uporabnika zajema varnost na mobilnem terminalu. Ker je mobilnik navadno last posameznika, je samo po sebi umevno, da je taka naprava bolj varna kot tiste, ki si jih uporabniki med sabo izmenjujejo.omrežje tretje generacije uporablja zapletene algoritme kodiranja in dekodiranja, ki ga je prvotno uporabljala vojska. Pravni vidik Da bi zagotovili naklonjenost potrošnikov, mora biti zaščita potrošnika dobro zasnovana in jasna. Sprejetje novih zakonov ali prilagoditev že obstoječih potrebujeta čas za uveljavitev. To je glavni ne tehnični razlog zakaj se varnost plačilnih metod izboljšuje šele naknadno čez nekaj časa. Druga zadeva so zavrnjena plačila. Prodajalec se pred zavrnitvijo plačila zavaruje z verifikacijo plačnika in to ponavadi z njegovim podpisom. Pri elektronskem poslovanju so kot nadomestilo lastnoročnim podpisom uveljavljeni elektronski podpisi.

22 22 Elektronski podpis Elektronski podpis je niz podatkov v elektronski obliki, ki je vsebovan, dodan ali logično povezan z drugimi podatki, in je namenjen preverjanju pristnosti teh podatkov in identifikaciji podpisnika«(zakon o elektronskem poslovanju in elektronskem podpisu, 2000). Za elektronsko podpisovanje obstaja več metod. Najenostavnejše so slika lastnoročnega podpisa in podpisovanje z elektronskim peresom, ki pa ne zagotavlja zadostne stopnje varnosti in zanesljivosti. Primernejša metoda je digitalni podpis, ki temelji na asimetrični kriptografiji. Tak je tudi tako imenovani RSA kodirni algoritem, ki omogoča skorajda nezlomljivo zakodiranost sporočil in se v kombinaciji z enosmernimi zgoščevalnimi funkcijami v elektronskem poslovanju največ pojavlja. RSA deluje tako, da imata pošiljatelj sporočila kot prejemnik sporočila vsak svoj par ključev, zasebnega in javnega. Ta dva ključa sta med seboj povezana, da s zasebnim ključem podpisujemo, podpise pa preverjamo s podpisnikovim javnim ključem. Druga metoda, ki se uporablja v zvezi z elektronskim podpisovanjem je DSS, ki je zelo podobna algoritmu RSA, vendar pa je z njo mogoče samo digitalno podpisovanje, šifriranje pa ne. Največja prednost digitalnega podpisa pred lastnoročnim je v tem, da zagotavlja neokrnjenost podpisanega dokumenta. Dokument, ki je že podpisan z elektronskim podpisom se ne more spreminjati, saj se podpis razveljavi že ob najmanjši spremembi. Digitalni podpis je odvisen od vsebine sporočila in zato imajo različni elektronski dokumenti različne digitalne podpise, čeprav jih je podpisala ista oseba (Klobučar, 2000). Problem, ki se pojavi v zvezi s takim podpisovanjem, je ta da so kopije podpisa popolnoma enake originalu. Tako lahko trgovec digitalno podpisano elektronsko nakazilo uporabi v banki enkrat ali večkrat. Temu se lahko izognemo s točno določeno vsebino nakazila, vključitev natančnega datuma in omejeno veljavnost nakazila. Zaupanje Jasno zaznavanje varnosti pri plačevanju je manj prilagodljivo kot sta tehnološki in pravni vidik. Vsi, pošiljatelji in prejemniki, morajo imeti zaupanje, da bodo posredovane informacije prispele varno in v zaupnosti. Lahko pride tudi do različnega zaupanja v varnost med kulturami, kar lahko naredi neko rešitev ponekod uspešno ponekod pa ne. Vidik varnosti je tako še kompleksnejši in nepredvidljiv (Blok, 2002) Sistem M-Pay Sistemi za plačevanje s pomočjo mobilnega telefona so še v razvoju, saj se tudi mobilna telefonija še razvija. V Sloveniji se uveljavlja tretja generacija mobilne telefonije in z njo

23 23 sistem plačevanja preko mobilnih telefonov. Eden takih je tudi sistem M-pay podjetja Ultra d.o.o.. Podjetje Ultra d.o.o. je bilo ustanovljeno leta 1989 in je v privatni lasti. Podjetje leta 2000 na prireditvi Teleinfos Ultra predstavi napravo, ki omogoča kupovanje z mobilnim telefonom.konec leta 2000 oblikuje inovativno napravo na področju plačevanja z telefonom, terminal M-Pay. Leta 2002 je bil M-Pay nameščen na avtomatih Coca-Cole po vsej Sloveniji. Danes vam podjetje Ultra predstavlja sistem, ki omogoča da ga lahko uporabimo z vsemi mobilnimi telefonskimi sistemi. Podjetje Ultra d.o.o. si je zastavilo vizijo plačevanja prek mobilnih telefonov, neodvisno od tega kdo je, kje kupuje in kakšen telefon ima. Predstavljamo si svet, kjer ne potrebujemo denarnice ampak le mobilni telefon, saj ta poleg pogovarjanj s prijatelji in poslovnimi partnerji omogoča tudi plačevanje na še tako nenavadnih mestih. Osnova mobilne telefonije je pogovor med dvema prijateljema. Pogovor-zvok-zvokovna komunikacija. Sistem M-Pay nam omogoča, da ga uporabimo z vsemi telefonskimi sistemi, je uporaben tako dolgo, dokler bodo ljudje med sabo komunicirali z govorom. Delovanje sistema M-Pay Osnovni princip delovanja terminala M-Pay je prenos podatkov v center M-Pay in nazaj v obliki zvoka. Terminal M-Pay prenese identifikacijo prodajnega avtomata ter znesek plačila v center M-Pay preko zveze, ki jo je vzpostavil kupec s svojim mobilnim telefonom. V centru na podlagi podatkov o kupcu (kupec se identificira s pomočjo funkcije CLIP) preverijo zmožnost kupčevega plačila (ali je kupec že registriran kot uporabnik sistema M-PAY sistema, koliko sredstev ima na računu, itd.) ter nato odobrijo sam nakup in izvedejo transakcijo s kupčevega računa. Sodelujoči subjekti v sistemu M-pay so prikazani v sliki 6. SLIKA 6: SISTEM M-PAY Vir: (URL: 2002).

24 24 Dejansko plačilo v sistemu M-Pay se opravi z enako lahkoto kot telefoniranje: uporabnik pokliče avtorizacijski center, ki ugotovi številko njegovega telefona. Nato prisloni mobilni telefon k plačilnemu terminalu M-Pay ter počaka, da se prenos zaključi. Če je višina zneska transakcije v okviru uporabnikovega limita oziroma stanja na predplačniškem računu, avtorizacijski center nakup odobri. Znesek nakupa se pripiše na uporabnikov račun za telefon in se poravna hkrati z drugimi mobilnimi storitvami, pri predplačniških uporabnikih pa se stanje na računu zmanjša takoj. Prednosti sistema: - možna je izbira kateregakoli mobilnega omrežja - deluje z vsakim mobilnim telefonom - neodvisen od tehnologije (WAP, GPRS, Bluetooth) - cenovno spremenljiv - je hiter in varen - poceni sistem, ker je tehnično enostaven, ker ne zahteva vzdrževanja - strošek uporabljene komunikacije je zmanjšan na minimum. Varnost sistema M-Pay V plačilnem sistemu M-Pay je za varnost poskrbljeno na več nivojih: - uporabnikova identiteta je enolično določena na podlagi SIM kartice mobilnem telefonu, - pristnost plačilnega terminala in plačilnega centra se preveri z digitalnim podpisom na snovi kriptografskega sistema ECC23. - uspešen digitalni podpis je osnova za šifriranje transakcije. Na ta način so zavarovane vse stranke v sistemu: kupci, trgovci in plačilni center. 4.3 Mobilno plačevanje Moneta V primeru mobilnega interneta prihaja do težav predvsem na področju plačila. Skušajo zagotoviti čim boljšo varnost ter predstavlja nove, uporabnikom prijazne načine plačila. Prvi izmed slovenskih sistemov, ki rešuje dosedanje pomanjkljivosti načinov plačevanja na internetu, je Mobitelova storitev Moneta. To je storitev, ki si je na ljubljanskem sejmu Infos 2001 z izvirnostjo in tehnološko dovršenostjo zaslužila tudi naslov 'Najboljši na Infosu. Elektronska plačilna sredstva, ki se ali pa so se uporabljala na internetu imajo nekaj skupnih slabosti: - med seboj niso povezani in od kupca zahtevajo, da pri vsakem prodajalcu izvede ločeno identifikacijo, - kupec ima zaradi plačevanja pri različnih prodajalcih več uporabniških imen, PPC kod in drugih oblik identifikacije, kar je zamudno in neprimerno za nakupovanje manjših zneskov,

25 25 - sistemi od prodajalca zahtevajo prilagoditev programske opreme in obširne posege v aplikacijo - finančni vložki so poleg prodajalca pri vgraditvi ustrezne programske opreme lahko tudi na strani kupca. Zahteva po enotni ureditvi, ki bo uporabnikom zagotovila univerzalen, enostaven, transparenten, čim manj moteč in fleksibilen sistem plačevanja, ponudnikom pa prav tak sistem zaračunavanja storitev, izdelkov in informacij, je bila torej očitna. Zato je družba Mobitel v sodelovanju s sistemom M-pay v avgustu 2002 testno uvedla sistema: - amoneta; Mobitelovi naročniki in uporabniki mobilnega telefona kupujejo storitve in izdelke na samopostrežnih avtomatih: kupujejo pijačo in prigrizke, plačujejo parkirnino, igrajo fliperje in videoigre, kupovanje vstopnic, avtobusnih kart, itd. - posmoneto ; za plačevanje blaga in storitev preko POS terminala. Moneta je sistem za varno, preprosto in pregledno brezgotovinsko plačevanje z mobilnim telefonom. Omogoča, da za plačevanje blaga in storitev namesto gotovine uporabimo kar svoj mobitel. Na ta način lahko plačujemo na vseh plačilnih mestih, ki so označene z znakom Moneta. Uporabniki Monete so lahko naročniki Mobitel GSM/UMTS in Debitel ter komitenti Nove KBM. Osnovna razlika je v tem, da je moneta pri Mobitelovih ali Debitelovih naročnikih avtomatsko vklopljena pri vseh naročnikih in je poraba vezana na račun naročniškega razmerja, Moneto Nove KBM pa je potrebno predhodno naročiti in je vezana na račun pri Novi KBM Delovanje sistema Moneta Moneta omogoča tri oblike nakupov: običajen nakup, nakup s potrditvijo in naročilo. V vseh primerih je postopek za uporabnika enak, razlike nastajajo le na strani ponudnika. Nakup Moneta je primerna za prodajo vsebin in storitev majhnih finančnih vrednosti, najbolj uporabljana in hkrati priporočena pa je prodaja informacij. Moneta namreč omogoča hiter in povsem enostaven prehod iz neplačljivih v plačljive informacije. Če so se doslej nekatere informacije na spletnih straneh ponujale brezplačno, čeprav imajo pomembno finančno vrednost, pa je ta prenizka, da bi jo zaračunavali s plačilnimi karticami, po povzetju, naročniškimi sistemi ipd., lahko sedaj tem vsebinam lastniki določijo vrednost, ki jo imajo. Z Moneto je mogoče plačati tudi zneske v višini le nekaj tolarjev. Sam postopek uporabe Monete je uporabniku prijazen in povsem enostaven. Nakup obsega naslednje korake: - identifikacija steče v trenutku, ko uporabnik pristopi do vstopnih strani oziroma, ko izrazi zahtevo po plačljivi vsebini. Identifikacijo opravi z vnosom lastne mobilne telefonske številke v predvideno, na novo odprto okence. Kadar uporabnik zahtevo po

26 26 plačljivi vsebini v eni seji izrazi po že opravljeni identifikaciji, ta ponovno ni potrebna. Identifikacija se namreč opravi le za vsako sejo posebej, tudi če uporabnik med eno sejo obišče spletne strani več ponudnikov vsebin in blaga. - Pred identifikacijo uporabnik potrdi tudi strinjanje s splošnimi pogoji za opravo posla in ceniki; - na zaslon svojega mobilnega telefona uporabnik v obliki sporočila SMS prejme geslo, ki ga nato vnese v za to predvideno okence. S tem je zagotovljena varnost vsakokratne transakcije, saj uporabnik za vsako sejo prejme novo geslo; - po potrditvi uporabnik vstopi v sistem plačevanja Moneta ter vstopi na zahtevano plačljivo stran. Ob vstopu lahko opravi tudi nastavitve dolžine seje, maksimalne cene strani ipd; - strežnik Moneta preveri sejo uporabnika ter posreduje informacijo od ponudnika k uporabniku. Med tem se preveri mesečni limit, stanje na računu, znesek zahtevane informacije ipd; - če med posredovanjem informacije ne pride do napake, se posredovana informacija zaračuna. Sicer se posredovanje prekine in uporabniku se izpiše obvestilo o napaki. Nakup s potrditvijo Tudi nakup s potrditvijo poteka po opisanem postopku. Bistvena razlika je v tem, da se po prenosu plačljive strani kliče ponudnikova potrditvena stran s podpisom, potrditveno kodo in obvestilom o uspešnosti transakcije. Potrditvena stran nato posreduje informacijo o uspešnosti transakcije na strani ponudnika. Tako ponudnik ve, da je uporabnik posredovano stran dobil. Če ponudnikova potrditvena stran napake ne vrne, je celotna transakcija uspela in uporabniku se storitev zaračuna. Nakup s potrditvijo je primeren v primerih prenosa denarja, vendar je zaradi običajnih visokih zneskov prenosa redkeje uporabljan. Naročilo Nakup v obliki naročila se uporablja pri nakupu blaga in je od prejšnjih možnosti nakupa nekoliko drugačen. Namesto direktnega zaračunavanja storitve in izstavitve računa se v tem primeru izdela naročilo, ki ga mora najprej potrditi ponudnik spletne trgovine. Vendar pa postopek poteka na obstoječi spletni trgovini ne zahteva nobenih tehničnih sprememb. Kupec želene izdelke naloži v nakupovalno košarico, nato pa se odloči za nakup z Moneto. Podatki o košarici se sprejmejo v sistem Moneta, ki kupcu rezervira sredstva, vendar mu vrednosti nakupa še ne zaračuna. Ponudniku je na voljo poseben spletni modul, v katerem lahko pregleduje naročila, ki jih lahko potrdi ali zavrne. V primeru potrditve se kupcu vrednost nakupa zaračuna, ponudnikova obveznost pa je, da potrjeno naročilo dostavi skupaj z računom. Če se nakup zavrne, pa je ponudnikova obveznost, da kupca obvesti o razlogih za zavrnitev Varnost sistema Moneta Ker je Moneta namenjena najširši množici uporabnikov ter ponudnikov storitev in vsebin, zahteva visoke varnostne mehanizme. Zato je varnost sistema zagotovljena tako na

27 27 psihološki ravni kot tudi na dejanski ravni mehanizmov prenosa podatkov oziroma transakcij. Prva je dosežena z različnimi mehanizmi, ki uporabnike prepričujejo v varnost sistema. Uporabnik tako lahko sam določi dolžino posamezne seje uporabe (veljavnost "cookija"), ki se nato ob vsakem zaprtju brskalnika prekine, s čimer se "cookie" nikoli ne izpisuje na disk računalnika. Poleg tega prejme obvestilo o tem, kdaj je zahtevana stran dražja od nastavljene vrednosti, lahko si nastavi dnevne in mesečne limite, zahteva stalen izpis informacij, spreminja svoje osebne informacije, poskrbljeno pa je tudi za diskretnost vsakega nakupa. Varnost sistema je dosežena na različnih ravneh ter na več načinov. Tu gre predvsem za omejevanje dostopa do posameznih nivojev, plačljivih strani in baze podatkov (dostop do tarifikacijskega nivoja na primer poteka preko požarnega zidu, uporabnik plačljive strani na to stran nikoli ni preusmerjen, pač pa jo dobi preko Monete ipd.), enkriptiranje uporabniških imen in gesel, preverjanje avtentičnosti "cookija", zanesljivo strojno opremo in zadostno propustnost povezav na vseh nivojih ipd. V plačilnem sistemu Monete je za varnost poskrbljeno na več nivojih: - uporabnikova identiteta je enolično določena na podlagi SIM kartice v mobilnem telefonu - pristnost plačilnega terminala in plačilnega centra se preveri z digitalnim podpisom na osnovi kriptografskega sistema ECC, - uspešen digitalni podpis je osnova za šifriranje transakcije. Na ta način so zavarovane stranke v sistemu kupci, trgovci in plačilni center Tehnične zahteve Kljub nepotrebnosti dodatne tehnične ali programske opreme pa Moneta vendarle zahteva nekaj osnovnih karakteristik strojne in sistemske opreme, ki z zadostno zmogljivostjo omogoča njeno delovanje. Minimalna konfiguracija podatkovnega strežnika mora biti tako: - Pentium III 600, MB RAM, - 20 GB Disk Raid 5, - Windows 2000 Server, - MS SQL 7.0, Mbit ethernet. Minimalna konfiguracija poslovnega in podatkovnega strežnika mora biti: - Pentium III 600, MB RAM, - 10 GB Disk, - Windows 2000 Server, Mbit ethernet.

28 28 Na področju komunikacije in varnosti pa so zahteve naslednje: - vsaj 512 Mbit povezava v internet, - požarni zid, - postavitev poslovnega strežnika v varno cono požarnega zida - podatkovni strežnik je v privatnem omrežju, povezave z ostalimi sistemi Moneta za naročnike Mobitela in Debitela Ponudnik z Mobitelom sklene pogodbo za nedoločen čas, na podlagi katere steče tudi priključitev sistemu Monete. Reklamacije, ki zadevajo kvaliteto in količino dobavljenih storitev ali blaga, se naslavljajo direktno na ponudnika storitev ali blaga. Če pa reklamacije prihajajo na Mobitel, jih ta v skladu s Splošnimi pravili napoti na ponudnika. V primeru reklamacij bo preveč plačane zneske uporabniku povrnil ponudnik storitve ali blaga, razen če je družba Mobitel d.d. obremenila uporabnika, ne da bi bil zato izstavljen ustrezen račun ponudnika storitve ali blaga, ki se izda na podlagi vsakokratnega naročila uporabnika. Moneta, ki je vezana na račun pri Mobitelu (Debitelu), se lahko plačujejo storitve Planeta, storitve ali nakupi po internetu ali prodajnih avtomatih ter plačila blaga ali storitev na prodajnih mestih, opremljenih s POS terminali SLIKA 7: POSTOPEK PLAČILA S POS MONETO Vir:

29 29 Značilnosti: - Uporaba je vezana na en telefon (ena SIM kartica), poraba pa se plačuje mesečno na podlagi izstavljenega računa naročniškega razmerja. - Plačila oz.nakupi so limitirani v višini SIT mesečno, razen če ni predhodno dogovorjen oz. odobren višji znesek. - Za uporabo se ne plačuje članarine, ampak samo plačilo po vsaki uspešno opravljeni transakciji v višini 9 SIT. Storitev Moneta internet ponuja rešitev za plačevanje nakupa po mobilnem telefonu preko interneta. Uporabnik si na internetu izbere izdelek, storitev ali plačljivo vsebino oz. informacijo. Po izbiri se mu odpre posebno okno, v katero vnese številko svojega prenosnega telefona, nakar prejme SMS z geslom za nakup. Geslo vnese v odprto okence in potrdi nakup. Po opravljenem nakupu si lahko še ogleda, koliko ima še preostalega mesečnega limita, ceno zadnjega nakupa oz. seštevek nakupov. Pri nakupu blaga, ki ga je mogoče fizično takoj dobaviti, se uporabnik bremeni takoj in se mu izda on-line račun v imenu ponudnika. Pri naročilu, se pravi nakup blaga, ki ga ni mogoče po koncu transakcije fizično dobavit takoj, pa se račun izda šele takrat, ko je blago izdano. Uporabniku se sredstva le rezervirajo, bremeni se ga šele takrat, ko trgovec na svoji strani zabeleži nakup, pošlje blago in zaračuna storitev (Vrabec 2003, 131) Ponudnik vsebine preko Monete Internet je lahko vsakdo, ki z Mobitelom podpiše ustrezno pogodbo in ima na voljo ustrezne plačljive vsebine in storitve oz. izdelke. Storitev je namenjena plačevanju predvsem malih in srednje velikih zneskov na internetu. Ponudniku storitev ali blaga na internetu omogoča Moneta tudi takojšen pregled dnevnih, tedenskih ali mesečnih statistik vseh opravljenih nakupov. Moneta internet je poslovno zanimiv zaradi široke baze uporabnikov, preprostega dostopa do storitev, preprostega plačevanja, preproste vključitve v sistem. Moneta avtomati ponujajo mobilno plačevanje izdelkov in storitev na prodajnih avtomatih preko katerekoli mobilne naprave, ki omogoča prenos zvoka. Potrebno je vtipkati številko Monetinega centra (189) in znesek izbranega izdelka. Mobitel je nato potrebno približati plačilnemu terminalu in počakat nekaj sekund, da se identifikacija in naročilo končata. Zelena luč na terminalu pomeni, da je naročilo odobreno in opravi se transakcija. Znesek izdelka se naloži na prodajni avtomat in uporabnik nato izbere želeni izdelek. Rdeča luč pa pomeni napako pri prenosu, stanje na uporabnikovem računu pa se ne spremeni. Ponudniki pridobijo konkurenčno prednost, povečajo dosedanje prihodke ter zmanjšajo stroške distribucije in zalog. Za posredovanje podatkov prek mobilnega omrežja ponudnik ne potrebuje posebnega GSM modema, stroški zagona sistema in nakupa celotne naprave oz. terminala pa so nizki. (Mobitel 2004b) Moneta terminali je storitev mobilnega plačevanja, ki omogoča nakup izdelkov in storitev prek mobilnega aparata. Mobitel uporablja Ultrin mobilni POS terminal, ki omogoča hitro, zanesljivo in preprosto plačilo. Moneta terminali delujejo tako, da pri plačilu nakupljenega blaga prodajalcu, ki uporablja mobilni POS terminal, povemo prek katerega bančnega

30 30 računa želimo plačati, prodajalec pa nam pove, katero telefonsko številko moramo poklicati. Nato položimo svoj mobilnik na terminal, v katerega je prodajalec pred tem vnesel znesek plačila, in vpišemo štirimestno PIN kodo. Ko je transakcija opravljena nam terminal natisne potrdilo o opravljenem plačilu in to brez podpisa.(zmagaj 2002a, 7). Storitev je enostavna, hitra in uporabnikom prijazna, ponudnikom pa prinaša velike konkurenčne prednosti in poenostavitve narave dela. Prednosti so: - ne potrebuje komunikacijske infrastrukture, prenos podatkov poteka prek uporabnikovega mobilnega telefona; - ne potrebuje telefonske linije in naročnine, zato so delovanje in vzdrževanje cenejši; - enostavna uporaba; - na voljo je na različnih prodajnih mestih; - omogoča mikroplačila (100 SIT in manj); - je popolni on-line sistem in zagotavlja boljši nadzor plačilnih transakcij; - zagotavlja varen prenos podatkov Moneta Nove KBM d.d. Kartice Moneta Nove KBM d.d. so dejansko sistem varnih navideznih plačilnih kartic z odloženim plačilom. Namesto v denarnici so navidezne kartice varno spravljene v telefonu.z njimi se lahko plačuje blago ali storitev na prodajnih avtomatih ter prodajnih mestih, ki so opremljeni s POS terminali in označeni z znakom Monete. Značilnosti: - Uporabljajo jo lahko komitenti Nove KBM, ki so Mobitelovi (GSM/UMTS) ali Debitelovi naročniki ali predplačniki, na vseh prodajnih mestih, označenih z znakom Monete. - Uporaba je vezana na osebni ali poslovni transakcijski račun (TRR) imetnika ali pooblastitelja pri Novi KBM. Poraba se poravna po sistemu odloženega plačila na vnaprej dogovorjeni oz. izbrani (6.,16. ali26.) dan v mesecu direktno z računa, na katerega je bančna moneta vezana. - Kartica Moneta ni strogo vezana na en telefon (eno SIM kartico), ampak se lahko med telefonom prenaša. Prednost tega je, da ob spremembi naročniškega razmerja, izgubi ali kraji mobilnega telefona ni potrebno zamenjat bančne Monete. - Na enem telefonu ima lahko uporabnik več različnih bančnih Monet: eno ali večosebnih monet, ki so vezana na imetnikov ali pooblastiteljev osebni TRR. - Za uporabo se plačuje članarina v skladu s tarifo nadomestil Nove KBM d.d. in plačilo po vsaki uspešno opravljeni transakciji v višini 9 SIT.

31 31 - V primeru izgube ali kraje telefona je vaša bančna Moneta varna pred zlorabo, saj jo lahko z enostavnim vnosom osebne številke MP in gesla na drugem telefonu ponovno aktiviramo, na izgubljenem ali ukradenem telefonu pa plačevanje ne bo več možno. Varnost omogočajo uporabljena tehnologija in varnostni elementi (PIN, koda za odklepanje kartice) Uporaba sistema Moneta zagotavlja hitro, preprosto in pregledno brezgotovinsko nakupovanje z odlogom plačila. Nova KBM d.d. ponuja naslednje bančne plačilne kartice Moneta, ki jih izdaja v skladu s Splošnimi pogoji za poslovanje s plačilnimi karticami Moneta za plačevanje z mobilnimi telefoni: - Osebna Moneta Nove KBM je vezana na osebni transakcijski račun (TRR) pri Novi KBM d.d. Imetnik TRR lahko za poslovanje s kartico Moneta tudi pooblasti drugo osebo. Poslovna Moneta Nove KBM je vezana na poslovni TRR pri Novi KBM d.d. - Bančno plačilno kartico Moneta lahko pridobijo komitenti Nove KBM na podlagi izpolnjene vloge, ki jo oddajo v bančni enoti. V prošnji navedejo tudi višine želenih limitov in izberejo dan plačila. Na osnovi izpolnjene prošnje prejmete v banki certifikat Moneta, ki vsebuje osebno številko in geslo, s katerima vključimo novo storitev na svojem mobilnem telefonu. Avtomati Na avtomatu z oznako Moneta ne potrebujemo bankovca ali žetona ampak uporabimo svoj mobitel in sledimo napisanim navodilom. Odtipkamo številko Monetinega centra (189) in znesek izbranega izdelka. Npr.: Če je cena izdelka 50 SIT potem vtipkamo Nato svoj mobitel približamo plačilnemu terminalu in počakamo nekaj sekund, da se identifikacija in naročilo končata. Zelena luč pomeni, da je naročilo odobreno; rdeča pa, da prenos ni uspel, torej se nakup izdelka/storitve ne zaračuna. Terminal Moneta Za plačevanje v restavracijah, trgovinah, taksijih,, prodajalec v terminal Monete vnese znesek plačila in potrdi vnos. Uporabnik vtipka PIN, pokliče 180 in svoj mobitel približa terminalu Monete. Steče povezava, opravi se transakcija in nakup oz. plačilo je končano.

32 32 SLIKA 8: POS TERMINAL Vir: SLIKA 9: PRIMER OBVESTILA O PLAČILU Vir: