UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO-POSLOVNA FAKULTETA Delo diplomskega projekta ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO Avgust, 2017 Monika Gradišnik

Transkripcija

1 UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO-POSLOVNA FAKULTETA Delo diplomskega projekta ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO Avgust, 2017 Monika Gradišnik

2 UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO-POSLOVNA FAKULTETA Delo diplomskega projekta ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO Electronic banking Kandidatka: Monika Gradišnik Študijski program: Ekonomske in poslovne vede Študijska usmeritev: Finance in bančništvo Mentor: dr. Samo Bobek Jezikovno pregledala: Esnet, Špela Krivec s.p. Študijsko leto: 2016/2017 Maribor, avgust 2017

3

4 POVZETEK Razvoj informacijske in komunikacijske tehnologije je eden izmed najpomembnejših razlogov za neverjetno hitre spremembe na področju poslovanja. Na področju delovanja podjetij se nezadržno širi elektronsko poslovanje. Nastajanje novih modelov, kot so spletno bančništvo, spletna trgovina in podobno, je pospešilo razvoj spleta. Ob hitrem napredku spleta in tehnologij za varno poslovanje si danes življenja brez elektronskega bančništva skoraj ne znamo več predstavljati. Plačevanje položnic s tem sicer ni postalo užitek, je pa veliko bolj znosno, saj nam ni več treba čakati v vrstah pred bančnim okencem. Elektronsko bančništvo nudi veliko prednosti za nas in za banke, pa tudi slabosti. Za temo diplomskega projekta sem si izbrala elektronsko bančništvo. Predstavila sem elektronsko poslovanje, njegove prednosti in slabosti ter varnost pri uporabi. Predstavila sem tudi elektronsko bančništvo in njegove storitve. Kot primer sem izbrala banko Abanka d. d. Na temo elektronskega bančništva sem se osredotočila predvsem zato, ker sama uporabljam storitve elektronskega in mobilnega bančništva prej omenjene banke. Predstavila sem spletno banko Abanet, mobilno aplikacijo Abamobi ter mobilno storitev Abasms. Ključne besede: Elektronsko poslovanje, elektronsko bančništvo, storitve elektronskega bančništva, Abanka d. d., elektronsko in mobilno bančništvo. ABSTRACT The development of information and communication technology is one of the most important reasons for the incredibly fast changes in business. Electronic commerce is spreading unstoppably in the operations of companies. The creation of new models, such as online banking, online shopping and the like, has sped up the development of the World Wide Web. Owing to the rapid progress of the World Wide Web and technologies for secure business operations, we can barely imagine life today without electronic banking. Although paying the bills has not turned into a pleasure, it is nonetheless much more bearable, because we no longer have to queue in front of the teller window. Electronic banking provides many advantages for us and for the banks, but it has its disadvantages, too. I have chosen electronic banking as the topic of my diploma project. I have presented electronic commerce, its advantages and disadvantages, and how secure its use is. I have

5 also presented electronic banking and its services. I have chosen the bank Abanka d. d. as an example. I have focused on the topic of electronic banking primarily because I too am using the services of electronic and mobile banking of the aforementioned bank. I have presented the online bank Abanet, the mobile application Abamobi, and the mobile service Abasms. Keywords: Electronic commerce, electronic banking, electronic banking services, Abanka d. d., electronic and mobile banking.

6 KAZALO UVOD Opredelitev področja in opis problema Namen in cilj dela Hipoteze Metode raziskovanja ELEKTRONSKO POSLOVANJE Opredelitev elektronskega poslovanja Kratka zgodovina elektronskega poslovanja Vrste elektronskega poslovanja Prednosti in slabosti elektronskega poslovanja Varnost elektronskega poslovanja ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO Opredelitev elektronskega bančništva Zgodovina elektronskega bančništva Oblike elektronskega bančništva Prednosti in slabosti elektronskega bančništva Delovanje elektronskega bančništva STORITVE ELEKTRONSKEGA BANČNIŠTVA Bančni avtomat Plačilne kartice Telefonsko bančništvo Mobilno bančništvo Spletno bančništvo ANALIZA PRIMERA ABANKE Zgodovina Abanke Predstavitev Abanke Strategija banke Poslanstvo in vizija banke Elektronsko in mobilno bančništvo Abanke Spletna banka Abanet Mobilna aplikacija Abamobi Mobilna storitev Abasms SKLEP... 29

7 KAZALO SLIK Slika 1: Rast uporabe elektronskega poslovanja (Jerman Blažič 2001,15)... 5 Slika 2: Vrste elektronskega poslovanja glede na udeležence (Gradišar, et al 2007)... 7 Slika 3: Oblike elektronskega bančništva (Groznik, Lindič 2004, 8) Slika 4: Namen uporabe interneta. (Vir: SURS 2017) Slika 5: Abanka od leta 1955 do (Vir: ABANKA d.d.) Slika 6: pregled računov na spletni aplikaciji Abamobi (Vir: Abanka d.d.) Slika 7: Prikaz delovanja Slikaj in plačaj ter Novi nalog (Vir: Abanka d.d.) Slika 8: Prikaz eračuni v mobilni aplikaciji Abamobi (Vir: Abanka d.d.) KAZALO TABEL Tabela 1 : število bančnih avtomatov od leta 2000 do Tabela 2: število dvigov na bančnih avtomatih do leta Tabela 3: število POS-terminalov in število transakcij od 2010 do Tabela 4: število izdanih kartic v Sloveniji od leta 2010 do

8 UVOD 1.1 Opredelitev področja in opis problema Največji razlog, da sem izbrala to temo, je vedno večja uporaba elektronskega bančništva v Sloveniji. Menim, da ni več posameznika, ki ne bi raje opravljal bančnih storitev kar od doma ali službe, ne glede na odpiralni čas banke. V 21. stoletju so elektronske informacijske poti glavni vir pretoka informacij za poslovanje podjetij in posameznikov. Z dostopnostjo in razvojem interneta lahko podjetja preko elektronskega poslovanja v hipu dosežejo potrošnike. Smo v obdobju, ko sta posamezniku zelo pomembna čas in dostopnost do informacij. Elektronske bančne storitve so zelo napredovale. Uporaba elektronskega bančništva je tudi v Sloveniji razširjena in jo izvajajo skoraj vse banke. Uporabniki tako ne prihranijo le denarja, ampak tudi čas, ki je za posameznika dandanes zelo dragocen. Uporabniki ne vidijo zgolj stanja na računu in mesečne transakcije, temveč tudi opravljajo plačila in imajo možnost skleniti kreditne posle, sestaviti varčevalni načrt, odpreti varčevalni račun z mesečnimi depoziti in naložiti denar v vrednostne papirje. S tem načinom poslovanja dosežejo opravljanje storitev od doma ali službe ter preglednost dogajanja na uporabnikovem računu cel dan. Banke za varnost pri uporabi elektronskega bančništva poskrbijo z različnimi varnostnimi mehanizmi, kot so kriptografija, elektronski podpis, požarni zidovi, pametne kartice, gesla in ostala zaščita. Za celovito varnost pa mora poleg banke skrbeti tudi vsak uporabnik. 1.2 Namen in cilj dela Namen diplomskega projekta je predstaviti elektronsko poslovanje in elektronsko bančništvo ter prikazati pomen storitve tako za banko kot za končnega uporabnika. Predstaviti želim prednosti in slabosti e-bančništva, njegovo enostavnost in varnost uporabe. S tem želim odstraniti dvom o zasebnosti pretoka informacij. Glavni predmet raziskave bo slovenski bančni sistem. Natančneje želim opredeliti tudi elektronsko bančništvo v Abanki d. d. 1

9 Cilji diplomskega projekta: 1. predstaviti razvoj in zgodovino elektronskega poslovanja in elektronskega bančništva ter prednosti in slabosti za ponudnike in uporabnike; 2. opisati storitve elektronskega bančništva in varnost uporabe; 3. natančneje opredeliti storitve in možnosti, ki jih ponuja elektronsko poslovanje v Abanki d. d. 1.3 Hipoteze Uporaba elektronskega bančništva v Sloveniji se iz leta v leto povečuje. Pri uporabi spletne banke ABANET so stroški poslovanja nižji kot na bančnem okencu. Varnost sistema elektronskega bančništva Abanke d. d. je učinkovita. 1.4 Metode raziskovanja Pri zbiranju in obdelavi podatkov bom uporabila naslednje metode raziskovanja: metodo deskripcije, s pomočjo katere bom opisovala teorijo in pojme; metodo kompilacije, s pomočjo katere bom opazovala, ugotavljala in spoznavala stališča drugih avtorjev. Pri raziskavi si bom v veliki meri pomagala z domačo strokovno literaturo ter elektronskimi viri, s pomočjo katerih bom predstavila osnove elektronskega bančništva in njegov razvoj. Cilj je preveriti prednosti in slabosti e-bančništva ter varnost pretoka informacij za uporabnike. 2

10 2 ELEKTRONSKO POSLOVANJE 2.1 Opredelitev elektronskega poslovanja Elektronsko poslovanje (e-poslovanje) pomeni poslovati elektronsko oziroma, natančneje, poslovati s pomočjo informacijske in komunikacijske tehnologije. Glede na stopnjo digitalizacije e-poslovanje lahko srečamo v različnih stopnjah. Organizacije lahko poslujejo popolnoma klasično (fizično) ali popolnoma elektronsko (digitalno). Največ je takih, ki so nekje vmes in oboje kombinirajo. Elektronsko poslovanje (angleško Electronic business) predstavlja moderno obliko poslovne organizacije, ki temelji na uporabi informacijske in internetne tehnologije ter predstavlja pomembno vlogo v sodobnem času kot tudi v prihodnje pri ekonomskem razvoju vsake države (Pinterič 2007, str. 85). Elektronsko poslovanje kot samo, ni samo prenos podatkov med tehnologijo. Tukaj gre predvsem za širšo definicijo elektronskega poslovanja. Dandanes je elektronsko poslovanje veliko več kot posredovanje podatkov in delovanje spletne trgovine. Vsemu kar se dogaja v sklopu poslovanja podjetja s pomočjo tehnologije, omrežij in interneta, pravimo elektronsko poslovanje. Gre za veliko področje in se nanaša na tehniške, tehnološke, ekonomske, pravne in organizacijske dejavnosti. (Gradišar 2005, str. 138). Tovrstno povezovanje je pomembno predvsem na štirih področjih, in sicer pri povezovanju med potrošniki in organizacijami, notranjem poslovanju organizacije, poslovanju med organizacijami in poslovanju državne administracije med seboj in z občani (Jerman-Blažič 2001, str. 13). Glavne tri skupine udeležencev e-poslovanja so podjetja, državne in javne službe in posamezniki kot potrošniki oziroma končni uporabniki. Poslovanje poteka znotraj naštetih skupin in tudi med njimi. Elektronsko poslovanje je več kot samo navadno izmenjavanje računalniških podatkov in delovanje spletne trgovine. Opredelimo ga lahko kot: e-trgovanje (trading), e-bančništvo (banking, telebanking), elektronsko plačevanje (potrošniško: e-čeki, e-gotovina, e-kartice, bankomati), delo na daljavo (teleworking) elektronsko založništvo (e-publishing), elektronska ponudba (katalogi, videotekst), e-zavarovalništvo, elektronsko borzno posredovanje, elektronska prodaja (potrošniška, retailing) in notranje elektronsko poslovanje (npr. v organizaciji) (Toplišek, 1998, str. 5). 3

11 Pomembni elementi teh dejavnosti so: način dela (tukaj govorimo o računalniški izmenjavi podatkov kadar uporabljamo internet); vsebina poslovanja (kot vsebino poslovanja razumemo prodajo blaga in storitev, informacij, različne transakcije, medsebojna komuniciranja, kadar opravljamo delo na daljavo, ali spletno nakupujemo. Dandanes so na voljo tudi že zdravniške usluge na daljavo, izobraževanje na daljavo, najrazličnejše storitve državne uprave na daljavo, podpora porazdeljenemu poslovnemu informacijskemu sistemu organizacij in drugo); udeleženci poslovanje (med udeležence poslovanja uvrščamo podjetnike, raziskovalce, menedžerje podjetij, vse občane, delavce, študente, dijake, skratka vsa podjetja, bolnišnice, univerze, torej izobraževalne in državne ustanove) (Jerman-Blažič 2001, str. 129). Elektronsko poslovanje omogoča vsem udeležencem prednosti in koristi, ki se kažejo v obliki stalnega zniževanja stroškov nakupa, zniževanja obsega zalog, skrajševanja poslovnega cikla, razvijanja učinkovitejše in uspešnejše pomoči in povezovanja z njihovimi odjemalci, zniževanja stroškov prodaje in trženja ter ustvarjanja novih tržnih priložnosti (Kovačič, Groznik, Ribič 2005, str. 57). 2.2 Kratka zgodovina elektronskega poslovanja Z razvojem interneta in tehnologije se je razvilo tudi elektronsko poslovanje. Z elektronskim poslovanjem naj bi se srečali že leta Nismo si niti predstavljali kako bo razvoj tehnologije in omrežij vplival na način življenja in poslovanja kot ga imamo dandanes. Sprva so se z računalniki srečevali samo strokovnjaki na tem področju, kasneje pa je tehnika postala dosegljiva za vsakega posameznika. Med leti 1970 in 1980 se je elektronsko poslovanje razvilo do takšne mere da so ga podjetja uporabljala za najrazličnejše prenose datotek, elektronske pošte, razne računalniške izmenjave podatkov. Prišlo je do dematerializacije, saj so podjetja prihranila na papirju in povečala poslovanje preko računalnikov. Tudi banke so si tako med seboj lažje poslovale. Glavni namen prenosa podatkov preko računalnikov je bila dematerializacija. Zmanjšali so količino papirnatega materiala kot so razna naročila, plačilni nalogi, računi. Uporaba računalnikov in interneta pa vseeno ni bila tako razširjena med ostalimi uporabniki. Po letu 1990 je prišlo na področju elektronskega poslovanja do popolnega preobrata. S samim razvojem interneta in svetovnega spleta se je poslovanje preko računalnikov razširilo na stopnjo kot jo poznamo danes. Uporaba elektronskega poslovanja je postala prijazna ljudem. Vsak je lahko že sam iz svojega računalnika seveda z internetno povezavo posloval 4

12 elektronsko. Tako je elektronsko poslovanje postalo uporabno tako za banke, podjetja, organizacije, kot tudi za vse ostale posameznike. Internet je prinesel veliko prednosti. Kot prvo so to bili nižji stroški poslovanja, med seboj lahko lažje komuniciramo in razširil se je trg poslovanja. Tako so tudi mala podjetja s pomočjo interneta in razvoja tehnologije postala primerljiva z večjimi podjetji. Danes lahko že vsako podjetje vstopa na svetovni trg s pomočjo računalnika in internetne povezave. Iz leta v leto je nastajalo vse več novih podjetij, ki so nastala samo na spletu. Takim pravimo v jeziku elektronskega poslovanja kar kibernetični trgovci. Do največjega razcveta elektronskega poslovanja pa je prišlo leta Internet in tehnologija sta se razvila in danes si ne znamo več predstavljati življenja brez uporabe le tega. Slika 1: Rast uporabe elektronskega poslovanja (Jerman Blažič 2001, str. 15) 5

13 2.3 Vrste elektronskega poslovanja Elektronsko poslovanje poteka med naslednjimi udeleženci: E-poslovanje med podjetji (business-to-business B2B) Kadar govorimo o elektronskem poslovanju med podjetji (B2B) se moramo zavedati, da gre za največji del elektronskega poslovanja. Tukaj govorimo od naročil in plačil med prodajalci in dobavitelji kot tudi sodelovanja med podjetji. E-poslovanje med podjetji in potrošniki (business-to-consumer B2C) Kadar govorimo o elektronskem poslovanju med podjetji in končnimi uporabniki (B2C) vemo, da gre za poslovanje s pomočjo tehnologije in interneta. Govorimo o spletnem nakupovanju, elektronskem bančništvu in dandanes že o izobraževanju kar od doma. Poznamo tudi dela, ki jih lahko opravljamo s pomočjo vse dane tehnologije. E-poslovanje med potrošniki (consumer-to-consumer C2C) Kadar govorimo o elektronskem poslovanju med potrošniki (C2C), se pojavljajo največkrat elektronske dražbe. Raznorazne prodaje nepremičnin in avtomobilov, najrazličnejših tehnologij in vseh ostalih internetnih oglasov med ljudmi. E-poslovanje med podjetji in vladnimi organizacijami (business-to-government B2G) Kadar je govora o elektronskem poslovanju med podjetji in vladnimi organizacijami, gre predvsem za interakcije med javno upravo in gospodarskimi subjekti. Poznamo razne aplikacije ki nam omogočajo prijavo davka in plačevanje le tega, ter sodelovanja pri javnih naročilih. E-poslovanje med državljani in javno oz. državno upravo (consumer-to-government C2G) Pri elektronskem poslovanju med državljani in državno upravo je značilna interakcija,kjer gre predvsem za oddajo elektronskih vlog, upravnih taks, dohodninske napovedi, in pridobitev informacij na področju e-uprave. E-poslovanje med vladnimi organizacijami (government-to-government G2G) Kadar je pa govora o elektronskem poslovanju med vladnimi organizacijami, pa se govori o storitvah ki se izvajajo znotraj javne uprave. Po navadi vključujemo pridobivanje in posredovanje podatkov med organi javne uprave. (Nathigal 2010, str ). 6

14 Slika 2: Vrste elektronskega poslovanja glede na udeležence (Gradišar et al. 2007) 2.4 Prednosti in slabosti elektronskega poslovanja Elektronsko poslovanje prinaša v naša življenja velike spremembe. Vse banke dandanes nudijo storitve elektronskega poslovanja katerega se poslužujemo in brez katerega si posamezniki, podjetja in družbe ne znamo predstavljati vsakdana. Uvedba elektronskega poslovanja je s seboj prinesla številne prednosti. V poslovnem svetu se te predvsem nanašajo na majhna in srednje velika podjetja, saj se lahko zaradi nizkih stroškov, ki jih omogoča uporaba internetnih tehnologij, povezujejo z večjimi podjetji, hkrati pa s svojo ponudbo konkurirajo ne samo na domačem, ampak tudi na svetovnem trgu. Elektronsko poslovanje v večini podjetij predstavlja ključ za zniževanje stroškov in način za hitrejši dostop na domače in tuje trge ter poglobitev odnosov s strankami in dobavitelji. Prednosti za podjetja, stranko in družbo so: PREDNOSTI ZA PODJETJA razširitev trga, globalizacija manjši stroški upoštevanje želja krajši proizvodni čas prenova poslovnih procesov, reinženiring manjše zaloge PREDNOSTI ZA STRANKO nižje cene hitrejša dobava 7

15 PREDNOSTI ZA DRUŽBO možnost dela doma, manj potovanj, manjši promet in manjše onesnaževanje (Turban 2002, str. 215) višji življenjski standard razvojne možnosti in tretji svet hitrejša dostava javnih storitev Pri elektronskem poslovanju ne smemo govoriti samo o prednostih, ki jih prinaša, ampak se moramo zavedati, da obstajajo tudi slabosti, ki jih je s sabo prinesel razvoj elektronskega poslovanja. Tehnične in netehnične omejitve, ki jih prinaša elektronsko poslovanje, so: TEHNIČNE OMEJITVE ni zagotovljena varnost slaba komunikacija, prenos informacij nezdružljivost opreme in hitre programske spremembe napredek tehnologije dodatni stroški za tehnično podporo NETEHNIČNE OMEJITVE visoke cene tehničnih pripomočkov (Turban 2002, str. 172) ni zaupanja v varnost poslovanja nezaupanje v obstoj podjetij različna zakonodaja in standardi 2.5 Varnost elektronskega poslovanja Zagotavljanje varnosti na področju elektronskega poslovanja je eden izmed glavnih načinov udejanjenja prednosti organizacij pri elektronskem poslovanju. Treba je torej zagotoviti varnost pomembnih informacijskih virov in intelektualne lastnine organizacije in prepričati uporabnike, da je poslovanje z organizacijo varno. Bistvo varnosti v elektronskem poslovanju je preprečevanje nepooblaščenega zmanjševanja vrednosti virov. Viri so lahko zaupni podatki, na primer poslovne skrivnosti, številke kreditnih kartic in elektronski dokumenti o zdravstvenem stanju pacienta, ali pa strojna in programska oprema sistemov, povezanih v javno omrežje. Način zagotavljanja varnosti je odvisen od vrednosti virov, potencialnih groženj in njihovega učinka. Pri obravnavi varnosti v elektronskem poslovanju je zato vedno treba upoštevati vire, ki imajo za njihove lastnike določeno vrednost, nevarnosti, ki pretijo virom, možne ranljivosti ter napade oziroma načine izvedbe groženj, učinke realizacije groženj na vire in varnostne ukrepe za zaščito virov. Osrednja točka varovanj pri elektronskem poslovanju so torej viri in njihova vrednost. Viri, ki 8

16 jih mora varnostna infrastruktura zaščititi pred zmanjšanjem vrednosti, so informacije oziroma podatki pri prenosu in hranjenju, strojna in programska oprema, uporabniki in odnosi med njimi ter dokumentacija o postopkih, strojni in programski opremi v sistemu ali omrežju. Zato morajo biti sistemi in viri zaščiteni pred uničenjem ali nepooblaščeno uporabo (Jerman Blažič 2001, str ). Organizacija mora za zagotavljanje varnosti zadostiti naslednjim vrednostnim zahtevam: preverjanje identitete zaupanje informacij ohranjanje prisotnosti podatkov nedostopnost za nepooblaščene preprečevanje zanikanja o sodelovanju v dejavnostih e-poslovanja (Jerman Blažič 2001, str. 101). 9

17 3 ELEKTRONSKO BANČNIŠTVO Hiter razvoj tehnologije je pustil svoj pečat tudi pri elektronskem bančništvu. To niso samo cenejše hitre in preproste bančne storitve, temveč tudi preprost dostop do storitev in informacij. Tako kot vsa druga podjetja morajo tudi banke razširiti svoje storitve. Eden izmed načinov razširitve so storitve elektronskih medijev. Elektronsko bančništvo je način opravljanja bančnih storitev, ki učinkovito podpira hitro in kakovostno izvajanje bančnih storitev preko interneta. Z njim je storitve mogoče poceniti, njihova uporaba ni več omejena zgolj na delovni čas ko so banke uradno odprte in na lokacijo bančnih poslovalnic. Bankam in njihovim strankam omogoča velike prihranke pri času. 3.1 Opredelitev elektronskega bančništva Elektronsko bančništvo pomeni sklepati bančne posle na elektronski način. Banke pri poslovanju uporabljajo različne medije (na primer internet, telefaks ipd.), da bi tako svoje storitve ponudile čim bližje stranki ter s tem znižale stroške poslovanja z obstoječimi komitenti. Elektronsko bančništvo omogoča optimizacijo distribucije bančnih storitev preko elektronskih medijev. Zaradi vse večje konkurence na trgu bančnih storitev, morajo banke vedno znova iskati nove poti na ponudbo storitev, ki pomenijo napredek v bančni ponudbi. Zaradi velike konkurence med bankami, morajo nuditi čim več najrazličnejših storitev. (Groznik, Lindič 2004, str. 7). Elektronsko bančništvo je nekakšen način poslovanja strank z banko, ki je neodvisen od poslovalnic banke in temelji na informacijski tehnologiji ter elektronskih medijih (elektronski mediji, ki podpirajo elektronsko bančništvo so: osebni računalniki, telefon, internet, bankomati, televizija, informacijski terminali, pametne kartice, elektronska denarnica, elektronska pošta itd.) (Bračun 1997, str. 149). Širše lahko rečemo da je elektronsko bančništvo vsako poslovanje komitenta z banko, ko komitent ne potrebuje odhoda do banke, temveč opravi vse storitve od doma s pomočjo tehnologije in računalniških omrežij. Kot širšo razlago elektronskega bančništva lahko razumemo vse bančne storitve, ki se opravljajo kar po elektronski poti. To so s pomočjo: bančnih avtomatov, informacijskih terminalov, plačilnih kartic, telefonskega bančništva, mobilnega bančništva, spletnega bančništva itd. (Bračun 1997, str. 149). 10

18 V ožjem smislu pa se elektronsko bančništvo nanaša le na storitve virtualnega bančništva, ki ga uporabljamo preko interneta oziroma s pomočjo spletnih strani. Tako lahko bančni komitent opravi bančne storitve neposredno z udobja domačega kavča ali iz službe, brez neposredne pomoči bančnega uslužbenca in to kadarkoli, 24 ur na dan, 365 dni v letu. Govorimo torej o bančništvu, ki poteka z elektronsko izmenjavo informacij. Vse transakcije, ki jih sprožimo preko svojega računalnika, potujejo neposredno v osrednji bančni sistem brez posredovanja bančnega uslužbenca. Bančni uslužbenec je obveščen le o takih zadevah komitenta, ki zahtevajo dodatno odločitev ali delo, v katero mora biti vključen človek. (Miš Svoljšak 1997, str. 12). 3.2 Zgodovina elektronskega bančništva Elektronsko bančništvo se je začelo že v sedemdesetih letih. Sistemi so bili zmožni opravljati le najpreprostejša opravila in so bili počasni in nezanesljivi, saj sta se razvoj računalniških omrežij in interneta ter združevanje informacijske in telekomunikacijske tehnologije šele začela. Nekaj načel ki se jih mora banka držati so: komitent želi storitve opravljati ob katerikoli uri, katerikoli dan, tehnologija ki se uporablja naj bi bila tista, ki jo ima uporabnik že doma, kakšna je komunikacijska infrastruktura v Sloveniji, komunikacija, ki jo želi banka vzpostaviti s strankami, prednosti in slabosti ki jih na dolgi rok prinaša elektronsko bančništvo, zaupanje v storitve elektronskega bančništva nudenje varnosti, ciljna skupina uporabnikov elektronskega bančništva (Bračun 1997, str. 150). 11

19 3.3 Oblike elektronskega bančništva Slika 3: Oblike elektronskega bančništva (Groznik, Lindič 2004, str. 8) Banke nudijo svoje storitve prek digitalnega medija različnim skupinam uporabnikov. Med uporabnike spadajo tako pravne kot fizične osebe, ki imajo možnost izbire med različnimi oblikami elektronskega bančništva. Ločimo tri vrste poslovnih odnosov: med bankami, med banko in podjetjem, med banko in fizično osebo (Miš Svoljšak 1994, str. 4 5). Elektronsko bančništvo med bankami razvita telekomunikacijska infrastruktura elektronsko bančništvo med bankami doživlja razcvet že kar nekaj časa. Gre za zelo dobre povezave med bankami ki so jih dosegli in hitro reševanje tehničnih problemov. Mednarodno poslovanje je dandanes zelo pomembno. S.W.I.F.T. mednarodno informacijski sistem pa je sistem brez katerega si mednarodnega poslovanja sploh ne moremo zamisliti več. Elektronsko bančništvo med banko in podjetjem elektronsko bančništvo za pravne osebe podjetju omogoča preprosto, boljše in varno ter hitrejše izvajanje finančnih transakcij. Veliko podjetij posluje z več bankami in zato odpira tudi več transakcijskih računov. S tem izkoristijo posebnosti v ponudbah posameznih bank. Preverijo, kje so storitve najcenejše in si zagotovijo financiranje večjih naložb. 12

20 Elektronsko bančništvo med banko in komitentom Dandanes je elektronsko bančništvo med banko in komitentom v največjem razcvetu, zato mu veliko ljudi pravi kar celotno elektronsko bančništvo. Ena smer razvoja, nam prikazuje posameznikovo uporabo kartic, s katero lahko kupi izdelke v trgovini oziroma plača za opravljeno storitev na popolnoma lahek način. Druga smer razvoja, pa je sam razvoj tehnologije kot so na primer računalniki, mobilni telefoni in druga tehnologija s pomočjo katerih je elektronsko bančništvo še bolj razvito. 3.4 Prednosti in slabosti elektronskega bančništva Veliko ljudi si želi prihraniti čas, zato se v izogib čakanju v vrsti pri banki odločajo za storitev elektronskega bančništva. Pri nas ga ponujajo že vse banke. Poslovanja brez e-bančništva si v poslovnem svetu ne znamo predstavljati več. Zdaj je čas interneta in računalnikov. Vsaka dejavnost pa ima tako dobre kot tudi slabe lastnosti. Uvedba elektronskega bančništva koristi tako bankam kot tudi pravnim oz. fizičnim osebam, ki to storitev uporabljajo. Podjetja, ki uporabljajo elektronsko bančništvo, lahko učinkoviteje gospodarijo s sredstvi na računih oziroma hitreje vlagajo in porabljajo svoj denar. Imajo celovit pregled nad prometom. Prednosti in slabosti za banko so: BANKA PREDNOSTI izboljšanje odnosov s strankami nižji stroški bančne transakcije večja preglednost in kontrola poslovanja širok krog potencialnih strank prihranki pri obvestilih o stanju na transakcijskem računu SLABOSTI višji stroški uvedbe storitev ni primerna za vse Prednosti in slabosti za komitenta so: KOMITENT PREDNOSTI izogibanje gneči možnost dostopa od doma prihranek časa nižja cena bančnih storitev možnost opravljanja storitev ob katerem koli času večja informiranost 13

21 SLABOSTI problem varnosti odsotnost osebnega stika nepoznavanje narave stare navade (Groznik, Lindič 2004) Namen uporabe interneta; osebe, stare let, Slovenija 2015 (Slika 4: Namen uporabe interneta. Vir: SURS 2017) Kot je razvidno iz zgornje slike, ki prikazuje namen uporabe interneta, ljudje internet uporabljajo za različne namene, kot so e-pošta, iskanje informacij o blagu in storitvah, branje spletnih novic, iskanje informacij povezanih z zdravjem, spletna družabna omrežja, e- bančništvo, telefoniranje, uporaba storitev v zvezi s potovanji, prodaja blaga in storitev, objavljanje mnenj. Kar nas je najbolj zanimalo, je, kolikšen delež prebivalstva v Sloveniji uporablja internet za uporabo elektronskega bančništva. Iz slike je razvidno, da več kot polovica prebivalcev, starih med 16 in 74 let, uporablja internet za e-bančništvo. 14

22 3.5 Delovanje elektronskega bančništva Standardni načini nudenja bančnih storitev imajo veliko pomanjkljivosti, kot so npr: niso na voljo ves čas in na vsakem mestu, zahtevajo operatorje, vprašljiva je njihova varnost. Ideja o uporabi elektronskih medijev za opravljanje bančnih storitev ni nova. Banke v ta namen že dolgo uporabljajo telefonsko in kabelsko omrežje. Uporabnik lahko bančno storitev opravi s pomočjo tehnologije in interneta tako, da se z vmesnikom priključi na omrežje. Preko tega omrežja tečejo vse informacije o storitvi ki jo uporabnik želi do banke in na katero je komunikacijsko omrežje priključeno z vmesnikom. Komitent po opravljeni storitvi preko elektronskega bančništva prejme potrdilo od svoje banke. Elektronsko bančništvo preko interneta pa ima naslednje značilnosti: temelji na javnem standardiziranem načinu prenosa po komunikacijskem omrežju, vmesniki so standardizirani, za uporabo komitenti potrebujejo le osebni računalnik z modemom, telefon in standardni vmesnik, vmesniki nekaterih najbolj uveljavljenih proizvajalcev so brezplačni, vmesniki podpirajo varen prenos podatkov preko javnih telefonskih omrežij, komitent in banka se lahko prepričata o medsebojni identiteti na standardiziran način. 15

23 4 STORITVE ELEKTRONSKEGA BANČNIŠTVA Storitve elektronskega bančništva delimo na informacijske in transakcijske: Informacijske storitve so na primer ko preverimo stanja na našem osebnem računu, poročilo o transakcijah ki smo jih opravili, informacije o stanjih na kapitalskih trgih in borzah, razne informacije o kreditnih pogojih in obrestnih merah. Transakcijske storitve so pa na primer kadar plačujemo s plačilnimi karticami, elektronski čeki, katerim vodijo račune ter elektronski denar. 4.1 Bančni avtomat Bančni avtomat lahko opredelimo kot samopostrežni terminal, ki poenostavi in avtomatizira izvajanje nekaterih bančnih storitev za komitente. Je najbolj znana bančna naprava, ki je dandanes že popolnoma vsakdanja. Omogoča naslednje storitve: plačilo posebnih položnic, avtomatski polog gotovine, izpis prometa, zamenjava osebne številke (PIN), informacija o stanju, nakup kartic GSM, znesek po izbiri, hitri dvig, naročilo za poravnavo plačilnih nalogov, naročilo za polog gotovine. Leta 1991 je Nova Ljubljanska banka postala lastnica prvega bančnega avtomata v Sloveniji. Bančne avtomate smo v Sloveniji začeli zelo pozno uporabljati vendar so že v zelo kratkem času postali popolnoma nepogrešljivi. To potrjujejo tudi podatki Banke Slovenije o številu bančnih avtomatov. 16

24 Tabela 1: Število bančnih avtomatov od leta 2000 do 2016 LETO (BANKART 2017) ŠTEVILO BANČNIH AVTOMATOV Kot je iz tabele razvidno, se je od leta 2000 pa vse do leta 2016 število bančnih avtomatov več kot podvojilo. Prednost bančnega avtomata je njegova preprosta uporaba, saj komitentu za dvig gotovine ali zaradi kakšne druge enostavne storitve ni treba obiskati banke. Tabela 2: Število dvigov na bančnih avtomatih do leta 2016 LETO ŠTEVILO DVIGOV (BILTEN 2017 Banka Slovenije) Kot je razvidno iz tabele, se število dvigov na bančnih avtomatih iz leta v leto zmanjšuje. Razlog za zmanjšanje števila dvigov bi lahko bila večja uporaba kartic pri plačevanju oziroma večja uporaba terminalov POS. POS-tehnologija predstavlja samodejno izmenjavo podatkov preko terminala, ki je nameščen na prodajnem mestu, do bančnega računalnika. POS-terminal je namenjen posredovanju zneskov za plačilo v banko, poleg tega pa poskrbi tudi za zavrnitve plačila s strani banke, če na računu ni dovolj sredstev oziroma je račun blokiran. Prodajno mesto mora z banko skleniti pogodbo za uporabo in najem POS-terminala (Nahtigal, 45). 17

25 Tabela 3: število POS-terminalov in število transakcij od leta 2010 do 2016 LETO ŠTEVILO POS- TERMINALOV (BILTEN 2017 Banka Slovenije) ŠTEVILO TRANSAKCIJ (v tisočih) 4.2 Plačilne kartice Število plačilnih kartic narašča, saj nudijo veliko ugodnosti in enostavnost plačevanja. Gre za storitve, ki uporabnikom plačilnih kartic omogočajo enostaven, zanesljiv in udoben način poslovanja. Uporabniki plačilnih kartic imajo storitve na voljo takrat ko jih potrebujejo, za banke pa to pomeni nižje stroške procesiranja v primerjavi s klasičnimi bančnimi storitvami. Le te se izvajajo v poslovalnicah, kar pomeni da se uporaba plačilnih kartic čedalje bolj širi. Poznamo debetne kartice in kartice z odloženim rokom plačila. Plačilnim karticam, na katerih se strankam obnavlja kredit, pa pravimo revolving kartice in jih je pri nas zelo malo. Poznamo dve vrsti kreditnih kartic. Ene so kartice, ki nam nudijo odloženo plačilo, ter tiste kreditne kartice, katerih lastniki zraven odloženega plačila zaprosijo tudi za razna posojila bank. V letu 1997 so se pri nas prvič začele uporabljati debetne kartice. Dandanes ima skoraj vsako prodajno mesto POS (Point of Sale) terminale, preko katerih s pomočjo kartice plačujemo in je tako poslovanje mnogo enostavnejše. Tabela 4: Število izdanih kartic v Sloveniji od leta 2010 do 2016 LETO ŠTEVILO IZDANIH KARTIC (BILTEN 2017 Banka Slovenije) 18

26 4.3 Telefonsko bančništvo Telefonsko bančništvo je način poslovanja ki poveže operaterja in uporabnika in po telefonu lahko opravi bančne storitve. Poteka lahko na dva načina: preko avtomatskega telefonskega odzivnika preko bančnega operaterja. Telefonskega bančništva se lahko poslužujejo vsi, kateri niso lastniki računalnika ali pa jim trenutno ni na razpolago. Preko telefona lahko komitent opravlja najrazličnejše storitve. Komitent bančnemu operaterju da navodila, oziroma navodila za opravljeno storitev, kar potem tudi računalniško naredi. Kadar kličemo preko telefona, se nam oglasi avtomatski telefonski odzivnik. Navodila ki jih prejmemo za nadaljevanje so že vnaprej posneta. Dalje si pomagamo s številčnico na telefonu ki nas vodi da lahko opravimo storitev ki smo jo želeli opraviti. Pridobimo lahko tudi različne informacije. Do zapletov lahko pa pride, kadar odzivniki pri telefonskem bančništvu prepoznavajo glas uporabnika. S svojim glasom naj bi ga odzivnik popolnoma prepoznal, zahteva pa še seveda geslo ki ga ima uporabnik. Telefonsko bančništvo prinaša prednosti za uporabnika: večje udobje in prihranek časa, saj vsa klasična bančna opravila opravi kar od doma ali iz službe, na voljo je 24 ur na dan in daje informacije v pregledni pisni obliki, provizije za opravljeno storitev preko telefonskega bančništva so nižje kot po klasični poti preko bančnega okenca, ali pa jih sploh ni. Prednosti, ki jih pa telefonsko bančništvo prinaša za banko, pa so: razširitev ponudbe z novo storitvijo, povečanje konkurenčnosti in s tem možnost pridobivanja novih komitentov, omogoča prihranke pri osebju in stroških terminalske opreme, ki bi bila sicer potrebna za novo klasično bančno poslovalnico, avtomatizacija rutinskih opravil pripomore k prihranku časa za izvajanje teh operacij pri okencu in prihranku časa za obdelavo podatkov. 19

27 4.4 Mobilno bančništvo Z razvojem mobilnih telefonov, pa se je razvilo tudi mobilno bančništvo. Hiter razvoj tehnologij je pripomogel, da so podjetja in banke pridobila tudi nove trge. To je tudi razlog, da banke ponujajo najrazličnejše bančne storitve. Storitve mobilnega bančništva so za zdaj zasnovane na tehnologiji SMS, WAP, SimToolkit, vendar niso vse primerne za posredovanje vseh storitev. Glavne storitve, ki naj bi jih banke omogočale preko mobilne tržne poti, so: mobilna elektronska plačila (mesečno prejemanje potrdil o transakcijah preko SMS), mobilni elektronski račun (prejemanje in plačevanje računov na mobilnem telefonu, prenosi sredstev na računu), mobilno plačevanje (spletno nakupovanje), mobilni denar (polog gotovine na kartico), borznoposredniške storitve, ki bi vključevale prejemanje alarmov ob prekoračitvi limita, nujnih naročil, kupovanje in prodajanje vrednostnih papirjev. 4.5 Spletno bančništvo Z razvojem interneta se je razvilo tudi spletno bančništvo. Omogoča nam da preko interneta opravimo bančne storitve, z drugimi besedami lahko rečemo tudi spletna poslovalnica. Spletno bančništvo je prineslo mnoge prednosti, saj se tako izognemo dolgim čakalnim vrstam v samih bankah pred bančnimi okenci. Vse storitve, ki jih opravljamo preko spletnega bančništva so nam na voljo 24 ur na dan, lahko jih opravljamo preko zasebnih računalnikov. Opravimo jih hitro in to na varen način. Prednosti spletnega bančništva za banko so: Izboljšanje odnosov s strankami z razvojem spletnega bančništva nam banka nudi nov način poslovanja, ki je bolj prijazen za nas posameznike. Delavci v banki se tako posvetijo bolj svojemu delu in izboljšujejo odnos s komitenti. Nižji stroški Stroški storitev so mnogo manjši, kot če bi enako storitev opravljali preko bančnega okenca. Večja preglednost in kontrola poslovanja spletno bančništvo nam nudi večjo preglednost, to pomeni da lahko pri samem pregledu lažje opravijo svoje delo. Širok krog potencialnih strank ker je internet dostopen že skoraj vsakomur, si banka tako lažje pridobi komitente v mestih, v katerih mogoče nimajo poslovalnic. Svoje komitente lahko pridobi tudi izven meja. Prihranek na obvestilih o stanju na računu kadar banke obveščajo svoje komitente o njihovem stanju na računu in o transakcijah ki jih opravljajo, pomeni to za banke strošek. S pomočjo spletnega bančništva pa se ta strošek bankam izniči, saj lahko komitent preveri vse informacije o stanju in transakcijah kar preko spleta. 20

28 Slabosti spletnega bančništva za banko so: Visoki stroški uvedbe če se banka odloči za spletno bančništvo, to danes več ne pomeni prednosti pred ostalimi bankami, vendar je to odločitev vsake posamezne banke in samo plus k storitvam ki jih nudi. Je tvegana in draga storitev banke vendar s seboj prinese veliko prednosti. Storitev ni primerna za vse komitente veliko starejših občanov ki niso vešči pri uporabi interneta spletnemu bančništvu ne zaupa, oziroma še vedno obiskujejo banke. Prednosti za stranko pri uporabi spletnega bančništva pa so: Izogibanje čakalnim vrstam izogib čakalnim vrstam pred bančnimi okenci je najpomembnejša prednost spletnega bančništva. Možnost dostopa od doma ali iz službe obstajajo posamezniki, ki so komitenti banke ki se ne nahaja v njihovi neposredni bližini, torej jim možnost spletnega bančništva nudi opravljanje storitev kar od doma ali iz službe Prihranek časa vsak se znajde v situaciji ko imamo preveč obveznosti naenkrat in nam zmanjka časa za odhod do banke. S spletnim bančništvom tako lahko doma preko računalnika opravimo brez problemov in s prihrankom časa vse bančne storitve ki smo jih želeli na bančnem okencu. Nižja cena bančnih storitev kadar opravljamo storitve na bančnem okencu, so cene storitev dražje, kot če se poslužujemo spletnega bančništva. Možnost opravljanja storitev ob katerem koli času ker pa se veliko bank zapira že hitro popoldan in nam mogoče služba ne dopušča da bi ulovili delovni čas banke, je seveda velika prednost spletnega bančništva ta, da je na voljo 24ur na dan. Večja informiranost s spletnim bančništvom in malo znanja uporabe interneta in brskanja komitent lažje in hitreje pride do informacij ki jih potrebuje. Slabosti spletnega bančništva za komitenta: Problem varnosti veliko ljudi ne zaupa svojih podatkov in niso prepričani v varnost spletnega bančništva. Vendar so razvili posebne varnostne mehanizme, ki zagotavljajo, da nihče razen banka nima dostopa do osebnih podatkov ki jih vpisujemo pri uporabi spletnega bančništva. Odsotnost osebnega stika ne obiskujejo vsi komitenti svojih bank le zaradi tega, ker želijo opraviti kakšno storitev, temveč se jih veliko odpravi do bančnih delavcev, da lahko vzpostavijo osebni stik in gradijo na medsebojnih odnosih in zaupanju. 21

29 5 ANALIZA PRIMERA ABANKE 5.1 Zgodovina Abanke Abanka se lahko pohvali s tradicijo, saj je kot podružnica Jugoslovanske banke z zunanjo trgovino začela delovati že leta Leta 1977 se je podružnica preimenovala v Jugobanko Temeljno banko Ljubljana. Po obsegu poslovanja s tujino so takrat v sistemu Jugobanke zavzemali tretje mesto. Decembra 1989 so se na podlagi sklepa zbora banke preoblikovali v Abanko, delniško družbo in izstopili iz sistema Jugobanke. V Sloveniji je takrat delovalo 26 poslovnih enot. Kot Abanka d. d. Ljubljana so začeli samostojno poslovati januarja Konec decembra 2002 pa so se uspešno združili z Banko Vipo d. d. in se preimenovali v Abanka Vipa d. d. Oktobra 2015 je slovenski bančni prostor dobil drugo največjo banko v državi. Zgrajena je bila na temeljih dveh uglednih bank na več kot 150-letni tradiciji Banke Celje ter tehnološki naprednosti, prijaznosti in odzivnosti Abanke. Banka je usmerjena v poslovanje s prebivalstvom ter malimi in srednjimi podjetji, ob tem pa zagotavlja celovito bančno storitev tudi za večja podjetja. (Slika 5: Abanka od leta 1955 do Vir: ABANKA d. d.) 5.2 Predstavitev Abanke Abanka je univerzalna banka z dovoljenjem za opravljanje bančnih in drugih finančnih storitev. Prek mreže oseminpetdesetih poslovalnic, razpršenih po vsej Sloveniji, z elektronskim bančništvom ter s svetovanjem in osebnim pristopom ponuja celovite finančne storitve, od klasičnega bančništva, bančno-zavarovalniških storitev do investicijskega 22

30 bančništva. Abanka je uveljavljena tudi v mednarodnem prostoru. V medbančnem poslovanju prek mreže korespondenčnih bank po vsem svetu izvaja kakovostno storitev za svoje stranke pri plačilnem prometu s tujino. Ponudbo Abanke s storitvami leasinga in trgovanja z lastnimi nepremičninami dopolnjujeta še odvisni družbi Aleasing d. o. o. in Anepremičnine d. o. o. Tržni delež Abanke konec leta 2016 je bil 9,7 % Strategija banke V letu 2016 so sledili strateškim usmeritvam iz srednjeročne Strategije družbe Abanka d. d. za obdobje , ki jo je nadzorni svet potrdil februarja Pri pripravi strategije so izhajali iz načrta prestrukturiranja ter takrat znanih razmer v okolju in takratnih napovedi za prihodnja leta. V njej so predstavljeni vizije skupine, poslanstvo, ključne strateške usmeritve in finančne projekcije z ukrepi za doseganje strateških ciljev, ki so v skladu z zavezami Evropski komisiji Poslanstvo in vizija banke V Abanki se povezujejo z odličnostjo finančnih storitev in se predstavljajo kot banka prijaznih ljudi. To poslanstvo uresničujejo na temelju njihovih vrednot in osrednjih sposobnosti oziroma konkurenčnih prednosti. Poslujejo z odličnostjo na vseh področjih ter ustvarjajo partnerske povezave z zunanjimi in notranjimi sodelavci, s katerimi skupaj gradijo nove verige vrednosti. Usmerjeni so v inovativnost pri razvoju storitev, tržnih poti in procesov. Osredotočeni so na izvedbo, ki pomeni odgovorno in vztrajno izvajanje nalog v skladu z dogovori. Temelji njihovih odnosov so prijaznost do strank in vseh drugih deležnikov. Ključne strateške usmeritve so: povečanje privlačnosti banke za investitorje in pridobitev ustrezne bonitetne ocene, uspešna operativna združitev bank in poenotenje kulture delovanja, okrepitev poslovanja s prebivalstvom ter malimi in srednjimi podjetji, poslovanje s ključnimi velikimi strankami s poudarkom na prodaji celovite palete bančnih produktov, hitro in učinkovito uvajanje naprednih tehnoloških in procesnih rešitev, postati najbolj zaželen delodajalec v panogi. Konkurenčne prednosti na trgu imajo na naslednjih ključnih področjih: visoka stopnja dostopnosti in odzivnosti do ključnih strank in prebivalstva, poznavanje svojih strank, razvoj dolgoročnih odnosov, vodilni položaj na posameznih segmentih storitev (plačilni promet, skrbniške storitve, bančno zavarovalništvo, kartično poslovanje, Abatočka, dokumentarno poslovanje itd.), 23

31 vodilni položaj pri uvajanju inovativnih bančnih produktov. Abanka deluje na slovenskem trgu, za katerega je značilna zelo visoka bančna in nebančna konkurenca. Njihova vizija za leto 2019 jih zavezuje, da postanejo prva banka v Sloveniji po izbiri strank, zaposlenih in investitorjev. 5.3 Elektronsko in mobilno bančništvo Abanke Za stalen pregled osebnih ali poslovnih financ in sodobno opravljanje plačilnega prometa ter sklenitev varčevanj brez obiska banke Abanka nudi tri vrste elektronskega oz mobilnega bančništva. To so: spletna banka Abanet, mobilna aplikacija Abamobi in mobilna storitev Abasms obveščanje Spletna banka Abanet S spletno banko Abanet lahko preprosto in učinkovito finančno poslujemo od doma 24 ur na dan, vse dni v tednu, tudi v izbranih spletnih trgovinah. Abanet omogoča: izvajanje domačih in čezmejnih plačil in prenosov sredstev; vnos plačilnih nalogov v čakalno vrsto plačil tudi do 360 dni vnaprej; možnost oddaje naročila in digitalno sklepanje pogodbe za kratkoročne in dolgoročne depozite, potrdilo o izvršenem plačilnem nalogu, e-računi, varčevalni račun, pooblastilo za prenos sredstev na varčevalni račun, mobilna storitev Abasms, storitev oblikuj si kartico in plačilo v tujino; prijavo/odjavo prejema e-računov v spletno banko Abanet pri izbranih izdajateljih računov; pregled prejema e-računov; informacijo o stanju in prometu po računih; pregled, prodajo ugovora in zahteve za povračilo direktnih obremenitev SEPA na račun uporabnika; vpogled v stanja in promet depozitov, varčevanj, naložb, storitve Abacent in kreditov; vpogled v promet in čakalnico obremenitev bančnih in kreditnih kartic, ki jih uporabniku izda banka; opravljanje plačilnih storitev znotraj države v domači valuti in čezmejna plačila v valuti evro; možnost uporabe spletne banke Abanet brez digitalnega potrdila z omejenimi funkcionalnostmi. 24

32 Celovit pregled nad našimi financami, saj so informacije o stanju, porabi na karticah, limitu, varčevanjih, naložbah in podobnem zbrane na enem mestu Časovno učinkovito finančno poslovanje, 24 ur na dan, vse dni v tednu PREDNOSTI SPLETNE BANKE ABANET Ugodnejše cene storitev plačilnega prometa kot pri klasičnem poslovanju ter preprosta uporaba Omogoča zanesljivo nakupovanje v izbranih spletnih trgovinah brez posredovanja občutljivih finančnih podatkov, na primer podatkov o plačilni kartici S spletno banko Abanet lahko varno, preprosto in zanesljivo plačujemo tudi v izbranih spletnih trgovinah. Dodatna prednost je v tem, da nam ob nakupu ni treba posredovati občutljivih finančnih podatkov, saj izbrane izdelke plačamo neposredno v varnem okolju spletne banke Abanet. Spletna trgovina ali ponudnik je takoj obveščen o izvedbi plačila in lahko izdelek tudi takoj dobavi. Spletna banka Abanet.com omogoča delo s poslovnimi računi več podjetij. S spletno banko smo lahko še dostopnejši, saj lahko poslujemo s svojimi poslovnimi računi in računi drugih podjetij, na katerih smo pooblaščeni za opravljanje bančnih storitev, ter na daljavo lahko podpišemo plačilne naloge (pakete), pripravljene v elektronski banki Abacom ali spletni banki Abanet.com Mobilna aplikacija Abamobi Mobilna aplikacija Abamobi je za vsakogar, mobilna banka pa za komitente Abanke. Aplikacija nudi uporabne rešitve, s katerimi prihranimo čas in denar. To so: UREJEN PREGLED Računi omogoča pregled nad stanji in prometom na osebnih in poslovnih računih ter nad debetnimi karticami; Pregled plačilnih kartic omogoča preglede: seznama kartic, podrobnosti posamezne kartice, čakalnice, napovedi bremenitve. 25

33 Slika 6: Pregled računov v spletni aplikaciji Abamobi (Vir: Abanka d. d.) PREPROSTO PLAČEVANJE Slikaj in plačaj položnico fotografiramo z mobilnim telefonom in jo plačamo znotraj aplikacije; Plačilni nalogi omogoča priročno plačevanje položnic, internih nalogov in prenosov med računi. Slika 7: Prikaz delovanja Slikaj in plačaj ter Novi nalog (Vir: Abanka d. d.) 26

34 KREDITI IN eračuni eračuni omogoča celovit pregled in plačevanje eračunov; Krediti in varčevanja omogoča pregled nad sklenjenimi krediti in varčevanji ter nad njihovimi stanji. Slika 8: Prikaz eračunov v mobilni aplikaciji Abamobi (Vir: Abanka d.d.) Mobilna aplikacija banke Abamobi omogoča: pregled stanja na vseh osebnih in poslovnih računih zasebnikov; pregled nad plačilnimi in debetnimi karticami, varčevanji in krediti; priročno plačevanje položnic, izvedbo internih nalogov in prenosov med računi, uporabo predlog za plačila; pregled in plačevanje eračunov; uporabo koristnih pripomočkov, kot so prikaz najbližjih poslovalnic in bankomatov, pregled tečajnic, kalkulatorji, novice ipd. (uporaba uporabnih pripomočkov je brezplačna in je namenjena vsem, ki si aplikacijo prenesejo na telefon). Prednosti, ki jih nudi mobilna aplikacija Abamobi, so: Prihranek časa z Abanko lahko poslujemo, kadar koli jo potrebujemo, kateri koli dan in ob katerikoli uri. Prihranek poti Abanka je z nami, kjer koli imamo s seboj mobilni telefon, torej povsod. 27

35 Priročnejše poslovanje Naši računi, položnice, plačilni nalogi in drugo se le dotik stran. Prilagodljivost Abamobi nam omogoča, da si določene nastavitve prilagodimo po svoji meri. Varnost in zasebnost Abamobi uporablja varen in zanesljiv sistem prijav ežeton. Brezplačna aplikacija Aplikacijo si lahko brezplačno prenesemo za Android in Ios Mobilna storitev Abasms Pri mobilni storitvi Abasms gre za praktično prejemanje varnostnih sporočil o transakcijah na našem računu in plačilih s karticami. Na našo osebno telefonsko številko nas s sporočilom obveščajo o dogodkih na našem računu in nam s tem prihranijo odvečne skrbi za primere nepooblaščenih nakupov. Namen mobilne storitve Abasms je varnostno in informativno obveščanje po mobilnem telefonu o transakcijah in stanju na našem računu. Primerna je za uporabnike računov, plačilnih kartic ali spletne banke, za vse, ki imajo sklenjeno naročniško razmerje ali predplačniški paket za uporabo mobilnega telefona. Prednosti mobilne storitve Abasms so: večji nadzor in s tem večja varnost naših financ; stalen nadzor nad plačili, izvedenimi s plačilnimi karticami in v spletni banki Abanet; prejemanje sporočil tako doma kot tudi v tujini; deluje na vseh telefonih, ki omogočajo prejem SMS-obvestil; za prejem SMS-sporočil lahko določimo pooblaščeno osebo. Obstajata dve vrsti paketov Abasms obveščanja: 1. Varnostni paket, ki nas obvešča o: nakupu s plačilno kartico na prodajnem mestu ali spletu, uporabi bančnega avtomata doma in v tujini, stornacijah oziroma popravkih transakcij, vnesenem nalogu za plačilo doma ali v tujini prek spletne banke Abanet. 2. Info paket, ki nas obvešča o: prilivu na računu, izteku depozitov in obresti depozitov na račun, poteku veljavnosti izrednega limita na računu, zavrnjenih nalogih, izvršenih v spletni banki Abanet. 28