PREDVIDENE SPREMEMBE PRAVNEGA OKVIRA ZA ZAVAROVALNO POSREDOVANJE V EVROPSKI UNIJI Tjaša a Korbar Slovensko zavarovalno združenje

Transkripcija

1 PREDVIDENE SPREMEMBE PRAVNEGA OKVIRA ZA ZAVAROVALNO POSREDOVANJE V EVROPSKI UNIJI Tjaša a Korbar Slovensko zavarovalno združenje

2 VSEBINA Doslej so bili glede predvidene revizije Direktive 2002/92/ES o zavarovalnem posredovanju (t. i. IMD 2) pripravljeni: Pismo Komisije EU z dne s pozivom za svetovanje Evropskemu odboru za zavarovanja in poklicne pokojnine (CEIOPS/EIOPA = Evropski organ za zavarovanja in poklicne pokojnine od ) o reviziji direktive; Odgovor/nasvet CEIOPS-a z dne na pismo Komisije EU o reviziji direktive; Dokument Komisije EU o posvetovanju o pregledu Direktive o zavarovalnem posredovanju z dne (posvetovalni postopek se konča ); in opravljena: Javna obravnava o reviziji IMD od IMD 1 do IMD 2 ( v Bruslju). Vsaj omeniti je treba še e dva dokumenta s področja zavarovalnega posredovanja, pripravljena v okviru drugih organizacij v letu 2010 : Temeljna načela za zavarovalne posrednike (Insurance Core Principles ICP 18), Mednarodno združenje zavarovalnih nadzornikov (IAIS); Protokol o transparentnosti pri zavarovalnem posredovanju, podpisanim med Evropsko zvezo zavarovalnih posrednikov (BIPAR) in Evropsko zvezo združenj za upravljanje s tveganji (FERMA). 2

3 Razlogi za revizijo IMD 2 in njen namen - Komisija EU je napovedala revizijo Direktive o zavarovalnem posredovanju že e ob sprejemanju Direktive 2009/138/ES (Solventnost II), kar je razvidno iz njene 139. uvodne navedbe. - Revizija IMD 2 poteka vzporedno z revizijo pravil za trženje maloprodajnih paketnih naložbenih produktov (PRIPs) in revizijo Direktive o trgih finančnih nih instrumentov (MiFID). Komisija EU v pismu CEIOPS-u u z dne poudari, da želi z revizijo IMD 2: zvišati stopnjo varstva potrošnikov ob upoštevanju interesov zavarovalcev in zagotoviti večjo transparentnost; povečati pravno varnost in jasnost, saj je praktična uporaba določb direktive v državah članicah (DČ) ) zelo raznolika zaradi minimalne harmonizacije v IMD 1; vzpostaviti enake konkurenčne ne pogoje na področju trženja zavarovalnih produktov za vse akterje (zavarovalnice in zavarovalne posrednike). 3

4 Temeljna vprašanja/vsebine revizije IMD 2 Komisija EU je že e v pismu CEIOPS-u u z dne izpostavila naslednjih 7 temeljnih vprašanj/vsebin anj/vsebin IMD 2, na katera je CEIOPS odgovoril, Komisija pa jih je še e nadalje obravnavala v posvetovalnem dokumentu z dne : 1. Pravni okvir IMD 2: klasična direktiva/struktura Lamfalussy ; 2. Področje uporabe: natančna opredelitev, vključno izjem; 3. Mednarodna razsežnost zavarovalnega posredovanja: izboljšanje pravne varnosti glede delovanja zavarovalnih posrednikov iz tretjih držav v DČ; D 4. Pogoji za opravljanje poklica zavarovalnega posrednika: nadaljnja harmonizacija pogojev glede znanj in sposobnosti; 5. Čezmejni vidiki zavarovalnega posredovanja: izboljšave sistema uradnega obvestila/notifikacij; 6. Upravljanje konflikta interesov, zagotavljanje transparentnosti ti: visoka raven temeljnih načel el; 7. Zmanjšanje anje administrativnih bremen: praktični ukrepi, ki naj zmanjšajo ajo stroške, povezane s prenosom in uporabo IMD; 4

5 Tehnični nasvet CEIOPS-a glede IMD 2 CEIOPS je v svojem nasvetu (78 strani) Komisiji EU z dne obravnaval vseh 7 temeljnih vsebin IMD 2 ter strnil svoje mnenje v obliki 39 priporočil. il. Seznam priporočil il po vsebinah: Pravni okvir IMD 2: 2 priporočili; ili; Področje uporabe: 5 priporočil; il; Mednarodna razsežnost zavarovalnega posredovanja: 3 priporočila; ila; Pogoji za opravljanje poklica zavarovalnega posrednika: 3 priporočila; ila; Čezmejni vidiki zavarovalnega posredovanja, vključno s pravili o javnem interesu: 13 priporočil; il; Varstvo potrošnikov: 13 priporočil il (od tega glede razkritja plačila 3, upravljanja konflikta interesov 1, posredovanja podatkov 5 in pogojev obveščanja strank 4 priporočila). ila). 5

6 Tehnični nasvet CEIOPS-a: priporočila 1 10 Pravni okvir IMD 2: - klasična direktiva v 2 delih: 1. organizacija poklica/registracije, 2. zahteve glede opravljanja poslov; temeljna načela je treba dopolniti z natančnimi nimi pravili na področju pogojev glede znanja in sposobnosti ter upravljanja konflikta interesov in transparentnosti; Področje uporabe: - IMD 2 naj velja tudi za direktno prodajo, še e vedno tudi za pozavarovalne posrednike; popraviti je treba definicijo zavarovalnega posredovanja in natančneje neje opredeliti izvzete dejavnosti, pri čemer ni potrebno opredeliti različnih vrst posrednikov; pravila IMD 2 veljajo tudi za outsourcing posredovanja; DČ naj imajo možnost, da ne bi uporabile izjem, če e je to potrebno zaradi težav na domačem trgu; Mednarodna razsežnost zavarovalnega posredovanja: - spremeniti je treba določbo glede obravnavanja zavarovalnih posrednikov iz tretjih držav, ki bi morali zaprositi za dovoljenje v vsaki DČ; D obstoj težav na področju sodelovanja s tretjimi državami; 6 določiti pogoje za izmenjavo podatkov s tretjimi državami;

7 Tehnični nasvet CEIOPS-a: priporočila Pogoji za opravljanje poklica zavarovalnega posrednika: - določi i naj se visoka raven načel o znanju in sposobnosti posrednika, ne glede na način distribucije; zahteve glede znanja in sposobnosti se lahko stopnjujejo glede na vrsto dejavnosti ali vrsto posrednika; za uslužbence zavarovalnic naj ne velja zahteva o registraciji, saj so zavarovalnice odgovorne za preverjanje usposobljenosti in ugleda svojih uslužbencev; IMD 2 naj določi i vzajemno priznavanje pridobljenega znanja in sposobnosti; Čezmejni vidiki zavarovalnega posredovanja, vključno s pravili o javnem interesu: 6. člen IMD - ohranitev, a natančnej nejša a opredelitev sistema uradnega obvestila o ustanovitvi in storitvah v drugih DČ, D, brez izjem (enotni obrazci, elektronska oblika), kot pomembnega elementa varstva potrošnikov in medsebojnega obveščanja nadzornikov; CEIOPS lahko Komisiji EU pomaga s popravki v Luksemburškem kem protokolu glede IMD 2; odpraviti čakalno obdobje pri FOS, skrajšati ati pri FOE; brez bistvenih sprememb na področju pogojev za registracijo; 7

8 Tehnični nasvet CEIOPS-a: priporočila Varstvo potrošnikov: 12. člen IMD - razkritje plačila/provizije ila/provizije: IMD 2 naj kot minimalno stopnjo harmonizacije uvede režim na zahtevo stranke,, z možnostjo, da DČD določijo strožji režim: na to se veže pravica stranke,, da zahteva podatek o plačilu/proviziji in obveznost posrednika,, da stranko seznani o tej pravici pred sklenitvijo, spremembo, obnovo pogodbe (dolžnost razkritja ne bi veljala za posredovanje pri velikih rizikih in za pozavarovalne valne posrednike); razkritje vključuje uje vse vrste plačil; - upravljanje konflikta interesov in zahteve glede posredovanja podatkov: IMD 2 naj uvede posebno določbo/ bo/člen glede konflikta interesov po zgledu Direktive o trgih finančnih nih instrumentov; sedanjo pravno ureditev po IMD 1 glede obveznega razkritja določenih situacij/povezav bi bilo potrebno dopolniti ter vključiti še e splošno načelo o dolžnosti skrbnega ravnanja,, ki naj velja za posrednike in zavarovalnice, z možnostjo, da DČD določijo strožji režim; razkritje naj bo oblika upravljanja konflikta interesov, kadar ga ni mogoče obvladati oziroma se mu izogniti, bi posrednik moral oceniti (na podlagi v naprej določenih načel), ali še e lahko deluje v interesu stranke oziroma mora odstopiti od posredovanja; 8

9 Tehnični nasvet CEIOPS-a: priporočila Varstvo potrošnikov: 12. člen IMD zahteve glede posredovanja podatkov in upravljanje konflikta interesov: določila o konfliktu interesov in zahtevah glede posredovanja podatkov je treba zaradi večje transparentnosti in jasnosti zapisati v ločenih členih; enake zahteve glede posredovanja podatkov naj veljajo za posrednike, zavarovalnice, a tristopenjski pristop p naj zagotovi sorazmernost: na prvi stopnji bi bila načela, veljavna za posrednike in zavarovalnice, na drugi stopnji natančna določila na EU ravni in tretji stopnji natančna določila na nacionalni ravni (2. in 3. stopnja veljavni le za posrednike), pri čemer bi DČD imele možnost, da določijo na nacionalni ravni strožji režim ter zahteve prilagodijo različnim vrstam posrednikov/zastopnikom; lahko bi tudi oblikovali nezavezujoče e smernice za DČD glede ureditve konflikta interesov na nacionalni ravni; - pogoji obveščanja strank: 13. člen IMD; določila naj veljajo tudi za direktno prodajo, pri čemer je treba zagotoviti zadostno kompatibilnost z določbami Direktive o trženju finančnih nih storitev na daljavo; določbe IMD 1 o obveščanju pri prodaji na daljavo so ustrezne. 9

10 Posvetovalni dokument o pregledu IMD ( ) Komisija EU želi v posvetovalnem postopku zbrati odzive vseh zainteresiranih strani glede potrebnih sprememb IMD, s katerimi bi odpravili ugotovljene pomanjkljivosti sedanje ureditve, ki je zaradi minimalne harmonizacije na področju zavarovalnega posredovanja povzročila številne vrzeli, nedoslednosti in predvsem raznoliko ureditev posameznih vsebin s tega področja v DČ. D -Komisija EU v posvetovalnem dokumentu po uvodni predstavitvi izkušenj z IMD 1 v nadaljevanju opozori na nezadostno razumevanje nevarnosti, stroškov in značilnosti zavarovalnih produktov pri potrošnikih in na drugi strani izpostavljenost prodajalcev konfliktu interesov, ko je na primer njihovo plačilo višje pri prodaji določenega zavarovalnega produkta ter predstavi glavne probleme, ki jih bo potrebno rešiti z revizijo IMD 2: - nezadostna kvaliteta podatkov, posredovanih potrošniku; - pravila za opravljanje poslov: kolizija interesov in transparentnost; tnost; - pravna negotovost zaradi nejasne opredelitve področja uporabe v IMD 1; - obremenjujoč sistem uradnega obvestila/notifikacije. 10

11 Posvetovalni dokument o pregledu IMD ( ) Komisija EU poleg glavnih problemov predstavi tudi svoje okvirne izbrane rešitve za IMD 2 (ki se pozneje v postopku revizije IMD 2 lahko spremenijo, tudi na podlagi zbranih mnenj v posvetovalnem postopku): - zahteve glede posredovanja podatkov: veljajo naj enake zahteve za zavarovalnice (direktno prodajo) in posrednike, ob upoštevanju specifičnosti posameznega distribucijskega kanala; - konflikt interesov in transparentnost: veljavne določbe o konfliktu interesov po IMD 1 niso dovolj, zato bi bilo smiselno, da se določijo načela na visoki ravni glede konflikta interesov in transparentnosti, ki bi veljala za zavarovalnice in posrednike (zgled: MiFID s prilagoditvami); - področje uporabe IMD 2: ohranitev definicije posredovanja, ki temelji na opredelitvi dejavnosti, enak način naj velja glede izjem; še e vedno naj IMD velja za pozavarovalne posrednike; po novem naj se v IMD 2 vključi i tudi direktno prodajo zavarovalnic, - čezmejno poslovanje: enotni potni list,, ki po IMD 1 temelji na principu registracije v domači i državi, bi bilo potrebno izboljšati, vključno z bolj transparentno uporabo določil o javnem interesu; - zahteve za opravljanje poklica: določiti je treba skupna temeljna načela glede pogojev za opravljanje poklica za vse, ki tržijo zavar. produkte; - trženje maloprodajnih paketnih naložbenih produktov ( PRIPs ): IMD 2. 11

12 ZAKLJUČEK Identificirani so bili glavni problemi na področju pravne ureditve zavarovalnega posredovanja v Evropski uniji in vsebine, ki jih bo potrebno spremeniti oziroma urediti z revizijo direktive. Predstavljeni so bili okvirni predlogi (Komisija EU, CEIOPS/EIOPA) za rešitev ugotovljenih problemov. Zbrani so bili prvi odzivi in mnenja zainteresiranih skupin do doslej predlaganih sprememb direktive o zavarovalnem posredovanju (predvsem tudi na javni j obravnavi o reviziji IMD od IMD 1 do IMD 2, ki je potekala v Bruslju). Do 28. februarja 2011, ko se izteče e posvetovalni postopek, bodo Komisiji EU svoja mnenja glede predstavljenih predlogov revizije IMD 2 poslale zainteresirane interesne skupine (CEA, BIPAR, FERMA, potrošni niške organizacije in druge). Kdaj lahko pričakujemo prvi predlog besedila IMD 2? Verjetno proti koncu leta

13 Priloga 1: CEA Statistics Nº 39: Insurance Distribution Channels in Europe, March 2010, str. 9. (opomba: analiza temelji na podatkih o zbrani bruto obračunani premiji v letu 2005 oz. 2006) 13

14 Priloga 2: CEA Statistics Nº 39: Insurance Distribution Channels in Europe, March 2010, str. 12. (opomba: analiza temelji na podatkih o zbrani bruto obračunani premiji v letu 2005 oz. 2006) 14

15 VIRI 1. Direktiva 2002/92/ES Evropskega parlamenta in Sveta z dne 9. decembra 2002 o zavarovalnem posredovanju, UL L št. 009, z dne 15. januarja 2003, str Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-UPB7), Uradni list RS, št. 99/ Direktiva 2009/138/ES Evropskega parlamenta in Sveta z dne 25. novembra 2009 o začetku opravljanja in opravljanju dejavnosti zavarovanja in pozavarovanja (Solventnost II), UL L št. 335, z dne , str European Commission: Request for advice regarding the revision of the Insurance Mediation Directive, 27 January 2010, dostopno na: ( ). 5. CEIOPS Advice to the European Commission on the revision of the Insurance Mediation Directive (2002/92/EC), CEIOPS CCP-59/10, 10 November 2010, dostopno na: / CEIOPSAdvice-on-IMD-Revision.pdf ( ). 6. Consultation document on the Revision of the Insurance Mediation Directive (IMD), Commission Staff Working Paper, dostopno na: ( ). 15

16 VIRI 7. Public hearing on the revision of the IMD from IMD1 to IMD2, 10 December 2010, dostopno na: ( ). 8. CEA Statistics Nº 39, Insurance Distribution Channels in Europe, March 2010, dostopno na: ntid=841&cntnt01returnid=185 ( ) 9. International Association of Insurance Supervisors (IAIS): Insurance Core Principles ICP 18 Intermediaries, BIPAR-FERMA Protocol on Transparency, dostopno na: ( ). 11. V. Wyman, Debate on IMD hots up as insurers and buyers state case, Commercial Risk Europe, 16 December 2010, dostopno na: ( ) 16